個人養(yǎng)老金實施，每年繳納12000元，連續(xù)30年后收益如何？社保網(wǎng)小編帶您一起來看看最新相關(guān)資訊吧。

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我算了一下每年按照12000元的最高限額繳納個人養(yǎng)老金，并且連續(xù)繳納30年的收益、支出以及個人所得稅方面的問題。

繳納個人養(yǎng)老金以后還需要選擇投資。可以選儲蓄、理財產(chǎn)品、保險或者公募基金，我的計算中采用了沒有風險的定期存款，每年的存款利率假設(shè)為2%。

事實上如果選擇理財產(chǎn)品、保險或者基金的話預(yù)期收益率會更高一些但存在虧錢的可能，咱們還是用保守一點的方法計算收益。

復(fù)利系數(shù)是用來計算投入12000元累計一定年份后的本利和的。比如，2023年年初投入12000元，2%復(fù)利持續(xù)30年的復(fù)利系數(shù)為1.811，這意味著12000元在30年后會變成12000*1.811=21732元（與表格里的數(shù)據(jù)稍有不同，涉及四舍五入，下同）。

又比如，2032年投入12000元，按照2%的復(fù)利投資回報率延續(xù)20年的復(fù)利系數(shù)為1.486，12000元在20年后的本利和為12000*1.486=17832元。

將每一年的每一筆投資對應(yīng)的本利和均計算出來并加總就能得到退休時個人養(yǎng)老金賬戶里的余額總和了。

以上幾段看不明白也沒關(guān)系，直接看最后的結(jié)論就可以了，通過一系列計算可以得出以下重要數(shù)據(jù)。

每年繳納12000元，連續(xù)繳納30年總共支出了36萬元，30年后退休時個人養(yǎng)老金賬戶里的余額為49.66萬元（每個12000元的本利和相加），這是退休時能夠領(lǐng)取的金錢，但還沒有扣除個人所得稅，按照有關(guān)法規(guī)這筆錢可以在退休的時候一次性全部領(lǐng)取，也可按月領(lǐng)取，還可以按次領(lǐng)取。

領(lǐng)取時需要按照3%的稅率繳納個人所得稅，假設(shè)選擇一次性領(lǐng)取，49.66萬元需要繳納1.49萬元的個稅，實際到手48.17萬元。

累計繳納36萬元，退休時能夠拿到48.17萬元，扣掉了1.49萬元的個人所得稅，如果自己存錢按照同樣的投資收益率以及存款方式時不需要繳納3%的個人所得稅，那么為何參加個人照養(yǎng)老金呢？

因為繳納的時候可以節(jié)約個稅。

表格的下半部分列出了不同邊際稅率情況下累計節(jié)省的個稅總額。

以20%的邊際稅率為例，一年繳納12000元個人養(yǎng)老金可以節(jié)省12000*20%=2400元的個人所得稅，30年一共節(jié)省7.2萬元個稅，遠遠高于領(lǐng)取時繳納的1.49萬元。一個顯而易見的事實是邊際稅率越高節(jié)約的個稅越多，大家可以根據(jù)自身情況參考表格里的數(shù)據(jù)。

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