貸款買車小心被騙 貸款買車要注意哪些問題？

這兩天，家住九龍坡區(qū)楊家坪的帖先生很是郁悶——3年來他每月按時(shí)向銀行還完車貸后，找到擔(dān)保公司要求退還2000元保證金和汽車合格證，對方卻稱他還款逾期了200多天，不僅保證金不退，還要收取1萬多元的違約金。帖先生趕緊到銀行打印還款流水單，銀行證實(shí)無逾期還款情況，這到底是怎么回事？

每月準(zhǔn)時(shí)還車貸被指違約

2013年4月，帖先生在九龍坡渝都豐田4S店購買了一輛轎車，總價(jià)26萬余元。他選擇貸款，通過4S店聯(lián)系到一家名叫重慶互匯投資有限公司（下稱互匯公司）做中介擔(dān)保，向農(nóng)業(yè)銀行九龍坡區(qū)支行成功貸款，時(shí)間為3年，每月還款3269元。

帖先生說，從2013年6月開始還貸款，今年5月全部還清。本月初，他將相關(guān)手續(xù)帶到互匯公司，要求歸還2000元保證金及汽車合格證。但互匯公司人員稱，他在還貸中違約了，保證金無法退還，且逾期還款200多天，還要繳納1萬多元違約金方可拿回汽車合格證。

我絕對沒有逾期還款，銀行流水可以證明。 帖先生說。昨日，重慶晚報(bào)記者看到帖先生與銀行簽訂的《貸款合同》，上面顯示帖先生每月需在17日之前還款。一份銀行還款流水清單顯示，帖先生每月均在17日前將足夠金額匯入銀行賬戶，沒有逾期情況。

還款日期究竟誰說了算

既然銀行還款流水證明帖先生沒有逾期，為何互匯公司卻稱他違約呢？

帖先生說，對方拿出一份當(dāng)時(shí)雙方簽訂的合同，其中第5條規(guī)定：貸款車輛在每月20日以前銀行發(fā)放貸款的，甲方應(yīng)在次月1日前付月供款，貸款車輛在每月20日以后銀行發(fā)放貸款，甲方應(yīng)在次月15日前付清月供款，凡不按時(shí)付款將以每日50元的標(biāo)準(zhǔn)向乙方支付違約金（累計(jì)計(jì)算）。

這份合同規(guī)定我的車貸還款時(shí)間是每月1日前，這和銀行約定的17日還款時(shí)間完全不一樣。 帖先生說，自己當(dāng)時(shí)確有疏忽，沒有一條條仔細(xì)閱讀，但簽訂時(shí)對方也沒有專門提出來，而且這一條字體沒有加粗加大，也沒有做任何醒目提醒。

帖先生是做紅酒生意的，也經(jīng)常簽合同。他說，自己當(dāng)時(shí)完全沒有想到擔(dān)保公司會約定這一條： 我是借款人，是直接向銀行還款，銀行都要我17日前還款，為何擔(dān)保公司還要另外約定一個(gè)時(shí)間？

帖先生想不通，他覺得自己在辦貸款時(shí)就已向擔(dān)保公司繳納了近萬元擔(dān)保費(fèi)和咨詢費(fèi)等，擔(dān)保公司不能制定各種不對等條款。 這完全是霸王條款，就好比我和你簽借款10萬元的合同，你在合同里寫著要我每月還你100萬元，這能算數(shù)嗎？

帖先生說，退一萬步說，如果要按照1日還款來執(zhí)行，為何自己還款這3年時(shí)間內(nèi)，幾乎每個(gè)月都逾期了，期間擔(dān)保公司一次提醒都沒有，反而在最后來計(jì)算違約金， 這不是事先挖好坑，故意坑人嗎？

擔(dān)保公司稱簽了合同就該守約

昨日，重慶晚報(bào)記者和帖先生來到渝都豐田4S店，對方稱這是帖先生與擔(dān)保公司的事，建議找擔(dān)保公司。記者陪同帖先生找到互匯公司，一名工作人員聽明來意，查詢了相關(guān)資料。

確實(shí)逾期了，我們這邊顯示逾期了259天，按照50元/天計(jì)算，應(yīng)該繳納1萬余元違約金。 該工作人員稱，根據(jù)帖先生和互匯公司所簽合同，2000元保證金肯定不退，另外要繳納違約金才能拿走汽車合格證。

