大家都知道，只要參保人符合【達(dá)到法定退休年齡】和【養(yǎng)老保險累計滿15年】這兩個必要條件，就可以辦理退休，領(lǐng)到終生受益的養(yǎng)老金福利。

所以，40歲時繳納16年社保，就算不繼續(xù)繳費(fèi)，待到法定退休年齡，也是可以領(lǐng)到養(yǎng)老金的。但是，退休年齡前要不要繼續(xù)交社保，不妨看懂這3個問題再做決定！

第一個問題:15年并不是社保的終點(diǎn)站，而只是能否領(lǐng)到養(yǎng)老金的關(guān)鍵點(diǎn)。

根據(jù)《社會保險法》第16條規(guī)定，參加基本養(yǎng)老保險的個人，達(dá)到法定退休年齡時累計繳費(fèi)滿十五年的，按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。

也就是說，參保人法定退休年齡時，只要養(yǎng)老保險累計繳費(fèi)滿15年，就可以申請辦理退休，審批完就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，直到終生。

如果退休時養(yǎng)老保險不夠15年，即使到達(dá)法定退休年齡，也是領(lǐng)不到養(yǎng)老金的。除非申請延期繳費(fèi)，或者轉(zhuǎn)城鄉(xiāng)居民社保，60周歲時不夠15年的話，一次性補(bǔ)繳夠，才可以辦理退休，領(lǐng)到養(yǎng)老金。

所以，養(yǎng)老保險15年只是能否領(lǐng)到養(yǎng)老金的關(guān)鍵點(diǎn)，而不是說，參保人養(yǎng)老保險累計繳費(fèi)滿15年，就不可以繼續(xù)繳費(fèi)了。養(yǎng)老保險還是遵循【多繳多得長繳多得】的原則的。

第二個問題:繳費(fèi)16年，和繳費(fèi)36年，退休時月養(yǎng)老金差多少？

根據(jù)職工社保養(yǎng)老金計算公式可知:

退休當(dāng)月養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金；

基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以退休地上一年度職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，繳費(fèi)每滿1年發(fā)給1%。

個人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個人賬戶儲存額除以國家規(guī)定的計發(fā)月數(shù)(常見的計發(fā)月數(shù)有50周歲為195個月，55周歲為170個月，60周歲為139個月)。

由此可見，影響退休當(dāng)月養(yǎng)老金高低的關(guān)鍵因素為【退休地上一年度職工月均工資、繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)年限和退休年齡】。

退休地上一年度職工月均工資和法定退休年齡無法改變，若繳費(fèi)基數(shù)保持不變，則繳費(fèi)年限就直接決定基礎(chǔ)養(yǎng)老金中的百分比，繳費(fèi)年限越多，基礎(chǔ)養(yǎng)老金越高；繳費(fèi)年限越多，個人賬戶儲存額就越多，個人賬戶養(yǎng)老金也隨之就越高。

例1，在深圳按照歷年社平工資100%繳費(fèi)16年的王大爺，40歲開始不再繼續(xù)繳費(fèi)，法定退休年齡60時，深圳上一年度職工月均工資為8000元，個人賬戶儲存額為65000元。

則王大爺退休當(dāng)月養(yǎng)老金為:

基礎(chǔ)養(yǎng)老金:8000×(1+1)÷2×16%=1280元；

個人賬戶養(yǎng)老金為:65000÷139=468元；

合計所得，深圳繳納16年的王大爺退休當(dāng)月養(yǎng)老金為1280+468=1748元。

例2:如果王大爺，40歲在深圳辭工回老家，但是繼續(xù)在深圳按照最低基數(shù)繳納20年社保，退休時個人賬戶儲存額為13萬元。

則王大爺退休當(dāng)月養(yǎng)老金為:

基礎(chǔ)養(yǎng)老金為:8000×〔1+(16×1+20×0.6)÷36〕÷2×36%=2560元；

個人賬戶養(yǎng)老金為:130000÷139=936元；

合計所得，繳費(fèi)36年的王大爺退休當(dāng)月養(yǎng)老金為2560+936=3496元，比繳費(fèi)16年退休當(dāng)月養(yǎng)老金高1748元，是其養(yǎng)老金的2倍。

第三個問題:40歲，非戶籍地工作地辭職，如何抉擇，才能最大化享受社保福利？

1.工作地非戶籍地，如何確定最佳退休地？(234原則)

“2”，即退休地選擇的2個節(jié)點(diǎn)：

第1個節(jié)點(diǎn)是，非戶籍地養(yǎng)老保險繳費(fèi)年限夠不夠【10年】的節(jié)點(diǎn)；

第2個節(jié)點(diǎn)是，養(yǎng)老保險賬戶是不是【一般賬戶】的節(jié)點(diǎn)，即男性50歲、女性40歲之前在非戶籍地首次新參保，才屬于一般賬戶。

“3”，即退休地選擇的3個原則：從長原則、從后原則、戶籍地優(yōu)先原則。

“4”，即退休地選擇根據(jù)《城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法》的4項(xiàng)規(guī)定：①在戶籍地繳納在戶籍地辦退休；②不在戶籍地，在最后繳納10年地辦退休；③不在戶籍地，但最后繳納地不足10年，轉(zhuǎn)原繳納10年地辦理退休；④所有繳納地都不足10年，歸集到戶籍所在地辦理退休。

2.如何保證退休時養(yǎng)老金福利最大化？

根據(jù)退休地“234”原則可知，如果40歲在深圳繳納16年社保，即符合非戶籍地工作10年的節(jié)點(diǎn)，只要未在老家或者其他地繳納夠10年社保，就可以在退休前半年，把除深圳之外的所有繳納地社保合并轉(zhuǎn)移到深圳，按照深圳標(biāo)準(zhǔn)計算養(yǎng)老金。

如果戶籍地社平工資高于深圳市，則可以在老家戶籍地根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況決定繳費(fèi)基數(shù)高低，繳納戶籍地社保10年以上，即使深圳繳納16年，也可以根據(jù)【從后原則】，把深圳社保歸集到戶籍地，領(lǐng)取戶籍地高標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老金，從而使養(yǎng)老金福利最大化。

寫在最后的總結(jié):

40歲在深圳繳納16年社保，辭工回老家，確定在戶籍地還是深圳領(lǐng)取養(yǎng)老金的關(guān)鍵是【戶籍地繳納社保是否超過10年】。至于戶籍地領(lǐng)取養(yǎng)老金高，還是工作地辦理退休劃算，主要取決于【退休地上一年度職工月均工資】。

所以，如果深圳市社平工資大于戶籍地，可以在戶籍地繳納社保，但是不要超過10年，合并到深圳，領(lǐng)取高標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老金。

如果戶籍地社平工資高于深圳，可以繼續(xù)在戶籍地繳納社保超過10年，就可以在老家多領(lǐng)養(yǎng)老金。