外婆當時 70 幾歲，第二次摔倒后就中風了，一躺就是 3 年，吃喝拉撒都要靠旁人。生性要強的她情緒非常低落.....母親只能辭職在家照料，那幾年家里過得非常不容易。

雖然親人已離世多年，但小林每每回憶都免不了擔憂，等我們老了，萬一生活不能自理了怎么辦？

今天我們就來聊聊【長期護理保險】，并分享一下國內 15 個城市的最新福利，主要內容如下：

1）失能老人 ，這些問題不容忽視！

2）傳說的六險一金，啥時到位？

3）商業(yè)長期護理保險，值得買嗎？

一、失能老人，不容忽視問題：

一個國家或地區(qū)，65 歲以上人口占比達到 7%，就表示進入了老齡化社會。按照聯(lián)合國標準，中國早已在 2000 年就光榮達標。

如此龐大的老年人口基數(shù)，除了基本養(yǎng)老問題外，失能老人的護理風險也日益凸顯。

據(jù) 2016 年 “第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調查” 顯示，我國失能、半失能老年人約 4063 萬，占老年人總數(shù)的 18.3%。

失能老人：即喪失生活自理能力的老人。按照國際通行標準，自理能力一般包括 6 項：吃飯、穿衣、上下床、上廁所、室內走動、洗澡。

目前大部分家庭，護理失能老人主要有如下幾種方式：

1、家中照顧：

百善孝為先，從我國傳統(tǒng)及家庭預算考慮，大部分家庭都選擇在家中照顧。無論是老伴、子女、保姆，都需要持續(xù)的付出。

2、養(yǎng)老院 / 護理機構：

目前很多人還是沒辦法接受養(yǎng)老院生活，深藍君一個朋友說，當初送爺爺去養(yǎng)老院，七大姑八大姨都來輪番數(shù)落...爺爺竟然還哭了...

這其實側面折射了民間商業(yè)養(yǎng)老機構的現(xiàn)狀。

3、醫(yī)院病房：

部分失能老人選擇長期住院、由醫(yī)護人員照顧，這給本來就緊張的醫(yī)療資源雪上加霜。并且由于醫(yī)保政策，對脫離危險了的病人，醫(yī)院一般都建議出院，去養(yǎng)老機構或回家護理。

一旦家中老人失能，整個家庭都必須面臨著極大的人力財力付出，那如何來應對這種風險呢？

二、社保第六險，長期護理保險？

從國際經驗看，社會保險模式是絕大多數(shù)國家解決護理難題的選擇。

早在上世紀七八十年代，德國就開始關注老齡化帶來的失能護理問題。這之后日本、美國、澳大利亞等國家，在長期護理險領域都有了成熟的發(fā)展。

我國當前社保包含：醫(yī)療、養(yǎng)老、生育、工傷、失業(yè)，主要來應對醫(yī)療和養(yǎng)老等風險。長期護理保險，并沒有正式納入國家社保范圍。

不過 2016 年人社部發(fā)布了《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，選擇了 15 個城市作為長期護理保險的國家試點。

試點城市：上海、廣州、青島、重慶、成都、蘇州、南通、上饒、荊門、安慶、寧波、承德、長春、黑龍江齊齊哈爾、xin疆石河子

各個城市的試點政策都不同，我們整理了青島、上海兩地的長期護理險，大致情況如下：

不論從參保條件、失能服務內容，還是從支付和報銷方式來看，社保中的長期醫(yī)療保險試點，確實是一項能讓社會各個階層都能享受到的全方位的惠民福利，為國家政策點贊！

人社部消息顯示：截至 2017 年底，在 15 個長期護理保險試點城市中，參保人數(shù)已經超過 4400 萬，當年受益 7.5 萬余人。

如果大家生活在這些城市，關于這方面的咨詢，可以具體撥打社保全國統(tǒng)一熱線： 12333。

如果不在這 15 個城市里，大家也不用著急。根據(jù) 2016 年的國家試點目標：用 1-2 年的時間來探索社保模式，力爭 2020 年之前，基本形成長期護理保險的制度框架。

隨著進一步的嘗試和經驗總結，我國社保的第六險，指日可待！

三、商業(yè)長期護理險，值得買嗎？

過去文章中，我們詳細分析了國家的社會保險，職工醫(yī)保、新農合、生育險、養(yǎng)老險，如果大家對這些基礎保障不了解，強烈建議閱讀。

長期護理險和其他五險一樣，國家能提供的只是一個基本保障，那么問題來了，保險公司賣的商業(yè)長期護理險，值得買嗎？

其實從 2005 年開始，我國的商業(yè)個人長期護理險就開始發(fā)展了。但目前大家對于長期護理險，還是非常陌生。

很多客服和業(yè)務員都不清楚自己的公司有在銷售這類產品....

下面，我們一起看看常見的產品形態(tài)：

1、一次性賠付的護理險

這類產品比較簡單，達到失能狀態(tài)，就一次性就賠一筆護理金，合同終止。從長期護理的持續(xù)性來說，深藍君覺得這些算不上嚴格意義上的長期護理險。

這類產品例如：人保健康百萬安行長期護理險等，有的產品還會附帶一些生存金之類的保障。

2、萬能險形式的護理險

萬能形態(tài)的護理險很常見：一個萬能賬戶，健康時往里存錢，按一定的利率復利。萬一達到約定的失能狀態(tài)，就給付賬戶價值，合同終止。