一般而言，銀行的利潤主要來源為存貸款息差，存款利率越高，相應的貸款利率也越高，故而同等條件的情況下，往往國有大行的貸款利率會低于中小銀行，這是由于中小銀行的攬儲壓力大，給出的存款利率較高，所以其貸款利率也會相應提高。

貸款與存款不一樣，貸款屬于一對一的單獨談判服務，而存款則是面對廣大群體，實行統一的水平，所以貸款的利率即使是在同一家銀行里，在不同的時期或者不同條件下，所享受到的貸款利率也是不一致的。

時期

一般情況下，當銀行的流動資金較為充足時，銀行給予的貸款利率會相應的有所下調，以擴大投放市場；反之當銀行的資金較為緊張的時候（比如2017年），銀行會相應的提高貸款的利率，如去年的房貸利率。

條件

因為每個個體的本身的條件及擔保方式不一樣，銀行對于不同群體給出的利率也不一樣，你比如：一個公務員與一個農民工在銀行所享受到的貸款利率是不一樣的；再比如以房產做抵押的貸款也會比用保證方式貸款的利率來得低。

這是因為申請人的個人資質條件好、風險緩釋手段強（指的擔保方式），對于銀行而言，該筆貸款的風險就小，反之，則風險就高。根據高風險高收益的定律，銀行給予的貸款利率也會相應的提高。

總結

貸款的利率并非固定的，要獲得較低的貸款利率前提是提高個人的資質條件，然后以抵押的方式在國有大行中去申請貸款，這時候獲得的利率應該是較低的一個水平。