醫(yī)療保險(xiǎn)水漲船高，自付更多受益更少 --- 美國(guó)政府，企業(yè)和個(gè)人均面臨成本控制挑戰(zhàn)

說到醫(yī)療保險(xiǎn)，企業(yè)和個(gè)人都有難念的經(jīng)。最生動(dòng)的例子，剛剛脫離破產(chǎn)保護(hù)的通用汽車，每造一輛車的成本中，就有1000美元是用于支付員工醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的成本。如此沉重的財(cái)務(wù)與福利負(fù)擔(dān)，好端端的企業(yè)也會(huì)被拖垮。更何況那些不太盈利的中小企業(yè)。真要讓保險(xiǎn)成為每個(gè)公民的權(quán)利，增大稅收，政府買單，節(jié)約費(fèi)用才能實(shí)現(xiàn)。當(dāng)然通過法案前的辯論和斗智斗勇也是比不可少的前戲。

美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)主要是以雇主為基礎(chǔ)的集體保險(xiǎn)作為雇員的福利待遇。通常雇主為員工買保險(xiǎn)，員工為自己的家屬買保險(xiǎn)。一旦失去工作，就是失去以雇主提供的集體保險(xiǎn)，雖然有一定時(shí)間內(nèi)，仍然能得到某種特殊的醫(yī)療保險(xiǎn)，一防止個(gè)人和家庭的醫(yī)療保險(xiǎn)出現(xiàn)中斷。但個(gè)人買這種保險(xiǎn)和個(gè)人單獨(dú)的保險(xiǎn)計(jì)劃，通常很貴，許多人，尤其是失去工作的人買不起。所以美國(guó)有4700多萬人沒有醫(yī)療保險(xiǎn)。一般講，許多小企業(yè)的雇主也無法提供員工集體的醫(yī)療保險(xiǎn)福利待遇，使得這部分企業(yè)的員工得不到合適的醫(yī)療 保險(xiǎn)覆蓋，除非自己掏錢買醫(yī)療保險(xiǎn)。

奧巴馬政府雄心勃勃的醫(yī)療改革計(jì)劃，最核心的部分就是要不惜代價(jià)實(shí)現(xiàn)美國(guó)的全民保險(xiǎn)。盡管奧巴馬的醫(yī)改方案開支很大，被保守派人士批評(píng)為“社會(huì)主義”的公營(yíng)醫(yī)保，估計(jì)在國(guó)會(huì)還有相當(dāng)大的阻力，但最終得到兩黨妥協(xié)，通過醫(yī)改方案的可能性還是很大。

正因?yàn)檎?chǎng)堅(jiān)定要通過和實(shí)施醫(yī)改方案，企業(yè)和雇主對(duì)以往的傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)方案出現(xiàn)調(diào)整和明顯變化，其中之一，就是借助經(jīng)濟(jì)蕭條和企業(yè)財(cái)務(wù)壓力，開始大幅度削減雇員的醫(yī)療保險(xiǎn)的投入。最新的調(diào)查顯示： 2010年，近三分之二的雇主將把醫(yī)療保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)更多轉(zhuǎn)嫁到雇員身上。員工將不得不支付更多的保險(xiǎn)費(fèi)用和自負(fù)賬單部分，反而得到更少的福利待遇和醫(yī)療保險(xiǎn)的權(quán)益。

雇主希望自己在支付醫(yī)療保健費(fèi)用的增長(zhǎng)幅度不超過6%，所采取的辦法就是鼓勵(lì)員工保持健康，減少醫(yī)療開支，同時(shí)懲罰那些不注意保健和鍛煉，擁有不良生活習(xí)慣的員工，甚至不讓他們進(jìn)入醫(yī)保計(jì)劃，除非更改吸煙增肥等惡習(xí)。

這份調(diào)查報(bào)告時(shí)顧問公司watson wyatt在全球范圍對(duì)雇主進(jìn)行調(diào)查后撰寫的。

報(bào)告發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)欠佳的企業(yè)正在面臨如何向員工提供負(fù)擔(dān)得起的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。另一方面，奧巴馬想要全民覆蓋醫(yī)保計(jì)劃，又要保持費(fèi)用減少，也不是容易實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。

1999年，公司贊助的員工全家醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃只有5791美元，現(xiàn)在已經(jīng)上漲近一倍至13375美元。員工每年貢獻(xiàn)支付自己家庭保險(xiǎn)的費(fèi)用上漲了三倍，從1999年的1543美元至2009年的3515美元。除了保費(fèi)增加外，員工的保險(xiǎn)政策反而 不如以前。現(xiàn)在20%有保險(xiǎn)的員工支付部分高達(dá)1000美元，以前可能只有300-500美元。超過部分均由保險(xiǎn)公司買單。高自付額的保險(xiǎn)計(jì)劃一般支付預(yù)防保健和處方藥計(jì)劃。8%的員工參加醫(yī)療免稅計(jì)劃，也就是稅前提取部分資金，用于年度支付醫(yī)療費(fèi)用，避免這部分提前預(yù)支的費(fèi)用的政府稅費(fèi)。