【銀行行長十不“貸”】
山西的煤礦江蘇的光，上海的紙銅河北的鋼；央行商票民企的倉，轉口套利寧德的場；打折房貸昨日夢想，商業地產城市暮光。煤炭、光伏、銅融資、鋼材、無擔保票據、鋼貿、商業地產和房貸已是夕陽產業，回避吧！

貸款被拒9大真實原因：銀行打死都不會告訴你！

1、行業限制。比如房地產、鋼貿、工程、化工、投資、娛樂等限制行業、經營范圍及關聯公司（不會告訴你：網上可查詢所有關聯公司，關聯公司藏不住，負債也得擺出來）。

2、征信太差。原則上講究“連三累六”，著重近兩年的征信，當前逾期最致命，就得提供無當逾期憑據（不會告訴你：任何逾期理由在銀行眼里都只是理由，非惡意逾期是銀行自己編的笑話）。

3、負債率高。負債率超過70％要謹慎，因為還有很多看不到的負債，特別是近期連續查詢次數過多的客戶（不會告訴你：T+1了，多頭授信的漏洞就堵了，除非多頭變一頭）。

4、資產不實。與財富積累和收入情況不匹配的豪宅和豪車，高評高貸，產權時間和貸款申請時間較近（不會告訴你：豪宅在貶值，有價無市，處置風險遠高于一般商品房，同時現銀行一般要求提供購買發票和刷卡憑據，如果你刷的是別人的簽名呢）。

5、經營夸大。能接受10以上成本的，貸款用途幾乎都不是真的，只是銀行選擇相信是真的。但是一個小微企業負債1000萬，你拿什么做支撐（不會告訴你：有經驗的客戶經理，不僅要看抵押物，更看重現金流邏輯檢驗，因為銀行不是賣房子的）。

6、人品修為。辦公環境和家庭環境反應一個人的管理能力，言談舉止和處世態度反應一個人的內涵修為，此處省略一千字（不會告訴你：你可以掩飾，但不要暴露，閃爍其詞也是暴露，言簡意賅）。

7、資料欠缺。資料不齊只有兩個原因，不能或不愿。不能，如民間借貸，主體無真實經營，關聯人不知情等。不愿，如購買憑據，信用卡刷卡憑據，嫌麻煩等（不會告訴你：資料與資質的反饋成正比，這是影響整個貸款流程最費時環節，這個環節決定客戶經理做還是不做以及怎么做）。

8、銀行政策。銀行的方針政策首先是由總行定，具體到分行支行又會根據領導的偏好人定，人在變，也易變，所以政策一直在變（不會告訴你：解讀政策是第一步，政策重要，但行長更重要）。

9、客戶經理。客戶經理跟進整個貸款環節，對客戶情況最清楚，客戶經理的職業水平和人品對貸款起關鍵作用（不會告訴你：責任心缺乏，撂挑子，偷懶拖延堆積如山，無工作思路，資料搞丟，重復補資料，銀行內部矛盾，沒好處還擔風險，客戶不配合，只說好話不說真話等）。