本期主題是：住房公積金貸款與銀行貸款的策略選擇。（當然，如果你屬于高帥富、白富美之列，可以忽略本文)
活在天朝不容易，買房更不容易，啃爹，省吃儉用，還要受國家政策調控，納稅明目還特別多。在此，將最近買房中得到的經驗分享給各位朋友，但愿能給大家提供幫助，

深圳市從2011年9月28日開始可以使用公積金貸款，也就意味著買房按揭貸款時可以有純商業貸款、純公積金貸款、組合貸款三種方式。下圖是10年內的銀行利率調整對比圖：

最近一次的銀行利率調整是2011年7月6日，商業貸款利率是6.55%，公積金貸款利率是4.5%。

可以看出，公積金貸款利率比商業貸款利率要低很多，即使商業貸款可以拿到85折優惠(6.55%* 0.85 = 5.5675%)，依然比公積金貸款高出一個百分點。以貸款50萬計算，如果是商業貸款，按照30年還清，基準利率共計利息是64.364774萬元，月供3176.8元(等額本息)；如果是公積金貸款，利率按照4.5%計算，30年貸款期限，共計利息41.203356萬元，月供2533.43元。由此可見，利息總額相差了20多萬，月供相差600元左右。

因此，研究好當前的公積金貸款條例，根據自身已具備的條件制定好合理的貸款策略是買房中非常重要的環節，千萬不可忽視。

2011年9月11日，深圳市出臺了《深圳市住房公積金貸款管理暫行規定》，這里對《規定》做一個通俗的解讀，更多細則，可以去官方網站查閱：

(1)申請人和共同申請人必須在深圳按時足額繳存住房公積金滿6個月，且申請時屬于正常繳存狀態；

(2)職工本人為公積金貸款申請人，配偶應當為共同申請人；父母在本市繳存住房公積金的，可以為共同申請人。

(3)公積金貸款可貸額度為申請人和共同申請人住房公積金賬戶余額的12倍，并應當同時符合下列要求：

（一）每月還貸額度（按等額本息還款法計算的本金和利息）不超過申請人住房公積金繳存基數的50%。有共同申請人且共同申請人在本市繳存住房公積金的，住房公積金繳存基數為申請人和共同申請人繳存基數之和。

解讀(一)：假如房子成交價格是200萬，首付60萬，需要貸款140萬，采用組合貸款的方式，并且以個人名義(無共同申請人)去申請公積金貸款50萬，其余90萬采用商業貸款。那么公積金部分(50萬元)的每月還貸額度就是2533.43元，也就意味著你所在給你繳存的基數必須是每月還貸額度的2倍以上，也就是5066.86元。這個條件不苛刻，一般人都可以達到。

（二）不高于購房總價款與首付款的差額。首付款比例不得低于國家規定的首付款比例要求。所購住房為存量商品住房（二手房）的，應由申請人委托公積金中心認可的房地產評估機構進行價值評估，取購房合同價與評估價的低值作為購房總價款。評估費用由申請人承擔。

解讀(二)：假如房子成交價格(購房合同價)是200萬，一般的房產評估機構都會評估到200萬，按照這個價格向銀行申請貸款，假設首付3成，剩下140萬需要貸款，那么能夠申請的公積金貸款額度不能超過140萬，實際上夫妻雙方作為共同申請人時，也只能貸款最高90萬，所以這個條件一般都可以滿足。買房時，可以簡單的計算一下，看是否滿足公積金貸款申請的這一條。

（三）不高于單套住房的公積金貸款最高額度。職工個人申請的，單套住房的公積金貸款最高額度為50萬元，申請人與共同申請人一并申請，且共同申請人在本市繳存住房公積金的，單套住房的公積金貸款最高額度為90萬元。