題主的思維未免太過狹窄。房貸被拒要考慮很多方面的原因，征信只是其中一個方面。

從征信的角度，你沒有逾期記錄，這只是符合了房貸申請的一個條件。至于有沒有借唄，不影響征信準入。

但是，除了征信，銀行還要考慮的因素有還款能力，首付款情況，以及收入情況。

比如說，你的收入情況不符合貸款要求，銀行就會拒貸。還有些人，因為收入不夠，對收入情況造假，被銀行發現也會拒貸。

又比如說，你的征信沒有逾期記錄，但是有大量的現金貸或者信用卡信息，銀行也會認為你是高風險客戶而拒貸。