近年來，在去杠桿和去庫存的大背景下，部分行業、企業出現經營下行甚至虧損的情況，由此衍伸出銀行業不良貸款率激增，其中公司類貸款不良率增加幅度最為明顯。但我們仔細分析不難發現，公司類貸款不良貸款居高不下國家宏觀調整只是誘因，更深層次的問題是在于銀行工作人員沒有很好的執行“三查”制度，特別是貸前調查工作。那在這樣一個大環境下，那應該如何去做好公司類貸款的貸前調查工作，就此筆者結合工作經驗談談自己的看法。

一、貸前調查在貸款業務中的重要作用

貸前調查是指貸款發放前銀行對貸款申請人基本情況的調查，并對其是否符合貸款條件和可發放的貸款額度做出初步判斷。貸前調查是拓展客戶、發放貸款的第一道關，是防范風險、減少不良貸款的重要前提，其調查的真實性和可靠性，直接關系到貸款決策的正確與否。貸前調查工作不扎實，可能為后期貸款產生不良埋下隱患，增加信貸資產風險。

二、當前貸前調查環節中存在的主要問題

近年來筆者在所從事的信貸工作中發現，在貸前調查環節中主要存在5類問題：一是貸款資料收集不完整；二是未核實貸款資料的真實性；三是貸前調查流于形式，貸前調查過程中沒有對申請人進行必要的外部調查，沒有摸清申請人的真實背景，僅以借款人的一面之詞進行判斷；四是未對借款人財務信息進行深入的調查分析；五是未對借款人的借款用途進行深入調查分析。

三、如何做好公司類業務的貸前調查工作

（一）收集資料。在做貸前調查之前，首先需要收集資料。資料收集要保證完整性、可靠性，因此這對后期開展實質性調查具有決定性的作用。收集資料包括：公司成立注冊的基礎資料（如營業執照、公司章程、股東資料、開戶許可證等），所屬行業的行業資料（如特殊行業許可證、食品衛生許可證等行業經營必須具備的資質證書），經營發展的財務資料（驗資報告、年度財務報表、近期財務報表及科目明細表、日常生產經營有關的水、電、汽、工資表、納稅憑證、購銷合同、出入庫清單等），為貸款提供擔保的擔保資料（擔保物的權屬證書、價值證明等）。

（二）資料核實