社保又叫做社會(huì)保險(xiǎn)，主要包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的五大保險(xiǎn)。

從名字上我們就可以看出，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本的養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)重點(diǎn)的還是“基本”兩個(gè)字。

如果超過了基本，那就是補(bǔ)充保險(xiǎn)了。補(bǔ)充保險(xiǎn)一般都是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，另外還有獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的機(jī)制。

養(yǎng)老保險(xiǎn)

像養(yǎng)老保險(xiǎn)有職業(yè)年金和企業(yè)年金制度。這兩種年金制度，一般是指定專業(yè)的投資理財(cái)公司代為管理，或者購(gòu)買人社部指定的有資質(zhì)的年金型投資理財(cái)項(xiàng)目。

另外，養(yǎng)老保險(xiǎn)還有個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，比如支付寶中有一種全民養(yǎng)老金，就是分紅加養(yǎng)老保險(xiǎn)。跟社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)都是會(huì)供養(yǎng)到我們?nèi)ナ罏橹埂?/p>

可是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和自己投資理財(cái)還是有很大不同的。比如我們繳納的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)際上絕大多數(shù)都是自己用自己的積蓄來購(gòu)買。可是，我們?cè)谫?gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候，一開始繳納的保費(fèi)，要被扣除很大一部分作為開戶費(fèi)用或者保險(xiǎn)費(fèi)用、管理費(fèi)用等等名目，真正用于個(gè)人儲(chǔ)蓄的資金不會(huì)是100%的保費(fèi)。比如下面的這份全民養(yǎng)老金養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是第1年繳納1萬元，保單的現(xiàn)金價(jià)值只有8160元。保單的現(xiàn)金價(jià)值要想回本到原本水平，需要8年時(shí)間。

可是我們也看到了，保險(xiǎn)畢竟是保險(xiǎn)可以供養(yǎng)到我們一直去世為止。而積蓄是沒有這樣的功能的。保險(xiǎn)和積蓄都不具備的功能，實(shí)際上就是抗通貨膨脹能力。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇是約定好的，而積蓄的收益也是約定好的，會(huì)根據(jù)通貨膨脹的高低多少而改變的。

社會(huì)保險(xiǎn)則不一樣，會(huì)有國(guó)家根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況、物價(jià)變動(dòng)情況，年年調(diào)整養(yǎng)老金的。社會(huì)保險(xiǎn)并不會(huì)根據(jù)我們的投入和產(chǎn)出來進(jìn)行比較，而是以維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定為主要目的。

實(shí)際上發(fā)達(dá)國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)有三根支柱，第一支柱是社保，第二支柱是年金，第三支柱是個(gè)人養(yǎng)老金。的養(yǎng)老資產(chǎn)2018年三季度就高達(dá)29萬億美元，是GDP的140%以上。

就目前來看，養(yǎng)老保險(xiǎn)比較適合收入浮動(dòng)較大的人群。比如一些網(wǎng)紅或者年輕人在年輕的時(shí)候輸入很高，每年可達(dá)上百萬。但是本身自己又不會(huì)投資理財(cái)，則購(gòu)買保險(xiǎn)則是更保險(xiǎn)的，將自己的收入平均化。構(gòu)成終身的保障。就為每一個(gè)孫子孫女購(gòu)買了一份商業(yè)分紅保險(xiǎn)，每人1億元，每月他們都可以得到幾十萬元的分紅收入，這樣這一輩子就可以生活無憂了。

醫(yī)療保險(xiǎn)

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，實(shí)際上大家更理解一些，也更簡(jiǎn)單一些。因?yàn)?，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)之上進(jìn)行二次報(bào)銷。比如，住院花費(fèi)10萬元，城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷5萬元，而購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)起付線是1萬元，報(bào)銷比例100%的話會(huì)額外再報(bào)銷4萬元。

不過，商業(yè)保險(xiǎn)也講求合理且必須原則。如果是不必須的項(xiàng)目，一樣不可以納入報(bào)銷。另外，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)還有健康告知制度，并不是跟社保一樣，什么樣的身體條件都可以參保。如果健康告知不準(zhǔn)確，被查出有患病經(jīng)歷以后，一樣有可能不予報(bào)銷。

綜上所述，社保是社會(huì)保障的基礎(chǔ)，只要有條件一定要參加。即使沒有條件，比如低保家庭重度殘疾人等特殊群體，國(guó)家會(huì)代為參加——免費(fèi)的。商業(yè)保險(xiǎn)只適合有承受條件的人，作為可以享受更高的保障待遇的一種補(bǔ)充。