算算就知道，這類保險(xiǎn)不劃算，不值得購買

能“錢生錢”的商業(yè)保險(xiǎn)，常見的有分紅型保險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等等。

這類保險(xiǎn)往往只具有象征性的保險(xiǎn)功能，而把主要的宣傳噱頭體現(xiàn)在未來的金額返還上。

我們拿現(xiàn)在很火的“教育金保險(xiǎn)”舉例說明。

隨著二胎的放開，家長更多開始關(guān)心孩子未來的教育，于是早早的儲備起教育金。很多保險(xiǎn)產(chǎn)品，也打著教育金返還的旗號，吸引年輕的家長購買。

下圖是國內(nèi)某保險(xiǎn)上市公司，推出的一款教育金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)案例如下：

我們可以用IRR公式，來計(jì)算這款教育險(xiǎn)的真實(shí)利率。

大家熟悉的Excel表中，就有IRR的計(jì)算功能，我們只要把每年要交的保費(fèi)，以及每年獲得返還的金額填上去，就可以計(jì)算出真實(shí)收益率。

直接上結(jié)果：

經(jīng)IRR計(jì)算出的收益率只有2.072%，甚至還沒有余額寶這類貨幣基金的一半高。

這類分紅險(xiǎn)的保障功能如何？

有的朋友會認(rèn)為：

雖然收益率有夠低，但這種分紅險(xiǎn)還有保障功能呀？一旦家人得病或意外，還能得到高昂的賠付呀？

實(shí)際上，所有的商業(yè)保險(xiǎn)，本質(zhì)都是生意，是商品。

沒有一款保險(xiǎn)能做到保額又高、分紅又高、保費(fèi)又便宜，因?yàn)檫@種保險(xiǎn)，一定會令保險(xiǎn)公司賠的底兒掉。

還拿上面的例子來說。

這款教育險(xiǎn)含有重疾保障功能，但市面上，保額30萬元的“終身”重疾險(xiǎn)，一次性躉交一般只需3萬出頭，而這款教育險(xiǎn)，保額本身就低，而且一年的費(fèi)用就2萬塊。

而有些分紅險(xiǎn)，保費(fèi)一年至少幾千塊，聲稱具有意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)功能。

但意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，可以說是保險(xiǎn)中最便宜的險(xiǎn)種。

一款30萬保額意外險(xiǎn)，一年才90元。

支付寶、微信上的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，30歲左右的人購買，一年保費(fèi)也才400元左右。

不要指望靠一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，解決保障和理財(cái)兩方面問題。

真要買保險(xiǎn)，就踏踏實(shí)實(shí)買真正的保險(xiǎn)，而不要買什么分紅險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)，這樣才能讓保險(xiǎn)本身的作用發(fā)揮到最大，也讓每一塊錢保費(fèi)物盡其用。

而如果想“錢生錢，那就老老實(shí)實(shí)去做理財(cái)、做投資，收益妥妥的甩保險(xiǎn)幾條街。

讓保險(xiǎn)回歸姓“保”，對我們普通投保人而言，才真正劃算。