首先更正一下，理財產品的收益時間不可能是幾十年，現在市場上的大部分理財產品受益時間一般不會超過十年，一些增額終生壽險產品受益時間更短，有3到5年就可以見收益的。

我們按照保險金回本時間計算收益時間。

現在常見的理財險包括年金險組合萬能險和增額終身壽險。

年金險組合萬能險

按照現在的政策，年金險的返還時間至少是5年，也就是從保單承保五年之后就開始返錢了，返的錢會進入萬能賬戶。一般萬能賬戶的收益加上年金險的現金價值，大約會在10年左右回本，以后的年份都是屬于收益，只不過是隨著時間的推移，收益會累計的越來越多。

增額終身壽險

這樣的產品是近兩年的時間突然間崛起的理財產品。

這樣的產品非常簡單，就是現金價值+保額責任。

保額責任一般都是隨著時間的推移，會不斷地增加，一般都是按照一個百分比復利上漲。大約在3%-4%之間。其實這個沒有多大的意義，前期保額增長會比較快，后期現金價值會超過保額，如果發生賠付之后，會按照現金價值和保額的較大者賠付。

現金價值的增長一般在3.5%左右，而且是復利增值，這些產品的現金價值超過所交保費時間一般是5-7年的時間。也就是等到5-7年之后，所有的收益都是屬于你的個人收益部分了。

理財險的功效

很多人購買理財險都不是考慮短期的利益，主要是考慮長期的穩定收益，萬能險有保證收益率，增額終身壽險的現金價值是直接寫在合同里面的。

理財險一般要解決的是孩子的教育費用，個人的養老費用，甚至是未來資產傳承的，資產隔離的問題，所以這個理財險一定不是短期內見到多少的收益，它們更偏重的是長期的、安全的、穩定的收益。