該工作人員說，帖先生和互匯公司所簽合同上有他的簽名，視為帖先生認(rèn)可并接受合同全部條款內(nèi)容。合同中約定1日前還款就應(yīng)該遵守，否則只能賠償違約金。

為何合同還款時(shí)間要比銀行還款日期提前16天？該工作人員稱，這也是為了客戶能準(zhǔn)時(shí)還款，避免給公司造成損失。

違約金沒收但保證金也不退

現(xiàn)場，重慶晚報(bào)記者問互匯公司這名工作人員： 銀行規(guī)定還款時(shí)間有可能與合同規(guī)定還款時(shí)間不一致，逾期收取違約金，涉及錢財(cái)?shù)娜绱酥匾獥l款為何不加粗加大，特別提醒貸款人？ 該工作人員沒有直接回答。記者又問： 3年來明知帖先生違反合同，為何一次也不提醒？該合同條款是否有意在挖陷阱？ 對方表示，自己不是經(jīng)辦業(yè)務(wù)員，具體情況不清楚。

帖先生說，如果對方善意提醒過，自己也不可能冒著違約風(fēng)險(xiǎn)，每月在17日之前還款。

雙方談了半小時(shí)，該工作人員稱可以與領(lǐng)導(dǎo)商議，減免違約金。隨后雙方達(dá)成一致：互匯公司2000元保證金不退，帖先生不用交1萬余元違約金，領(lǐng)回汽車合格證。

律師說法

擔(dān)保公司約定還款日期無需履行

昨日，重慶晚報(bào)新聞律師團(tuán)成員、重慶潛衛(wèi)律師事務(wù)所律師何桐雨稱，當(dāng)事人帖先生與擔(dān)保公司所簽合同中約定的還款日期，帖先生無需履行。

何桐雨解釋，帖先生作為貸款方，銀行作為放貸方，兩者直接產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)行為。互匯公司作為擔(dān)保公司，在中間只起到擔(dān)保作用，除非帖先生沒有及時(shí)按照銀行還款日期還款，或者違反與銀行簽訂合同，擔(dān)保公司才有權(quán)根據(jù)合同約定對帖先生做出處罰。既然帖先生沒有向擔(dān)保公司貸款，也沒有向擔(dān)保公司還款，那么擔(dān)保公司就無權(quán)要求帖先生提前還款，約定1日還款時(shí)間也就不成立。

何桐雨說，他經(jīng)手的車貸案件中，也有不少貸款人因?yàn)轳R虎，在銀行約定還款日期逾期一兩天的，但卻被擔(dān)保公司收取動(dòng)輒幾萬元違約金，這也是不合理的。 逾期產(chǎn)生違約金有嚴(yán)格計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，不能擔(dān)保公司說收取多少就多少。

行業(yè)內(nèi)幕

擔(dān)保公司吃保證金已成慣例

一名多年從事汽車貸款的業(yè)內(nèi)人士對重慶晚報(bào)記者說，擔(dān)保合同糾紛中最多的就是附加條件糾紛。多是貸款方與擔(dān)保貸款方簽約時(shí)，擔(dān)保方提出 安裝GPS 、 到指定保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn) 等附加條件，而貸款方對條款閱讀不細(xì)致，致使沒有履約或履約不完整，擔(dān)保方借此扣留保證金。

想辦法吃保證金已成行業(yè)慣例。擔(dān)保公司指點(diǎn)借款方看些主要條款，附加條款卻一閃而過，給借款方有意或無意挖陷阱。另外，借款合同繁多，有承諾書、貸款擔(dān)保申請書、貸款擔(dān)保協(xié)議書等，也易造成借款方?jīng)]仔細(xì)看。 業(yè)內(nèi)人士說。

該人士向重慶晚報(bào)記者算了一筆賬：一人向擔(dān)保公司繳納2000元—5000元不等的保證金，1萬人就是2000萬元—5000萬元，且貸款時(shí)間為3年或5年，擔(dān)保公司將這筆錢可以用到別處，以錢生錢。(來源:南^方^財(cái)^富^網(wǎng))