養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)分成兩部分，一部分是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，另一部分是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。如果是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是可以全額退錢(qián)。但如果是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這個(gè)錢(qián)是不能退的。而社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)又分為三大類(lèi)：①企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)；②靈活就業(yè)交納的養(yǎng)老金；③城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

首先，企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。包括個(gè)人賬戶(hù)和統(tǒng)籌賬戶(hù)。個(gè)人繳納的養(yǎng)老金入個(gè)人賬戶(hù)，企業(yè)給你交納的養(yǎng)老金進(jìn)統(tǒng)籌賬戶(hù)。一般個(gè)人繳納養(yǎng)老金比重是8%，而企業(yè)則要承擔(dān)15%至20不等。

再者，靈活就業(yè)繳納養(yǎng)老金。全部費(fèi)用則由自己承擔(dān)，這主要是個(gè)體工商戶(hù)、自由職業(yè)者、下崗工人。個(gè)人賬戶(hù)仍按基數(shù)的8%劃入個(gè)人賬戶(hù)，其他多余部分劃入統(tǒng)籌賬戶(hù)。而在現(xiàn)實(shí)生活中，交不起養(yǎng)老保險(xiǎn)的人，主要是靈活就業(yè)者、下崗工人居多。對(duì)此，我們建議，可轉(zhuǎn)為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，這樣繳費(fèi)的壓力可以減輕很多。

最后，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。根據(jù)不同的收入條件劃分為100至2000元不同的繳費(fèi)檔次，收入高的可以多交，收入少的可以少交。不過(guò)，你交得越多，國(guó)家給你的補(bǔ)貼也會(huì)越多。而且，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，是進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)。當(dāng)然，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)因?yàn)榻坏蒙伲责B(yǎng)老金福利遠(yuǎn)不及城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

從理論上講，養(yǎng)老保險(xiǎn)交不起是不能退保的，但也有二種情況是例外：一是，一些人交了二三十年的養(yǎng)老保險(xiǎn)，到退休前后卻因病離世了，當(dāng)事人根本沒(méi)有享受到養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，實(shí)在有點(diǎn)冤。那這個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金，將由其親屬繼承，可一次性領(lǐng)取。

二是，當(dāng)事人雖然身體無(wú)恙，不過(guò)要想移民海外定居，也就是説，不再是中國(guó)公民了，也不享受中國(guó)養(yǎng)老退休金的待遇。這個(gè)時(shí)候，你可以一次性把你的養(yǎng)老金拿出來(lái)。所以，只有在移民海外，不享受中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的情況下，你才可以把養(yǎng)老金全部都拿出來(lái)。

現(xiàn)在一些自由職業(yè)者，或者下崗職工都反映自己交不起養(yǎng)老金，可以全額退回嗎？我們認(rèn)為，你如果真的交不起職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，也可以交納城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。而對(duì)于下崗工人來(lái)説，他們生活過(guò)得比較艱難，收入本身也不高，人社部門(mén)應(yīng)該酌情考慮減免他們的養(yǎng)老金繳納比例。總之，只有吸引越來(lái)越多的人參加到養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中來(lái)，中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)才會(huì)越辦越好。