老鐵們記得不，這個標題我年初用過一次。

最近想不到好的，吃點老本，大家別打我

上次講了醫保卡外借的嚴重性，今天紫霞把這個話題延伸一下—

除了醫保卡外借會影響理賠，還有啥情況會影響呢？

一．

關于理賠，代理人最喜歡拿保險公司大小來說事。

比如大公司理賠塊，小公司理賠難..

更有甚者，投保時要你隱瞞健康告知，說只要堅持過了兩年，保險公司就會無理由賠錢。

這個就太tm不專業了...

為了賺提成，良心呢？

這種事兒其實挺常見的，好多人買保險時，出于對代理人的信任，沒仔細看條款，直接就買了。

結果出險后，代理人失聯了，保險公司還以某些你不能拒絕的理由不賠錢，也是夠糟心的。。

真是投保笑嘻嘻，理賠mmp…

行業固然亂，但我們需要有正確的保險價值觀和意識。

對我們消費者而言，要對自己的錢袋子負責，買保險前最重要的是認真閱讀條款。

比如這款險種不賣給什么人，什么情況下不賠錢…其實這些情況在條款里都有做說明。

至于理賠，買保險前認真閱讀投保須知、免責條款，保障內容。符合健康告知，資料齊全，理賠就不難。

否則，任何公司理賠都難。

更何況，線上買保險，不符合健康告知，你就買不了。

不會有人在旁邊，瞎給你承諾。承諾，不過因為沒把握。

喜歡承諾的男人，往往是渣男。

二．

理賠既然和保險公司大小沒關系，那和啥有關系呢？

三個點—

健康告知、保障責任、責任免除

挨個拉出來遛一遛——

先說健康告知。

拿瑞泰瑞盈重疾險舉栗子，點擊“立即投保”后，就會跳出來下面這頁字，它就是健康告知了。

長這樣——

它的作用是告訴你：這個保險我不賣給什么人

比如老王有甲狀腺結節，那瑞盈是直接拒保的，健康告知里面有說。

強行買，保險公司可能會拒賠，白花錢。

當然這也不是絕對的——

大部分保險其實還蠻寬松，即使健康告知有那么一兩條“不符合”，也能試一下。

比如甲狀腺結節，康樂一生／多啦a保就支持智能核保—

（1） TI-RADS分級0-3級，或結節最大直徑不超過1.5厘米且邊界光滑或清晰，

（2）無頸部淋巴結腫大

符合上面兩條，可以做除外承保，意思就是你得的病不賠，其它的病都賠。

再比如乙肝病毒攜帶者，如果是HBsAg陽性，那多啦a保可以支持加錢承保。

最壞的結果，即使你核保不通過，也不會留下記錄，不算被保險公司拒保。

總之，還是很方便的。

三．

第二個就是保險責任了，沒啥說的，它告訴你，這個保險保什么，怎么賠。

大家買保險前一定要認真看，免得被代理人忽悠了，以為保險真是無所不能，啥啥都管。

有些線上保險會把保障責任提煉到投保說明頁面，更直觀一些。

最后一點就是免責條款了，它也藏在保險合同里。

它存在的價值是告訴我們：投保后，出現哪些情況，保險公司不賠錢。

劃重點哈劃重點，這個相當重要。

拿市面上比較火的一款百萬醫療來說，光看產品說明，以為大病小病都管，凡是住院就賠。

那你就太天真了，咱來看看免責條款。還是挺嚴的——

比如，未如實告知的既往疾病不賠；

有遺傳病，精神病不賠；

沒聽醫生的自己隨便吃藥不賠，生孩子，流產，不孕不育治療不賠；

從事高風險運動，比如蹦極啥的不賠；自殺不賠，酒駕出事兒了也不賠...

這里大家要注意一下。。

四．

好啦，總結一下吧。

關于理賠快慢，麻不麻煩，和保險公司大小沒有關系。

有關系的是你有沒有如實的進行健康告知，是否仔細閱讀了保險內容和免責條款。

而且，千萬不要被業務員忽悠了，說什么隱瞞告知也沒啥事，過了兩年保險公司想賴也賴不掉。。

真拿保險公司當慈善中心了？

買保險是為了買未來出事以后的順利理賠，為了更快的促成銷售，讓消費者隱瞞告知，銷售誤導，這樣的事，簡直就是作孽。。

所以呀，大家要記住，投保前保障責任要好好讀一讀，別偷懶。

健康告知也要看：什么情況人家不保，否則你買了也是白花錢。。。

或者哪些情況需要加費，除外才能承保。

免責條款，它告訴你什么情況保險公司不賠錢，老鐵們別忘了戴上眼鏡好好看看。

至于既能保障，又能分紅，看起來好像無所不能的保險，比如萬能險，大家要謹慎著點。

這種產品通常保障不足，而且收益率又低的可憐。

翻一下責任免除之后你又會發現，這也不賠，那也不賠，十足的坑啊。