小孩首先是家庭的財(cái)務(wù)支出，不是家庭收入來(lái)源，沒(méi)有壽險(xiǎn)責(zé)任，所以在做保障規(guī)劃的時(shí)候，不要配置壽險(xiǎn)，除非你想用孩子賺錢。市面上大多數(shù)壽險(xiǎn)的暴漲責(zé)任都是針對(duì)成人的，小孩買了壽險(xiǎn)保障也是在18歲以后才生效，等于你在保險(xiǎn)公司免費(fèi)存錢，開(kāi)了一個(gè)空頭支票。壽險(xiǎn)的身故責(zé)任是針對(duì)家庭收入來(lái)源的，避免收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置定期壽險(xiǎn)，保障小孩成長(zhǎng)期和大人事業(yè)發(fā)展期，家庭財(cái)務(wù)能夠穩(wěn)定持續(xù)。為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于小孩身故保障的保額也做了嚴(yán)格限制，比如意外保險(xiǎn)最高20萬(wàn)保額。不要被代理人愛(ài)與責(zé)任沖昏頭腦，一切從保障和家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定出發(fā)，保險(xiǎn)的基礎(chǔ)作用就是給家庭提供財(cái)務(wù)杠桿，把大額財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)交給保險(xiǎn)公司承擔(dān)。而不是在保險(xiǎn)公司存錢理財(cái)

小孩健康保障組合：出生后的基本社會(huì)醫(yī)保先買上，然后商業(yè)健康保障組合：百萬(wàn)醫(yī)療+意外保險(xiǎn)+少兒重疾。意外和醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)幾十到幾百就可以解決，各類產(chǎn)品非常多。重疾保障大同小異，常見(jiàn)25種重疾保障，所有的重疾產(chǎn)品都包含，其他需要注意的是根據(jù)財(cái)務(wù)情況加入少兒特定重疾保障，已經(jīng)輕癥保障條款。

小孩的保障規(guī)劃不要一步到位，而是要買定期，因?yàn)獒t(yī)療和科技發(fā)展快，保險(xiǎn)保障條款和產(chǎn)品也會(huì)跟著時(shí)代變化。而且小孩是從零到一，需要經(jīng)歷不同的人生階段，配置定期保障到25-30歲即可，等小孩成家立業(yè)，家庭的財(cái)務(wù)角色變化，需要根據(jù)情況，自己的小家庭重新配置保險(xiǎn)的，每個(gè)人的一生都會(huì)經(jīng)歷不同的階段，所半夜的社會(huì)角色，職能，包括家庭角色都是變化的，那么保障規(guī)劃也應(yīng)該分階段，結(jié)合實(shí)際情況，小孩健康保障組合，保費(fèi)1000-2000就解決了。

最后，基本保障解決了，有計(jì)劃給小孩出國(guó)留學(xué)的，家庭條件可以的，可以從當(dāng)下收入中消耗大筆現(xiàn)金流，給小孩儲(chǔ)備一筆未來(lái)出國(guó)留學(xué)的資金，其他情況下，不建議給小孩買各種沒(méi)有保障的理財(cái)儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。這些儲(chǔ)蓄理財(cái)保險(xiǎn)十年以內(nèi)的規(guī)劃都不劃算。還會(huì)帶來(lái)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，偏離保險(xiǎn)保障的初衷。