意外險(xiǎn)其實(shí)關(guān)注的點(diǎn)也蠻多的。題主可以仔細(xì)看看我寫的哈。

大概會(huì)花15分鐘，但絕對(duì)有幫助。

四個(gè)方面去寫：被保人基本信息、保障內(nèi)容、注意事項(xiàng)、可選類型。

一、了解被保人（父母）的基本信息

先說職業(yè)。

買意外險(xiǎn)第一看的是職業(yè)。一般一類二類職業(yè)買都是沒限制的（常見：坐辦公室和銷售、跑業(yè)務(wù)的）。像實(shí)際過程中，有許多老人60歲從事體力勞動(dòng)（建筑業(yè)等）其實(shí)很多意外險(xiǎn)買不了。

買的時(shí)候一定要清楚，職業(yè)的類別。這個(gè)網(wǎng)上也可以搜到職業(yè)類別表。如果職業(yè)是4、5類&涉及高空作業(yè)，基本就要看一下有沒有能買的了，選擇少很多。

強(qiáng)烈不建議為了買便宜的而虛報(bào)職業(yè)，出了問題，保險(xiǎn)公司是有權(quán)拒賠的并不退回保費(fèi)的。

接著講下年齡

65歲前可選比較多，多數(shù)保險(xiǎn)公司75歲是上限、有些能做到80歲/續(xù)保到80多歲

前提是，這些意外險(xiǎn)一般是一年期的，存在停售可能性哦。

再講講健康狀況。

“難道買意外險(xiǎn)，也看健康狀況嗎？”

當(dāng)然要看，盡管意外險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品里對(duì)健康要求不高，也同樣有要求。

投保前已經(jīng)有殘疾和身體健康狀況非常差的，買不了的。

舉個(gè)例子：有過中風(fēng)的老人，摔倒了身故，需要界定由疾病引起還是意外原因。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，身體差/已經(jīng)達(dá)到傷殘賠付的，也是意外發(fā)生的高危人群。

下圖為微保的保險(xiǎn)購(gòu)買時(shí)提醒要看的「投保須知」。大家買保險(xiǎn)的時(shí)候往往不會(huì)看這些，默認(rèn)為保險(xiǎn)公司不問，實(shí)則不然。

問及2年內(nèi)是否住院，要求還是比較嚴(yán)格的，買保險(xiǎn)不單看便宜（還看保障，等下講）。

二、保障內(nèi)容&老人買保險(xiǎn)必選項(xiàng)&可選項(xiàng)

下圖是常見保障內(nèi)容，以及建議配置的三個(gè)模塊。

（一）、意外身故&意外全殘，兩者都要有。10萬(wàn)起。

下圖見意外險(xiǎn)全殘界定，注意⚠️只是意外原因?qū)е碌呐丁?/p>

同時(shí)，還注意到【意外傷殘】的保障問題，再補(bǔ)充兩點(diǎn)。

1、意外傷殘的金額是否與主險(xiǎn)一致。

2、意外傷殘按照等級(jí)賠付。

一肢缺失：定殘5級(jí)，賠付傷殘比例為60%。

那微保賠的是30萬(wàn)✖️60%嗎？

NO！NO！NO！

傷殘金額3萬(wàn)，是主險(xiǎn)的10%。😭乘60%才1.8萬(wàn)，要不要這么少?。?！

傷殘?jiān)谝馔怆U(xiǎn)賠付中很常見，事故一旦發(fā)生，對(duì)被保人的傷害十分大，限額是主險(xiǎn)的10%，真的夠嗎？

（微保一般這款不推薦買，做舉例而已。）

所以有些只保全殘/身故的意外險(xiǎn)，也要留個(gè)心眼，

不要只關(guān)注價(jià)格和額度！?。。。?！

理賠往往看細(xì)節(jié)！

（二）、意外醫(yī)療

1、額度

老人的話，建議起碼買2萬(wàn)～3萬(wàn)意外醫(yī)療額度。一般可以報(bào)銷意外門診和意外住院的大部分費(fèi)用。

（微保那款不保意外醫(yī)療的……）

2、報(bào)銷范圍：

多數(shù)保險(xiǎn)公司的卡單和支付寶產(chǎn)品是只能報(bào)社保內(nèi)用藥。

注重醫(yī)療品質(zhì)的，盡量能買報(bào)銷拓展藥的（可報(bào)銷社保外的醫(yī)療費(fèi)用），體驗(yàn)真的很不一樣，用藥、手術(shù)器材盡量用好點(diǎn)吧。

