上周我媽去銀行辦事兒，被一客戶經(jīng)理安利了款返還型重疾險。

回來后天天用保險代理人那套營銷話術(shù)給我洗腦，非要把我買給她的消費型重疾退掉，換成返還的—

就是那種有病給錢，沒病返本的產(chǎn)品，后臺也經(jīng)常有朋友問值不值得買？

返還型，顧名思義，合同期內(nèi)，沒發(fā)生理賠，到期后，保險公司退給你繳的所有保費。

反之，消費型產(chǎn)品，如果合同期內(nèi)不出險，保險公司不退給你保費，這筆保費相當(dāng)于已經(jīng)被消費掉了。

很多人覺得買消費型保險就是浪費錢，如果過了保障期，沒生病，錢不就白花了？

這么一看，好像還是返還型的更實在一些？

嗯，我媽也是這個老思想。

畢竟他們是從計劃經(jīng)濟物資缺乏年代過來的，買的東西用不上，還不能退，心里肯定過意不去，可以理解。。

不能坑媽，更不能坑大家，所以今天紫霞和老鐵們嘮嘮為啥我反對你買返還型的保險？

二．

我拿市面上比較火的兩款保險給大家對比一下：

A是返還型重疾險，B是消費型重疾險，二者均是50萬的保額，保終身。

以我為例吧，28周歲的大齡未婚女青年—

A款年繳1.1萬，連續(xù)繳20年，一共繳了22萬。

如果88歲身體沒啥事兒，保險公司把我繳的保費，22萬塊退給我。

B款，每年繳6100塊，連繳20年，一共繳了12.2萬。

對比下來，返還型雖然比消費型多繳了9.8萬，但它返本啊。。

好像返還型的更劃算，真是這么回事么？

先別著急下定論，紫霞給大家算算：

1）如果我把每年多繳的4900塊保費去投資，60年后能變成多少錢？

2）60年后的22萬，還值多少錢？

第一個問題很簡單，我們假設(shè)年化只有5%（做到太容易了），到88歲能賺多少錢？

第一年本息：4900*1.05=5145；

第二年本息：（5145+4900）*1.05=10647.25；

第三年本息：（10647.25+4900）*1.05=16220……

以此類推，第20年本息為17萬124.33元。

第21年停止本金投入，只將本息繼續(xù)投資，持續(xù)投資40年，88歲本息差不多120萬。

接著看第二個問題，如果買的返還型產(chǎn)品，在沒有出險的情況下，88歲拿到的22萬，值多少錢？

2017年通貨膨脹7.5%，2016年通貨膨脹8.5%，只要經(jīng)濟在發(fā)展，錢肯定越來越不值錢。

道理很簡單，如果錢越來越值錢，那么凡是腦子正常的人，都會把錢揣兜里不花出去，那樣經(jīng)濟就死了。。

回想20年前，當(dāng)年的萬元戶能在我老家買幾套房子，現(xiàn)在的1萬快，頂多買個iphone X了。。

所以啊，如果你買的是返還型重疾險，看重的是返還保費，顯然必虧無疑。。

精算師，精算師，精著呢，在設(shè)計產(chǎn)品的時候，早就把你的保費以一拆為二了—

一部分保費拿去買了保障，一部分保費拿去理財，你是占不到便宜的。

我一直強調(diào)讓大家買純保障的消費型保險，原因就在這里。

多余的錢，咱們放余額寶里，也比到期保險公司返本賺得多啊。。

更何況，一旦出險，人家還不返本。

所以嘍，對于中國大多數(shù)普通人來說，保險最核心的作用，就是保障，紫霞建議大家買消費型重疾。

少數(shù)富豪階層可能用保險傳承財富、合理避稅，也未嘗不可。

或者你收入較高，自己壓根存不住錢，怕晚年過得比較凄慘，返還型重疾倒是可以考慮。

.......

最近要高考了，有老鐵私聊我：

馬上上戰(zhàn)場了，我比孩子還急，考不上好學(xué)校咋辦啊，要不要復(fù)讀？

去哪讀大學(xué)啊？

給孩子選啥專業(yè)啊？

等等等類似問題，紫霞和大家聊聊我的看法。

其實，高考考多少分，不是這幾天挑燈夜戰(zhàn)決定的，而是此前的十幾年累積的知識兌現(xiàn)，所以就這幾天也沒必要和孩子著急。

雖是人生大事，還是要淡然，否則關(guān)心則亂。

以我的經(jīng)驗來看，今后去哪里工作，就讀哪里的大學(xué)，否則孤身一人來到陌生的城市起步期真挺難的。。。

小地方的一本大學(xué)，盡可能不要去，信息閉塞，觀念落后，比如石河子。。

四年呆慣了舒適圈，再去大城市找工作，大概率兩眼一抹黑。

如果不幸考上了二本，不要灰心，一是考研，二是考證，cpa，律師，建筑師啥的，越難考的含金量越高。

至于專業(yè)，搞清楚是做什么后，列個表描述清楚，讓娃自己選。

到時候不隨自己心了，也別埋怨父母。

娃要是不會選，我建議普通家庭的小孩兒可以去讀碼農(nóng)。

中產(chǎn)家庭，讀父母的行業(yè)，起步快。富人隨意了。

如果娃不是讀書的料，建議學(xué)個修車之類的技術(shù)工種，以后有飯吃，當(dāng)然，也不排除逆襲的可能。

老鐵們怎么看，留言說說你的想法～