普通家庭配置保險產(chǎn)品，一般來講我們要考慮兩方面的內容。

第一，要考慮負擔。

參加保險的是要花錢的，一般來講不建議超過家庭總收入的20%，一般也不要低于10%。

按照標準普爾家庭資產(chǎn)配置情況分析，一般用于家庭日常支出的錢是3~6個月的日常支出金額，約占家庭總資產(chǎn)的10%；用來防止意外的支出，一般占家庭總資產(chǎn)的20%；用來獲取高額收益的資產(chǎn)，要占到家庭總資產(chǎn)的30%；長期保障的資產(chǎn)，應占家庭資產(chǎn)最重的份額，約總資產(chǎn)的40%。

實際上，這樣的資產(chǎn)配置一般指的是中產(chǎn)家庭收入的情況。中產(chǎn)家庭指的是家庭年收入在10~50萬元之間，有買車、買房和閑暇消費能力的家庭。

第二，要考慮合理搭配。

保險的種類很多，尤其是商業(yè)保險和社會保險。

（1）必須參加社保。社保是所有普通家庭的最基本配置，家庭的主要勞動力應當配置基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療保險。家庭的老人和未成年人應當配置城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險。

如果我們是在企業(yè)工作，企業(yè)一般會給繳納社保。個人只需要承擔養(yǎng)老保險繳費基數(shù)的8%，醫(yī)療保險繳費基數(shù)的2%，失業(yè)保險大約0.3%~1%。

如果我們沒有固定企業(yè)工作，個人也應該通過靈活就業(yè)人員參保的方式繳納社保，不過需要個人承擔所有養(yǎng)老和醫(yī)療保險費用。如果收入較低，成年人養(yǎng)老和醫(yī)療保險費用超過了家庭收入的20%，那么建議參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老和醫(yī)療保險。

（2）重疾險。參加完社保之后，應當防對家庭收入風險，為家庭主要勞動力購買一份重疾險。根據(jù)國家衛(wèi)健委信息顯示，人一生得重疾的概率高達72%。如果是家庭主要勞動力得了重疾，可是對家庭未來的收入會產(chǎn)生毀滅性的打擊。所以，應當適度購買重疾險。收入較低的家庭，應當以消費型重疾險為主，相對更劃算一些。

重疾險名字很有迷惑性。它是一種針對患有重疾以后，未來收入可能產(chǎn)生損失的賠償?shù)囊环N保險，而不是用來給你治病的保險。如果需要治病，那么應當參加醫(yī)療保險。

（3）壽險。一樣應當為家庭主要勞動力購買，防止出現(xiàn)意外造成家庭困難。一般重疾險和壽險的保額，大約是家庭年收入的5~10倍即可。如果沒有這樣的能力，建議保額至少也能夠負擔家庭的負債。

（4）商業(yè)醫(yī)療保險。醫(yī)療保險主要是針對家庭容易患疾病的老年人和孩子參加比較好。如果收入低就購買消費型保險，一年甚至只有幾百元。醫(yī)療保險一定要做好健康告知、了解好起付線以及支付的條件。

（5）年金型保險。年金型保險主要是一些補充養(yǎng)老保險和理財分紅保險，普通家庭一般沒必要配置。除非是一些收入極不穩(wěn)定的家庭，年金型保險有助于平衡我們的未來收入。比如有的網(wǎng)絡主播吃的是青春飯，一年收入甚至能過百萬，但誰知能保證紅幾年？這種情況，應當通過保險來保障未來的收入。

（6）意外險和其他保險。意外險保費低保額高，雖然比較劃算，但發(fā)生的概率很低。其他保險比如汽車保險，這是大家最熟悉的了。現(xiàn)在豪車比較多，有汽車的家庭最好把汽車保險的保額提高到100萬元。