網(wǎng)貸、股市、基市都不樂觀的情況下，有種東西卻無論牛熊都應(yīng)人手一份。

對(duì)，一份充足的保障。

對(duì)我個(gè)人來講，重疾險(xiǎn)是我心中首重的NO.1。我人生中第一份保險(xiǎn)也是買的重疾，其次才是醫(yī)療。

財(cái)力足夠的話，建議先買長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)，再考慮補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)。

一個(gè)基本概念：醫(yī)療險(xiǎn)雖然便宜，但絕對(duì)不能替代重疾險(xiǎn)。

一款幾千元的重疾險(xiǎn)，比300元的醫(yī)療險(xiǎn)貴那么多，是有非常充分的理由的。

說回正事兒，微信與支付寶恩恩怨怨多年，大佬間的過招，向來花樣繁多。

微信殺入保險(xiǎn)市場(chǎng)的時(shí)間其實(shí)并不算長(zhǎng)，但自身有流量加持，做得并不算差。

支付寶呢，賣保險(xiǎn)是要比微信早很多的。先不說是否值得買，單從類別和數(shù)量上看，就秒殺微信了。

兩位馬爸爸憑著合作的廉價(jià)產(chǎn)品，以及巨大的用戶流量，在保險(xiǎn)界搞事情搞得風(fēng)生水起。

特別是很多年紀(jì)較輕的小朋友，前前后后來問過我很多次，不夸張，真的是很多次：微信支付寶里的這兩款重疾險(xiǎn)好不好呢？靠譜嗎？

在所有險(xiǎn)種中，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)是最貴的，最少也得兩三千/年吧。

但支付寶和微信上有兩款重疾險(xiǎn)，居然才賣幾百元！

我認(rèn)真研究了一下，白菜價(jià)確實(shí)是白菜價(jià)。但恕我直言，我不會(huì)買的。

想用低保費(fèi)買到高保額產(chǎn)品是人之常情，但是有些便宜細(xì)算起來，其實(shí)并不“便宜”。

事實(shí)上，這兩款重疾險(xiǎn)都是一年期的，相比長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，保費(fèi)低是低，但一年期重疾險(xiǎn)都存在以下兩大硬傷。

一、買一年保一年，沒法保證終身續(xù)保。

萬一哪天他們的整體的賠付率高了，保險(xiǎn)公司可能會(huì)隨時(shí)提高費(fèi)率或停售。

如果產(chǎn)品下架，或者發(fā)生過理賠，也不能續(xù)保了。

假設(shè)你20多歲時(shí)買了一款一年期保險(xiǎn)，過幾年產(chǎn)品下架了，你得重新再買一個(gè)。

這時(shí)候，再想買重疾險(xiǎn)，保費(fèi)也貴了。而且如果你的身體健康狀況變差了，更有可能被拒保。

一般這種，我只建議剛畢業(yè)的大學(xué)生，或者小孩子買。

但是大多數(shù)人買保險(xiǎn)，這么一年一年買肯定不劃算。

二、費(fèi)率會(huì)逐年變動(dòng)。

一年期產(chǎn)品采用的是自然費(fèi)率。

根據(jù)實(shí)際年齡的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率定價(jià)，比如年齡越大得重疾的幾率越大，收的保費(fèi)自然也越高。

一般5年為一個(gè)年齡區(qū)間，保費(fèi)上調(diào)一次，年齡越大，保費(fèi)越貴。

所以咯，它只是看起來便宜。別看現(xiàn)在才幾百塊錢，后面隨著年齡增大，保費(fèi)勢(shì)必逐年增加。

而長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)就不存在這個(gè)問題了，它是一錘子買賣，采用的是均衡費(fèi)率。

只要投保時(shí)選定了保障期限，買保險(xiǎn)時(shí)是多少錢，以后每年都交這么多錢。

無論保險(xiǎn)公司下架了此產(chǎn)品，還是漲價(jià)了，抑或是不幸倒霉破產(chǎn)了，你都不用擔(dān)心。

只要在合同期間，任何變化都不影響保單效力。

這也是我常強(qiáng)調(diào)的保險(xiǎn)越年輕買越好。

別看年輕時(shí)不買能省幾個(gè)錢，等到年齡一大，本身定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是直線上升的。

三．

其實(shí)我算了下，如果年年買短期重疾的話，最后也沒占到啥便宜。