嚴(yán)格來說，能夠辦理退休領(lǐng)取養(yǎng)老金的只是職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。其養(yǎng)老金待遇主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成，養(yǎng)老金的計(jì)算公式是全國統(tǒng)一的。

第一，基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，等于當(dāng)年的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)×（1＋本人的平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%。

一般來說，絕大多數(shù)個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)人員，以自己承擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的方式參加養(yǎng)老保險(xiǎn)都選擇的是60%等最低的繳費(fèi)基數(shù)。

當(dāng)平均繳費(fèi)指數(shù)是0.6的情況下，可以領(lǐng)取12%的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)。目前的問題在于，養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)各地相差較大。目前全國31省份的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)均已公布，從不足6000元到11，396元。也就是說，基礎(chǔ)養(yǎng)老金會(huì)相差近一倍，在越發(fā)達(dá)的地區(qū)計(jì)算出來的基礎(chǔ)養(yǎng)老金越高。

全國養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)較為普通的地區(qū)是在7000~8000元之間。假設(shè)2023年退休，養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)按照7500元計(jì)算，12%的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)即為900元。

第二，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，等于退休時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額，除以退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。

這一部分計(jì)算實(shí)際上在全國任何一個(gè)地方都是一樣的。一般來說，普通地方養(yǎng)老保險(xiǎn)過去繳費(fèi)15年，現(xiàn)在個(gè)人賬戶余額能積累5萬元左右。但是，50歲、55歲和60歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)不一樣。

一般來說，個(gè)人賬戶余額5萬元，50歲退休每月可以領(lǐng)取256.41元的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，55歲是294.12元，60歲是359.71元。

假設(shè)是60歲退休，也就是說每月養(yǎng)老金能領(lǐng)取1250元左右，一年是1.5萬元。

不過說實(shí)話，當(dāng)?shù)匾话銜?huì)有一系列的補(bǔ)貼補(bǔ)助類待遇，比如說山東省每年都有1700元的冬季取暖費(fèi)，這也是一筆可觀的收入。像杭州市每年還有春節(jié)1200元、中秋和端午各800元的過節(jié)費(fèi)。這些補(bǔ)貼補(bǔ)助類待遇各地相對復(fù)雜。

能領(lǐng)多少養(yǎng)老金呢？

2021年我們的人均預(yù)期壽命（零歲新生兒）達(dá)到了78.2歲。由于預(yù)期壽命還會(huì)增長，60歲的老年人預(yù)期壽命會(huì)更長，假設(shè)平均能夠領(lǐng)取20年的養(yǎng)老金。

退休以后的養(yǎng)老金每年都會(huì)增長的。對于繳費(fèi)年限短、養(yǎng)老金待遇水平低的老人增長的比例往往會(huì)高于平均調(diào)整比例。比如說按照2022年養(yǎng)老金調(diào)整方案，山東省對于2021年基本養(yǎng)老金1000元、繳費(fèi)年限15年的老人，增長比例是7.51%，而平均增長比例只有4%。而且山東省對于年滿70周歲、75周歲和80周歲的老人，還有額外的養(yǎng)老金增加。

假設(shè)平均養(yǎng)老金每年增長5%，剛退休每年1.5萬元養(yǎng)老金，這樣20年能夠累計(jì)領(lǐng)取基本養(yǎng)老金50萬元。如果考慮到冬季取暖費(fèi)的話，還有3.4萬元。

另外，參保人去世其家屬還可以領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金和遺屬撫恤金。這兩部分待遇，目前最低是11個(gè)月的去世上年度所在省份城鎮(zhèn)居民人均可支配收入，山東省目前是4.2萬元左右。20年后估計(jì)能增長到八九萬元。

因此，合計(jì)計(jì)算從養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中領(lǐng)取的待遇能夠達(dá)到60萬元以上，這還屬于平均值的。

2023年以前參加養(yǎng)老保險(xiǎn)15年，一般也就是花費(fèi)10萬元左右的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。結(jié)果平均預(yù)期能夠領(lǐng)取60萬元以上的待遇，你說劃算不劃算呢？

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