對于貸款來說，借款人是債務人，銀行是債權人。債權人倒閉了，債務人怎么可能獨善其身呢？在我們國家歷史上有兩家銀行倒閉，也有幾家銀行經歷危機。我們就根據前車之鑒來梳理一下，在銀行倒閉之際，債務人的處境。

銀行和一般企業不同，它每個月，每個季度都要向監管機構發送報表，有新產品還要向監管機構進行報備，監管機構也會時不時地對銀行進行檢查。在這樣的監管態勢下，銀行如果爆發風險，監管機構一定會提早知道。

當監管機構知道銀行有倒閉風險時，會首先考慮如何拯救它。拯救的方式就是接管加托管，甚至直接入股。由監管機構接管，由國有大行托管。

接管的目的是為了穩定投資者信心，穩定金融市場秩序。國有大行的托管是為了讓國有大行能夠發揮銀行老大哥的身份，協助監管機構帶銀行走出危機。

回想當年包商銀行出現風險時采用的就是這種策略，人民銀行在包商銀行坐鎮接管，建設銀行成立托管小組，以科學的方式幫助包商銀行走出泥潭。

在整個救助過程中，老百姓的存款理財都安全兌付，借款人的債務也必須足額履行。這個時候債權人還在，債務關系也在，按合同還款是再正常不過的事情。

假如銀行救無可救，只能宣布破產倒閉，這個時候，清算機構就要登場發揮作用了。

清算的主要責任就是梳理銀行的資產和負債，把該收的錢都收回來，該付的錢都付出去。借款人的債務對于銀行來說就是資產。既然是資產，那就要被登記，用作清償債務處理。

這里需要提一點的是，在清償時，首先是清算費用，其次是員工工資，再往后就是老百姓的存款。老百姓的存款還有一層存款保險基金的保障，最高可賠付50萬元。

如果欠銀行的錢都不還，那銀行的資產就會大打折扣，將來用于償還銀行債務的資金也非常有限。銀行對于收不回的貸款，通常會進行催收、起訴，這在銀行宣告倒閉以后同樣適用。同時，銀行也會將債權轉讓給資產管理公司，提前收回現金進行清償。資產管理公司再去找借款人還款。

總結：

從銀行發生風險到最后宣告破產，銀行的債權一直都在，它不因銀行的倒閉而消失。“人死債消”是一個偽命題，畢竟還有“繼承者”的存在。即使銀行倒閉了，銀行也會將債權進行轉移，債務人是無法逃避的。