第三方支付緊箍咒：備付金集中存管實(shí)施

建立備付金集中存管制度，目的是糾正和防止支付機(jī)構(gòu)潛在違規(guī)行為，保障客戶資金安全，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸業(yè)務(wù)本源。

根據(jù)央行1月13日印發(fā)的《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀辦發(fā)〔2017〕10號)(以下簡稱10號文件)，自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶。

從長遠(yuǎn)角度看，監(jiān)管部門意在最終實(shí)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)全部客戶備付金集中存管，但短期上，安排了過渡方案。

10號文件要求的首次交存的平均比例為20%左右，具體到每家支付機(jī)構(gòu)的交存比例，根據(jù)其開展的業(yè)務(wù)類型以及分類評級結(jié)果的不同而不同。

目前實(shí)施的交存比例對支付機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營影響不大，也不會(huì)影響支付市場平穩(wěn)發(fā)展 ，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人1月13日答記者問時(shí)稱。

備付金集中存管的好處：分散存放的一系列風(fēng)險(xiǎn)

客戶備付金是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收客戶的待付貨幣資金。比如，消費(fèi)者的支付寶、微信賬戶余額，以及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)通過第三方支付付款、但商家尚未收到的付款資金等，都屬于客戶備付金。

這些被暫時(shí) 寄存 在支付機(jī)構(gòu)的資金，規(guī)模巨大。有數(shù)據(jù)顯示，截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過4600億元。

而這樣規(guī)模巨大的客戶備付金被支付機(jī)構(gòu)以自身名義在多家銀行開立的賬戶分散存放。有數(shù)據(jù)顯示，平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè)。

規(guī)模巨大、存放分散衍生了一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。第三方支付產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的多年里，爆發(fā)過一系列典型事件，比如2014年分別發(fā)生在浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司、廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司、上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司身上的三起事件，涉及的資金風(fēng)險(xiǎn)敞口動(dòng)輒數(shù)億元。

總的來看，這些年發(fā)生的亂象，主要涉及客戶備付金被支付機(jī)構(gòu)挪用或違規(guī)占用、支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶 變相 辦理跨行資金清算業(yè)務(wù)、支付機(jī)構(gòu)靠吃銀行支付給備付金的利息為生等。

上述亂象被寫入了2016年的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》(國辦發(fā)〔2016〕21號)，第三方支付成為互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治的整治對象之一。

2017年4月17日起實(shí)施的客戶備付金集中存管是解決上述問題的重要一環(huán)。

不同交存比例標(biāo)準(zhǔn)的背后

從長遠(yuǎn)角度看，監(jiān)管部門意在最終實(shí)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)全部客戶備付金集中存管，央行今年1月13日在一份公告中曾明確這一點(diǎn);但短期上，安排了10號文件這一過渡方案。

4月17日起，支付機(jī)構(gòu)交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶的客戶備付金，銀行將不再計(jì)付利息。

在具體交存比例方面，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和分類評級結(jié)果綜合確定。根據(jù)10號文件，2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)交存客戶備付金執(zhí)行以下比例，獲得多項(xiàng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，從高適用交存比例：

網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)：12%(A類)、14%(B類)、16%(C類)、18%(D類)、20%(E類);

銀行卡收單業(yè)務(wù)：10%(A類)、12%(B類)、14%(C類)、16%(D類)、18%(E類);

預(yù)付卡發(fā)行與受理：16%(A類)、18%(B類)、20%(C類)、22%(D類)、24%(E類)。

上述三種支付業(yè)務(wù)類型對支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的沉淀效應(yīng)有較大差別，從預(yù)付卡到網(wǎng)絡(luò)支付再到銀行卡收單，依次降低，在實(shí)際經(jīng)營中，支付機(jī)構(gòu)對備付金利息收入的依賴程度也各不相同。

總的來說，可以看出，為抑制支付機(jī)構(gòu)擴(kuò)張客戶備付金規(guī)模的沖動(dòng)，對客戶備付金利息收入的依賴程度越高，10號文件要求的交存比例越高。

另一方面，支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)評級結(jié)果越低的，10號文件要求的交存比例越高。央行每年對支付機(jī)構(gòu)開展分類評級工作，綜合反映支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)控制等情況，支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)和風(fēng)控能力及管理能力越差，評級結(jié)果越低。(來源:南^方^財(cái)^富^網(wǎng))