今天我們來聊一個(gè)有趣的話題。

理財(cái)型保險(xiǎn)真的值得買嗎？

首先，保險(xiǎn)是用來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的工具，但保險(xiǎn)公司不得開發(fā)并承保有投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，所謂投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)指的是即可能帶來盈利機(jī)會(huì)又可能帶來虧損的風(fēng)險(xiǎn)。這也就意味著，如果想通過理財(cái)獲得較高收益，必須是承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)換來的。

我們買保險(xiǎn)，本身最大的目的是能讓資金通過有效利用，以最小的保費(fèi)，換來最高的保障。

簡單舉個(gè)例子，如果小孩年幼而家中有年邁父母，全職太太，那么作為經(jīng)濟(jì)來源者就需要購買足額的保障型保險(xiǎn)，而如果購買理財(cái)型保險(xiǎn)，這種類型的保險(xiǎn)，一般保障功能非常弱，甚至很多理財(cái)型保險(xiǎn)沒有人身保障，即身故后退還保費(fèi)，而家庭之主出險(xiǎn)后，人身風(fēng)險(xiǎn)得不到轉(zhuǎn)嫁，又是否能解救家庭在出險(xiǎn)后擺脫財(cái)務(wù)困境，很遺憾，理財(cái)型保險(xiǎn)辦不到。

而大家所津津樂道的買保險(xiǎn)能幫助大家強(qiáng)制儲蓄，實(shí)際上是利用保險(xiǎn)的規(guī)則之一，退保損失本金而實(shí)現(xiàn)的，因?yàn)楹苌儆腥嗽诎l(fā)現(xiàn)這個(gè)保險(xiǎn)不適合自己后，而果斷的選擇退保，拿回少的可憐現(xiàn)金價(jià)值。

另外，理財(cái)型保險(xiǎn)的交費(fèi)年限很短，常見是三年，五年，甚至有的僅限躉交，即一次性交清全部保費(fèi)。如此，我們失去了這筆錢的支配權(quán)利，也同時(shí)失去了這筆錢在未來的機(jī)會(huì)成本。

而所換來的收益率，其實(shí)不容樂觀，在微信理財(cái)通、支付寶渠道我們常可以看到他們代理銷售的理財(cái)型保險(xiǎn)，如果你細(xì)看保單，實(shí)際上多數(shù)以年金保險(xiǎn)存在，而收益上，可能僅比貨幣基金高出一點(diǎn)，然而未持有至保單規(guī)定期限而贖回時(shí)，按照保單合同約定，需要交納2%~10%退保手續(xù)費(fèi)，等真的急用錢時(shí)，實(shí)在是撿了芝麻丟了西瓜。

而無人身保障的投連險(xiǎn)，雖然能在不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶間來回切換，但是，隱含的成本也高出很多，比如說保單管理費(fèi)（不管市場行情好壞，按月扣除固定金額）、初始費(fèi)、退保手續(xù)費(fèi)。投資盈虧自己承擔(dān)。