商業(yè)保險(xiǎn)按照設(shè)計(jì)類型分，可以分為普通型保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)和投資連結(jié)型保險(xiǎn)。

如果按照保險(xiǎn)責(zé)任分類，可以分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)以及意外傷害保險(xiǎn)。

如何判斷自己需要購(gòu)買哪種保險(xiǎn)呢？判斷商業(yè)保險(xiǎn)的需求：

首先看收入

想?yún)⒓由虡I(yè)保險(xiǎn)必須有一定的收入保障。收入低，并不適合參加。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一般相應(yīng)的積累期和償付期非常長(zhǎng)，積累期一般至少二三十年，償付期可達(dá)三四十年。比如我們年收入3萬(wàn)元，拿出5000元參保已經(jīng)是捉襟見(jiàn)肘了，即使是這樣還需要連續(xù)繳納二三十年。在幾十年以后每月領(lǐng)取四五百元的養(yǎng)老金，真的沒(méi)有多大意義。

還是我們的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)好，跟社會(huì)平均工資掛鉤，退休后國(guó)家會(huì)年年調(diào)整養(yǎng)老金保證低收入人群的生活水平。20多年前每月領(lǐng)取一兩百元養(yǎng)老金的老人，現(xiàn)在能領(lǐng)取到三四千元。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一分錢都不會(huì)給你增加的，否則虧本的是商業(yè)保險(xiǎn)公司。

一般建議收入超過(guò)社保最高繳費(fèi)基數(shù)的人群，再購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。比如社平工資是6000元，那么月收入超過(guò)18,000元的人購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是比較適合的。當(dāng)然國(guó)家也通過(guò)優(yōu)惠政策，引導(dǎo)大家購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)。比如稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)于按照10%~20%以上稅階納稅的人是合適的，似乎每月收入也得15,000元以上。

第二看需求

我們購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為的是實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值增值嗎？那樣還不如去選擇理財(cái)。

比如商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，雖然養(yǎng)老金測(cè)算的時(shí)候看著非常劃算，收益率能夠5%甚至6%。但這只是表面，商業(yè)保險(xiǎn)的保底利率一般只有1.5%~3%，其他的都是浮動(dòng)利率。未來(lái)存在達(dá)不到預(yù)期的可能情況。時(shí)間跨度越長(zhǎng)，利率浮動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)越大。像美聯(lián)儲(chǔ)10年前曾經(jīng)降到過(guò)零利率。

商業(yè)保險(xiǎn)不是理財(cái)產(chǎn)品，它在參加時(shí)要扣除相當(dāng)一筆初始費(fèi)用，一般包含建賬費(fèi)用、保險(xiǎn)推銷員傭金、附加保險(xiǎn)費(fèi)、行政管理費(fèi)用等等，一般可以扣除繳納費(fèi)用的20%~30%。隨著繳費(fèi)周期的越長(zhǎng)，扣除的比例會(huì)逐步減少。相應(yīng)的基金各項(xiàng)申購(gòu)和管理費(fèi)用一般不會(huì)超過(guò)百分之一。全民養(yǎng)老金測(cè)算的賬戶現(xiàn)金價(jià)值，繳納1萬(wàn)元，初始只有8160元。如果退保只能退回8160元。

第三看比例

參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例，目前國(guó)家規(guī)定的靈活就業(yè)人員參保養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例是20%。

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置的有關(guān)建議，家庭財(cái)產(chǎn)的20%應(yīng)當(dāng)配置為保險(xiǎn)。實(shí)際上留給我們的空間并不多。比如如果我們按照真實(shí)收入繳納社保和住房公積金的話，社保可能需要承擔(dān)10.3%~11%的個(gè)人部分，住房公積金需要承擔(dān)5%~12%的個(gè)人部分，按高比例繳費(fèi)就會(huì)超過(guò)了20%。這也是低收入人群沒(méi)有必要參加社保的原因。

一般來(lái)講，保險(xiǎn)的配置要綜合考慮到疾病、重疾失能、養(yǎng)老保障、意外可能等等。一般配置額外養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例，不要超過(guò)家庭財(cái)富的10%。

李嘉誠(chéng)為每一個(gè)孫子孫女都投保了1億港幣的分紅保險(xiǎn)，為的是保障他們未來(lái)的生活。由于保險(xiǎn)不能動(dòng)用、不可抵債，即使李嘉誠(chéng)企業(yè)破產(chǎn)，可能房子、車子都會(huì)被抵債，但這些孩子們也有穩(wěn)定的每月幾十萬(wàn)港幣的收入，這才是保險(xiǎn)真正穩(wěn)定性的表現(xiàn)。

所以，商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上并不是每一個(gè)人都適合購(gòu)買的。還是希望大家在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，謹(jǐn)慎一些的好。