近日，網貸新規出臺，網貸行業結束了無人監管的狀態，并對網貸額度進行了明確規定。事實上，長期以來，p2p行業一直處于無門檻，無規則，無監管狀態。再加上在互聯網浪潮的狂瀾下，天下熙熙的皆為利來往者陸續投入三無產品的懷抱，也衍生出花樣百出的理財產品，其中又以大額貸的業務模式發展最快，由于單個額度較大，在短時間內待收金額就可以達到上千萬甚至上億，但是華麗的數字背后卻贏藏著無數風險，走太快難免根基不牢。

不知道大家是否還記得重慶易九金融，因為河北融投還有黔能投擔保項目違約，導致最后平臺無法繼續運營，歸根結底還是大額借款壞賬造成的，而這樣的案例業并非只有易九金融一家。為避免大額貸集中風險，就在近日，銀監會正式發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》里面，就嚴格規定了借款額度上限問題。同一自然人在同一平臺借款上限不超過20萬元，不同平臺借款上限不超過100萬元；同一法人或其他組織在同一平臺的借款上限不超過100萬元，不同平臺借款上限不超過500萬元。

我們從相關規定可以看出，借款額度被分散了，就算借款人跑路對平臺不也會構成毀滅性風險。英國經濟學家舒馬赫曾說過一句話： 相對于大而無當的擴張，不計后果的掠奪性發展，小貸給我們的感覺會更加美好 。我們將這句話拿進當前政策不難看出，政策這樣的規定是重大利好的，防范了平臺的運營風險也保障了投資人的資金風險， 小 也成為了防范風險的基石。但是問題來了，大單模式的平臺怎么辦？雖然有一年的整改期，但數以億計的資金沉淀想要在一年時間內悉數抽回無疑是難上加難，最后是要么企業死了，要么平臺死了，而在這種情況下卻中了小微貸，車貸，消費貸的心（怎么有點風涼話的感覺呢？其實并沒有）。

先說說小微貸吧。小微貸在國內發展的時間較早，以滿足小微企業與個體商戶融資需求受各大商業銀行的熱捧。但是，國有大行的 歧視 ，地方銀行的無法滿足成為了小微市場的詬病，直到P2P的誕生融資難才得以緩解。當然，想要取得小微也必須滿足一定的條件。比如：有效營業執照，營業時間，經營場所，年齡，營業收入，信用記錄等等。同時小微貸在借款額度上也有一定的分類，傳統的小微業務額度基本上都在100萬以下，而互金行業目前新規也貼合小微市場的發展需求。

再來說說車貸。作為目前最成熟的網貸模式，本著利率高、期限短、實物質抵押、變現快、風險可控等特點深受投資人的青睞。素有 車貸神話 之稱。另一方面，車貸的市場空間比較大，汽車保有量和增量空間完全可以支撐著車貸行業的發展需求。

在業務模式上，車貸又分為抵押和質押。兩者最大的區別在于使用權不同，抵押車的使用權歸借款人所有，質押車必須停放在平臺指定的車庫。無論是那種模式，車輛都會經過專業人員評估，而最后放款額度在評估價的50%~80%之間。所以做為個人借款，車貸（豪車除外）大部分都在20萬以下。那么此次大額貸限額幾乎對車貸行業構不成什么影響，反而讓車貸業務在此次限額中成為資金投入最大的贏家。

最后來說說消費貸。消費貸是P2P信貸的一種，是一種依據借款人的信用和信譽來發放的貸款，然后將各個不同小額度的資金聚集起來借給有資金需求人群的一種商業模式，它最大的作用在于提高閑散資金利用率。例如京東白條，螞蟻花唄，分期付等等。

對于年輕人來說，先消費，后付款成為常態。在不足以申請銀行貸款的條件下，這種模式無一給大家的理財生活增添了新的渠道。同時，借款額度小，還款分期也讓資金周轉更靈活，大大降低了還款壓力。

面對此次的大額貸限額，P2P行業里也是一半歡喜一半憂，如果要說誰在這個時候還能笑的出來，那應該就是以上三個模式了。在大單模式的滅亡下，資產端，資金端成為了共享，平臺差異化逐漸縮短，然后等地方金融備案相關政策落地，取得ICP許可證后統統都成為行業的新貴。就算是屌絲平臺也可以搖身一變高大上，誰有不服，我有 干爹 ，政策就是最大的 干爹 。

但是，任何政策都是根據經濟市場來定，未來的走勢誰又說的準呢？

來源：金投銀行

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