很多人在貸款時都有這些疑問，貸款到底需要什么？什么情況下自己能申請到貸款？貸款申請為什么這么麻煩？為什么貸款需要提供這么多材料？在現實生活中，無論是向金融機構還是向個人借錢時，對方為了保證未來能把錢安全的收回，當然要對借款人做出相應的考察。

但這些考核萬變不離其中，都離不開這三項基礎要素：個人信用、資產和還款能力。

當你向金融機構申請一筆貸款時，金融機構首先是讓你填寫貸款申請材料，之后提供一堆貸款申請材料，這其中包括你個人身份、工作、收入、學歷、資產等材料，之后還要去調查你的個人信用報告和這些材料是否真實、完整、有效。而這些都是為了評估你的信用、資產和還款能力這三項基礎要素。今年這么火熱的網貸也不過如此，所以征信是一個大檻。

信用(Character)金融機構在貸款時，最看重的是一個人的信用，只有信用良好的用戶，金融機構才會放心的把錢借給你。首先就是看你提供材料的真實性，如果提供虛假材料，第一時間就會筆調斃掉這筆貸款申請。并且調查你是否使用或申請過貸款。一般而言，金融機構會比較看重持有信用卡或者申請過貸款的客戶。因為以此能判斷你之前是否具有良好的信用記錄。

在中國金融機構評估個人信用情況，主要以中國人民銀行出具的《個人信用報告》做為依據，信用報告的內容包括個人基本信息，你的姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯系方式、婚姻狀況、居住信息、職業信息等都在其中。此外還包括貸款信息：是否有貸款、貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄、擔保信息等;信用卡信息：是否有信用卡、發卡銀行、授信額度、還款記錄等。

資產(Capital)你的資產狀況，也是必須考核的一項指標。金融機構是盈利機構而不是慈善機構，他需要確保自己的資產的安全，只有你所擁有的資產能覆蓋你的負債，才能確保金融機構貸款的安全。

金融機構會考核你和你的家庭名下的具有實際價值的資產，包括房產、汽車、大額存單、有價證券等。他們會把這些資產作為抵押物或者質押物，一旦你不能償還負債，這些資產將被沒收，用來抵償欠款。關于不同性質的資產，金融機構在考核時會有不同的側重點。

還款能力(Capacity)評估完資產之后，金融機構需審核你的還款能力，他們會查看你和你的直系親屬的工作單位、單位性質、你們的職務、你們的稅后收入、日常開銷、目前所背負的債務，以及所供養的未成年子女等因素，這些都會影響借款人貸款最終的審批。

工作單位：根據工作單位性質來判斷收入的穩定性和持續性。

單位職務：根據職務來判斷收入的穩定性和未來的增長性。

稅后收入：通過收入情況來判斷貸款的償付能力，一般最低收入不能低于月還本息的兩倍以下。

日常開銷：如果開銷過大，將無法滿足日后的正常還款，將會出現貸款逾期情況。

債務情況：金融機構審批貸款還會考慮你當前背負的其他貸款情況，根據你的綜合收入，來判斷你是否有能力償還你的全部債務。

當然，除了上面說的，以下13種情況也會影響貸款。

13種情況會有信用“污點”

用報告說起來簡單，但是實際使用上存在誤區。其實只要和銀行發生關系的一切“透支”行為，都有可能產生不良信用記錄。一家國有銀行審貸部負責人表示，由于信用卡基數大，所以出現問題比較多，容易引起重視，而助學貸款、房貸等各種貸款逾期等都會產生信用不良記錄。

一位國有銀行個貸部負責人對記者表示，不少市民由于不夠重視，最后因為信用報告上的污點而影響貸款申請。那么該如何使用信用報告呢？該人士表示，一共有13種情況在銀行眼里將留下不良記錄，影響貸款：

1、信用卡連續三次、累計六次逾期還款。

2、房貸月供累計2至3個月逾期或不還款。

3、車貸月供累計2至3個月逾期或不還款。

4、貸款利率上調，仍按原金額支付“月供”，產生欠息逾期。

5、水、電、燃氣費不按時交款。

6、個人信用卡出現套現的行為。（這個無傷大礙，全民都在干的事情，只要不是銀行認為的惡意套現就行）

7、助學貸款拖欠不還款。

8、“睡眠信用卡”不激活還是會產生年費，若不繳納就會產生負面的信用記錄。

9、信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款。

10、為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款。

11、個人信用報告還會記錄法院部分經濟類判決。因此，欠賬等經濟糾紛也會影響信用記錄。

12、手機扣費與銀行卡扣費掛鉤，在手機停用后沒有辦理相關手續，因欠月租費而形成逾期，也會造成不良記錄；

13、被別人冒用身份證或身份證復印件產生信用卡欠費記錄。

據悉，上述13類情況會導致借款人個人征信的不良記錄，情況嚴重的將進入銀行“黑名單”。另外，如果借款人出現貸款還款逾期或信用卡還款逾期，銀行還要分析這種逾期是否屬偶然，如果是偶爾逾期，且時間不長，銀行還是會給予優惠，但遇到一些情況，如按照該銀行，若逾期次數超過3次，就會影響貸款了。

如何避免進入銀行“黑名單”了解更多辦卡提額技術以及技加扣扣③④⑤⑦零⑧⑥②③信用卡行業干貨最新資訊！那么除了規避上述13種情況，各位親如何提防進入銀行黑名單呢？對此，給出以下兩點建議：

1、經常查信用報告，有備無患

上述銀行人士指出，大多數市民除非與銀行發生業務，否則不會去查詢信用報告，不過他建議，一年至少一次，甚至可以及時發現一些問題。“身份是不是被人盜用了，盜用你的身份去辦了張卡或者辦了房貸這些不是沒可能。”他指出，如果在查的當中發現信用報告有問題，跟你想象的情況不一樣，那么征信中心和商業銀行也有一套完整的、完善的流程叫異議處理，你能夠及早更正，避免在你需要的時候才發現有錯誤，產生信用污點。

2、逾期卡不能立馬注銷

上述銀行人士指出，銀行在判斷一個人的信用狀況時，通常考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果個人信用報告偶爾出現了逾期還款，但此后都按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發展，不會對審批造成影響。不過，他特別提醒，若手頭的信用卡出現了逾期，千萬不要采取注銷信用卡的方式來解決，應該采取正常使用、正常還款的方式，因為一旦信用卡逾期以后被注銷，有可能會被銀行認定為“惡意透支”，直接進入黑名單，這將直接導致市民在至少5年內無法與銀行發生信貸關系，也無法。