首先請確定，是否一定要提前還貸？

實際上，在大多數情況下，我們不建議普通房貸者提前還貸：

一是因為，房貸利率幾乎是我們普通人能拿到的，最低的貸款利率。

這條是最主要的原因。

如果您是在2015年以及之后那買的房，正趕上央行下調基準貸款利率，那么繼續持有貸款是相對劃算的。2015年伊始，5年期以上房貸利率從之前的5.9%，一步步下調到5.6%、5.4%，直到目前的4.9%。

而且，多個城市還進行了下浮，個人貸款平均利率不足5%。這不僅遠低于歐美5.5%~6%的房貸利率，而且幾乎是我們普通人這輩子所能拿到的、最低的借款利率了。

二是因為，未來貸款利率將呈現上升趨勢，借錢成本會逐步增加。

這條實際上與上條有直接關系。

由于金融（主要是銀行）機構壞賬率逐步上升，加之經濟下行壓力，銀行迫于盈利壓力，對于房貸利率，未來的趨勢一定是逐步走高的。

比如，根據最新統計數據，2019年2月，全國首套房貸款平均利率為5.63%，而在2018年2月，這一數字是5.46%。讓他在2017年同期，這一數字是5.3%，2016年則不到5%。

如圖，可以看到，房貸利率是逐步抬升的。換句話說，今后還想以目前的利率向銀行借款，以及幾乎不可能了。

如此低的利率，錯過這個村可沒這個店啦~

與其提前還貸，不如繼續持有，享受這一貸款“紅利”，把到手的便宜占到底。

三是因為，申請房貸的難度將逐步提升

未來，除了房貸利率將走高，申請房貸的難度也在悄然提升。比如，最近有些熱點城市，有些剛剛符合條件的朋友，可能就被銀行拒貸了。理由要么是流水不符合，要么被告知“額度用完了”。

究其原因，就是因為房貸的利率太低了，而且貸款一放出去，動輒就是20~30年，銀行油水太少，又不符合風控常理，而且房地產市場在調控周期下，未來充滿不確定性。所以，房貸這門生意，從趨勢來說，銀行肯定是不太積極的。

如果提前還貸

話說回來，如果一定要提前還貸，選擇什么時候還比較劃算呢？

1、如果您單純是為了減少總利息的支出，那么越早還越好。

在這個目標下，您不用想那么多，一定是越早還越能節省利息支出。

早還一個月，就比完還一個月要劃算。這個很好理解。

2、等額本息模式，建議在貸款總期限未過半時還款

您如果選擇的是“等額本息”模式，即每個月月供金額相同，那么相對于“等額本金”模式，前者要支付的總利息更多，尤其前三分之一的時間中，每個月月供的利息金額都要顯著＞本金。

所以，可以考慮在貸款總期限的前三分之一時間內還款。當然，前提是有經濟條件的話。

其實“等額本金”模式，個人認為如果要提前還款，也應該在前三分之一的期限還款，只不過還款的必要程度、節省的利息不如等額本息。

3、擔心未來資金流有壓力時

每個家庭的財務狀況都處于變動中。

如果您未雨綢繆，能夠料想到未來家庭的收支可能存在大幅減少，或者資產縮水的可能，進而給房貸帶來困難的話，建議提前還款，解決后顧之憂。

這種情況，適合那些做個體生意的朋友們。

4、簽訂的是浮動協議

如果您當初和銀行簽訂房貸合同時，約定的利率是“浮動”的話，那么未來央行一旦上調貸款利率，您的月供金額也會馬上水漲船高。

但目前來看，央行上調基準利率的可能性并不高，但如果股市過熱、帶動房價繼續高漲，則不排除上調可能，那個時候，您可以考慮是不是要提前還款，砍掉多余的利息。

5、當你要賣房時

有過二手房買賣的朋友都知道，一個產權完整的房子，比一個背著貸款的房子，能多賣一些錢。

貸款沒還完的房子，要么買家先付錢還清貸款，要么雙方到銀行做“轉按揭”處理，這都要額外多出一些手續，耗費更多精力。

所以，要想多賣幾萬塊錢，建議先還清貸款（手頭寬裕的話），之后再掛出去，這樣既能賣個好價錢，交易手續也更漸變，錢也能盡快到手。