無奈：50歲已不是想買就能買重疾險的年齡

20歲的時候，覺得50歲是個遙遠的時光。可是不知不覺間，就來到了爬五的坡上。不得不承認，身體不如當年了，曾經意氣風發的小伙伴們漸漸蒼老發福。就像機器一樣，用久了出故障的幾率直線上升。50歲就是這樣尷尬的時候。

大病保險的保險責任，顧名思義是重大疾病。考慮到逆選擇和道德風險，保險公司會對50歲以上的人群進行嚴格的核保，做體檢，控保額。所以，要以正常標準體承保的話，對被保險人的現有健康度就是一個挑戰。

高血壓，高血脂，脂肪肝，甲狀腺異常，這些在中青年身上還是非常多見的。大病保險一般重大疾病的等待期是180天，如果發生在180天外，但是查到有既往史的話，也是不能理賠的。

尷尬：50歲重大疾病的保費支出有點貴

大病保險在指定保險費的時候會重點考慮疾病發生率，傷害率和持續時間。它會設置等待期，免責期，賠付方式和賠付限額。

50歲的大病險，如果能買，首先要有個心理準備，貴。我們經常習慣算這么一筆賬：支出的保費合計和最后的賠付保額之間，相差大不大。39歲的人買一份30萬保額的大病保險需要年交1萬的話，繳納總數在20萬左右。49歲的人同樣保額可能需要1.5萬，繳納的保費總數可能接近30萬。

以上的案例是買了保險后，每年都平安健康，沒有發生理賠情況。但是，或許發生，符合理賠條件的情況下，這個重大疾病保險金還是能助一臂之力的。目前醫療條件下，大病要得到較好治療的話，需要的醫療費用在15萬-50萬以上。

建議：大病保障兩步走

第一步：投保一份百萬醫療保險，保額可以盡量高。在基本社保已經覆蓋的情況下，這個百萬醫療保險能解決大部分大病住院治療費用。年度免賠額1萬，保障包含一般醫療和惡性腫瘤醫療保險金。

這個50歲人群，在允許投保范圍，年度保費也在2千以內。買這個類似與車險，一年不出險，保費是不返還的。

第二步：找個合適的保險公司和產品，投保一份終身型的大病保險。有些大病險的投保年齡限制在45歲，而有的公司，是55歲，建議多找幾家了解一下。隨著產品的日益細分，有些公司推出了專屬于50歲人群的重大疾病險，比如防癌險之類的。

投保前越詳實，其實是對自己的負責，投保過程都講清楚了，不至于后期發生理賠時的推諉扯皮。理賠是最需要錢的時機，也是最心力交瘁的時候。所以務必做好如實告知，切實保護好自己后期的索賠權益。

保險公司經營的產品大同小異，同一個地區就有幾十家保險公司。可以考慮通過保險中介橫向比較，也可以找各家公司逐個咨詢。總之，買大病險，務必做好事先互相了解你知我知，不要一見鐘情的匆匆蓋章。