前段時間，人社部提到：我國企業職工月人均養老金從2012年的1686元增長到2020年的2900元左右。

有網友吐槽：辛苦工作三十年，退休金每月連3000都不到，懷疑自己交了一份假社保。

確實，在一二線城市，相比上班的工資，養老金落差還是很大的。

我們的養老金夠花嗎？

這里要提到一個概念——養老金替代率，就是領到的養老金跟上班時工資的比值。它是衡量退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。

養老金替代率越高，說明老年生活的品質越有保障，反之，則表示養老生活品質下降越多。

根據世界銀行的建議，如果退休后的養老金替代率大于70%，就能維持退休前的生活水平，如果在60%-70%之間，也能維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。

曾經銀保監會黃副主席在采訪中，談到了我國養老金替代率僅為35%，他還說道，70%的話，國家是根本承擔不起的。也就是說，如果退休前你的工資是8000元/月，退休后每月大概可以拿到2800元養老金。這2800元，不光要管你的吃喝拉撒，還要負責你老了之后的醫療護理，可能買幾個保健品，去看個小病，就不剩多少了。

年輕的時候，很多都想著退休后要享受生活、要環游世界，但現實是退休后，生活的品質一降再降，甚至有人退休后還要繼續工作才能維持生活。

雖然從2005年以來，我國的養老金已經實現17連漲了。但從2005年到2015年，養老金漲幅從每年漲幅10%左右，到2016年開始漲幅下降，2020年調整為4.5%。

數據來源：《中國社會保障發展年度報告》

10%到4.5%，養老金年漲幅降得比較明顯，也能看出我國養老保險基金還是有一定壓力。

加上近年來老齡化和少子化趨勢加快，未來勞動人口減少，退休人口增加。有機構預測，到2050年中國60歲以上人口將達5億！目前中國有限的養老金儲備顯然難以應對不久之后的老齡化高峰，養老金替代率大概率還會繼續下降。

落到我們個人身上，如果打算依靠社保養老金，退休后肯定不能過上有質量的退休生活。

如何實現退休自由？

針對老齡化、養老金難題，其實國家也在積極尋找解決辦法，比如養老體系三支柱、開放三胎、延遲退休、延長社保繳費年限等等。

其中養老體系三支柱對我們的影響是比較大的。

養老體系三支柱主要包含：

第一支柱社保養老金，這個大家都比較了解，只能作為基礎保障；

第二支柱是企業年金和職業年金，規模很小，能覆蓋的人群較少；

第三支柱商業養老金，這個是我們能夠自己把握的，它的優勢就是每個人都能選擇適合自己的養老金方案。

為什么商業養老金成為養老體系建設規劃中很重要的一部分？因為商業養老保險是為數不多保證提供與生命等長、持續穩定的現金流的金融工具。

我們就以商業養老常見的年金險為例吧：

一、安全穩健，投資省心

比起基金、股票等理財方式，年金險作為養老金的優勢就是安全、穩健。這與養老的需求是一致，養老需要的就是確定性，可以看到幾十年后的結果。年金險合同白紙黑字地寫明退休后的領取金額，這是受保險法約束的。

而且，年金險非常容易操作，不需要經常盯著，也不需要掌握很多專業的東西。每年按時交保費，退休了就定期領錢，省心。

二、完成儲蓄目標，專款專用

養老是一筆非常大的開支，很多家庭想要提前存下這筆錢，真的不容易。根據2018《中國養老前景調查報告》，35-50歲人群，將近一半都沒有養老儲蓄。如果沒有投資增長，大部分人都無法實現他們的養老儲蓄目標。

年金保險，固定時間交費和領取，可以幫助我們完成儲蓄目標、專款專用。

三、利率有保證，享受復利增長

有的人覺得銀行存款安全性也很高，也是給養老存錢。為什么要推薦年金險？大家忽略了一點：年金險未來能拿多少錢，是確定的，也就是它的收益確定。銀行存款利率隨著經濟的發展，是會變化的，未來的趨勢可能就是0利率。

而且，年金險的收益，是按復利來計算的。銀行存款是單利。時間越長，復利與單利的區別會越大。

假設有10萬，利率為3.5%，投資為30年：

單利的情況下，30年后可以變為20萬，如果是復利，將達到28萬！

現有已經有越來越多的人，選擇在能賺錢的時候，通過年金這類商業保險，為自己攢養老本。

畢竟有句話說得很好：基本養老靠國家，體面養老靠自己。要達到退休自由水平，不能僅靠一種養老方式，應該綜合社保、商業保險等多重手段。未來想要過怎樣的退休生活，最終還是要靠自己的規劃。

如近期有配置年金險的考慮，推薦了解下：光明一生年金險

給自己存養老錢，很合適：每年領的錢多，購買要求也寬松，越長壽領越多；

想給自己或爸媽高品質養老生活，也很合適：可以入住口碑好又專業的光大養老社區；

給孩子當教育金也挺合適的：現在晚婚晚育的人越來越多，四十歲再生娃的也不少，等孩子上大學，自己怎么著也有60了，到時候就算咱自己有積蓄，有夠吃喝的退休金，每年領取的年金，給孩子當教育金也足夠用了。