一．

城里人真會玩，支付寶又搞了個新玩意兒。

馬爸爸祭出大招，每月省出一杯咖啡錢來投保，將來重病能拿到最高30萬的賠付金。

通常的消費型重疾險，是對應理賠，每年保費至少要幾千塊。

這款相互保是大家抱團取暖，分攤損失。有點類似眾籌，但又加上了保險的屬性。

號稱0元加入，能免費撬動30萬的杠桿？

我看了下產品，馬爸爸確實不是在逗大家玩。

產品計劃全名為【相互保·大病互助計劃】，是由螞蟻保險、芝麻信用和信美相互聯合推出的新貨。

我下午打開看的時候，參與人數才45萬，到這會，已經有超過73萬人加入了。

支付寶也許很快就要官宣，下屆網紅爆款就是它了吧，厲害厲害。

按套路，拆解下產品——

它對標的是一年期重疾險，具有包括惡性腫瘤在內的100種大病保障，最高保障金額30萬。

0元加入是指零門檻，而非零費用，但這個花費并不多。

未來他人患病產生賠付時，你需要參與極少的費用分攤；

而如果你自身患病，可一次性領取保障金。

相互保險，它跟與一般的保險還真不一樣，它本身是不盈利的，保障資金全部來源于參保人。

大家先冷靜下，喝杯熱茶，繼續看分析。

二．

既然作為一款保險，大家都很關心怎么付費。

跟一般保險不同，相互保是按照實際發生賠付案例，從而進行費用分攤。

保費怎么繳納？

我看了下規則，每月它會有兩次公示日、兩次分攤日。

在公示日，期間發生的那些確診賠案，會在適度隱藏敏感信息的前提下，給予會員們公示，并接受異議申訴。

提出異議的成員，不用分攤費用。但會不會對成員自己的保障產生影響，目前還不了解。

如果大家對公示賠案無異議，通過申請。接下來就是計算保障金費用，再加入10%規定的管理費，在分攤日由所有會員均攤。

錢花在哪里，每個參與者需要分攤多少錢，安排得明明白白。

這10%管理費，是明確收取和定期公示的，并且宣稱引入區塊鏈技術，記錄不可篡改。

有的寶寶會擔心，如果確診的賠案每月都有大一批，自己到底要繳多少錢？

我也研究了下，是這樣的——

相互保發話：你每個月要均攤的實際金額，視每期公示的實際出險而定。

但無論如何，在一單出險案例中，每個用戶被分攤到的金額不會超過1毛錢。

也就是說，每個人重病你最多為他掏1毛錢，但具體扣多少要看當期有多少人重病。

舉個栗子。

如果相互保的參與人數有500萬，某期公示100個出險案例，每個賠付30萬。

賠付總額為3000萬，此時再加上10%管理費，總計3300萬。

算下來，也就是500萬人平攤這3300萬。在分攤日，平均每人當期需要分攤6.6元。

這樣一看，還是蠻劃算的。

不過，后期如果賠付案例增加，賠付費用上升之后，均攤是有可能不斷增加的。

好了，前面都是在為他人做嫁衣。

如果你倒霉一些，自己不幸患病，又可以拿到多少錢呢？

看初次確診重疾時的年齡，不滿四十歲，賠付金額為30萬；超過四十歲，則為10萬；60周歲以上的就不保了。

老年朋友就是如此艱難，買保險各種不方便呢。

三．

如果pick了這個小可愛，要怎么參與？

直接在支付寶的首頁搜索框，搜相互保，就能找到。

根據官方介紹，需要滿足四個條件才能買：

能通過健康告知。

年紀在18～58周歲。

芝麻信用分650分及以上。

只對螞蟻會員自己，及其未成年子女開放。

因為老年人發病率較高，一起參與的話，對年輕人有些不公平。

健康告知也不算寬松，要買的千萬要仔細閱讀告知——

比如近兩年連續住院30天或者服藥30天的；高血壓、糖尿病患者；乙肝攜帶以及其他甲乙類傳染病，都不可以參與。

加入計劃后，還有90天的等待期。過了這個時間段，才算是真正入保了。

至于退出機制，不作限制。只要你想退出，你可以主動退——

比如你分攤了一段時間后，不愿意繼續下去了，可以選擇隨時退出。

退出不返還已分攤的費用。假設你一年分攤了158.4元后退出，這一百五就相當于獻愛心啦。

被動退出，也有幾種情況——

比如患了重疾拿了保險金；或者年滿60；或者沒有及時付保費。

如果分攤日后5天內，支付寶還不能扣到錢，會被強制退出相互保，還會影響你芝麻信用分。

都說“保險不是你想退，想退就能退”，但馬爸爸這款，真的是。

四．

產品測評完，最后一個問題：公司背景靠譜嗎？

它是螞蟻保險和信美相互聯合推出，而這倆貨背景也確實厚實，都屬阿里系。

螞蟻保險不解釋，信美相互其實也是馬爸爸自家的機構啦，第一、第二大出資股東分別是螞蟻金服、天弘基金。

還是國內首批3家相互保險機構之一，且已經拿到了保險牌照。

所以咯，這款產品完全是支付寶自家搞出來的，不是詐騙的伎倆。

總的來說產品還不錯，能用較低的花費撬動更高的理賠金。

當然了，也有缺陷：一則是沒有賠付先例，實際后續運行會如何，怎么界定，政策方面怎么去操作，誰也不知道是個怎么情況。

二則保額有限，這點保額并不足以覆蓋重疾風險。

特別是四十歲以上只有10萬保額，偏低，真要遇上大病不太夠。

眼下經濟狀況較緊張的，可以用它作為輔助補充，但絕不能代替保險。

已經買好長期重疾險，不缺錢，純粹好奇、獻愛心、增加點保額的，可以加入觀望。

反正大概率不會出啥幺蛾子，就當圍觀湊熱鬧唄。