3、報(bào)銷比例&免賠額

一般是社保報(bào)銷過后，單次（常見）或年度醫(yī)療自掏100元，再對(duì)剩下的額度進(jìn)行報(bào)銷（多見社保內(nèi)90%～100%）。

保險(xiǎn)公司常見老年意外險(xiǎn)卡單是按等級(jí)報(bào)的。

（三）、意外住院津貼

這個(gè)就是在報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)之外，另外補(bǔ)償?shù)慕蛸N。

注意：一般有3天住院天數(shù)是不補(bǔ)償?shù)?；?bào)銷天數(shù)取整報(bào)；額度多見20/50/100/200天。

舉例：意外住院10天半，津貼一天補(bǔ)200。津貼按十天算，減3天，額外到賬7✖️200=1400元。

（四）、其他可選項(xiàng)&猝死

這里話，有些意外險(xiǎn)是不保救護(hù)車費(fèi)用的，所以有的能保障的，可以選（不選也可）。個(gè)別意外險(xiǎn)針對(duì)老人骨折雙倍保額的也不錯(cuò)。

還有些帶有交通意外額外賠付的，看情況去選擇，但重點(diǎn)在【一般意外】的額度哦。

重點(diǎn)講一下【猝死】責(zé)任

還是以微保為例（典型）

有些意外保險(xiǎn)是帶猝死責(zé)任的（本身猝死是疾?。?。

意外險(xiǎn)對(duì)猝死賠付的要求是：急性病發(fā)作在一定時(shí)間內(nèi)身亡。多數(shù)要求6小時(shí)、有的24小時(shí)，個(gè)別要求7天（優(yōu)秀）。

哪個(gè)真心實(shí)意想賠、想保，高下立判。

三、特別注意的幾點(diǎn)

（一）、意外險(xiǎn)的免責(zé)

免責(zé)：即發(fā)生意外也不賠的情況。意外險(xiǎn)多不賠⬇️

高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)⬇️

個(gè)別意外醫(yī)療有些不報(bào)銷，腰椎?。圆?，不好判別意外還是疾病原因），容易有糾紛。

（二）、投保問詢

這個(gè)剛剛也說了，【職業(yè)】&【身體狀況】

（三）、特定需求

出錢讓父母去旅游務(wù)必配置短期意外旅游險(xiǎn)，常見如下保障，境外另說。

具體有需要可以問我。

有高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的，就選一份也保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的意外險(xiǎn)。切記?。?！

（四）、生效日&受益人

一般是今天買，明天生效。卡單有些是幾天后生效、個(gè)別是可選哪一天生效（常見旅游險(xiǎn)）。

受益人，可選就指定，支付寶的一般是法定。

這里不贅述了，記住即可。

（五）、換工作了，意外險(xiǎn)怎么處理？

意外險(xiǎn)雖然是一年期的，但是是可以選擇續(xù)保的，如果第二年從辦公室轉(zhuǎn)做高危職業(yè)，切記提醒保險(xiǎn)公司或重投哦。原理就是是否如實(shí)告知。

四、意外險(xiǎn)選擇類型

一般建議選則一年期的，預(yù)計(jì)費(fèi)用在200～500。

有條件的加多幾百，再給父母買個(gè)長(zhǎng)期意外。（不同平安福捆綁的意外險(xiǎn)）注意⚠️不是任我行那種交通百萬(wàn)意外，不適合老人。要選有意外傷殘的、且足額的一般意外賠付。

返還型的意外險(xiǎn)，一般10年交1600-2000左右，保障30年，然后返還。多數(shù)保交通意外身故100萬(wàn)，一般意外10萬(wàn)有的更低，一般強(qiáng)烈不推薦，遠(yuǎn)不如一份一般意外險(xiǎn)。

購(gòu)買建議

一般家庭，給老人意外險(xiǎn)購(gòu)買建議：

20萬(wàn)起，帶身故&傷殘，2萬(wàn)意外醫(yī)療，不限制社保內(nèi)用藥，且全額報(bào)銷的；免賠額一般都有，津貼100起（考慮請(qǐng)護(hù)工/自己照顧都要錢）。預(yù)計(jì)費(fèi)用250～400，具體看產(chǎn)品。

祝好！