銀行貸款有很多種，至少分消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸和房貸。因?yàn)橄M(fèi)貸和房貸審批相對(duì)寬松，所以本篇問(wèn)答主要集中于經(jīng)營(yíng)貸的審批。

一、師父開(kāi)蒙

我剛做銀行信貸員的時(shí)候曾問(wèn)過(guò)我的師父同樣的問(wèn)題。那個(gè)時(shí)候的我對(duì)于貸款根本就沒(méi)有什么概念。有人愿意貸款，我就想為其辦理手續(xù)，剛開(kāi)始上報(bào)到審批經(jīng)理處的幾個(gè)業(yè)務(wù)，沒(méi)有一個(gè)審批通過(guò)。百思不得解，問(wèn)了我的師父“風(fēng)險(xiǎn)審批經(jīng)理審核貸款到底依據(jù)的是什么？”

他對(duì)我說(shuō)了一番話，令我記憶猶新。他說(shuō)：“你不要把他看做是來(lái)申請(qǐng)貸款的，也不要把自己當(dāng)做信貸員，需要為他向銀行申請(qǐng)貸款。你面對(duì)這些人，只需要考慮，如果他是在拉你入伙做生意，你愿不愿意投？你為這個(gè)愿不愿意投所做的分析工作就是你以及審批經(jīng)理的審核依據(jù)。”

我當(dāng)時(shí)認(rèn)為他說(shuō)的非常在理，雖然事后證明，他的這番話也有瑕疵，后面會(huì)講。可在當(dāng)時(shí)，這番話對(duì)我卻有開(kāi)蒙的作用。這番話表明了作為一個(gè)信貸員應(yīng)該有的態(tài)度，也指導(dǎo)了一個(gè)信貸員應(yīng)該做的工作，更回答了題主關(guān)于審批依據(jù)的部分答案。

問(wèn)你愿不愿意投借款人的生意，首先要考慮的是什么？就是這個(gè)人的生意是如何掙錢(qián)的，也就是他的商業(yè)邏輯。所以信貸員要做的就是還原借款人的商業(yè)邏輯。考慮商業(yè)邏輯的目的有兩個(gè)：

第一、查看經(jīng)營(yíng)是否可能長(zhǎng)久

有些人的公司，表面上看經(jīng)營(yíng)情況不錯(cuò)，收入水平也很高，甚至負(fù)債都不高。但你未必就一定要放款給他，因?yàn)樗慕?jīng)營(yíng)模式、銷(xiāo)售的商品有可能已經(jīng)快要淘汰了。今年貸款給他，明年就面臨倒閉的危險(xiǎn)，顯然是不能貸給他的。

比如現(xiàn)在還在做鋼鐵生意的人，因?yàn)殇撹F過(guò)剩和環(huán)保問(wèn)題，如果沒(méi)有特別優(yōu)質(zhì)的渠道，銀行是不太愿意給他們放款的。他的公司很有可能在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中會(huì)很辛苦，出問(wèn)題的概率也比較大。

第二、盈利是否足夠高

要貸款首先得盈利，但不是只要盈利就要給他貸款。我們要看他盈利后的錢(qián)夠不夠給我們分工，夠不夠還銀行的利息。

大家都知道，樓下賣(mài)煎餅的人很掙錢(qián)，但你發(fā)現(xiàn)，他再忙，也不會(huì)雇人干。因?yàn)橐坏┕腿耍纳饩筒粧赍X(qián)了。你要投他的生意，他還得給你分紅，他肯定不愿意。盈利情況是否可觀也是一個(gè)重要的因素。至少要保證，貸的錢(qián)乘以貸款期限要小于這段期限的凈利潤(rùn)。

二、體會(huì)補(bǔ)充

后來(lái)我做的貸款越來(lái)越多，也出現(xiàn)了部分不良。我發(fā)現(xiàn)，師父當(dāng)時(shí)的答案并沒(méi)有全面的揭示審批的依據(jù)。他沒(méi)有考慮到借款人的品格問(wèn)題。

我曾經(jīng)有一筆不良貸款就是因?yàn)榻杩钊说钠犯駟?wèn)題才產(chǎn)生的。當(dāng)時(shí)的借款人為了不想歸還貸款，直接關(guān)了自己的門(mén)店，可能也是因?yàn)樯鉀](méi)那么好。我找到他時(shí)，他對(duì)我一直哭窮，說(shuō)生意賠了不少錢(qián)。后來(lái)從側(cè)方了解到，他是把錢(qián)轉(zhuǎn)移到了自己的弟弟名下，房產(chǎn)也過(guò)戶給了他的父親。起訴也沒(méi)用，無(wú)法執(zhí)行。

貸款與投資最大的不同在于：前者是債權(quán)，無(wú)論你掙不掙錢(qián)，都得還給我。后者是股權(quán)，你不掙錢(qián)可以不分紅，掙了錢(qián)為了以后經(jīng)營(yíng)的更好，也可以不分紅。前者容易出現(xiàn)有錢(qián)不還的情況，后者則不用過(guò)度考慮。拿貸款與投資做比較只能揭示一部分問(wèn)題，容易忽略借款人還款意愿問(wèn)題。

總結(jié)：

我認(rèn)為師父講的和我自己總結(jié)的就是貸款審批的依據(jù)。總結(jié)下來(lái)就兩條，八個(gè)字：“還款能力”和“還款意愿”。兩者缺一不可。