互聯(lián)網(wǎng)金融 2.0時 代 到底改變了什么

在上周舉行的博鰲亞洲論壇2017年年會上，博鰲亞洲論壇再度發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告2017》，這是論壇連續(xù)第四年發(fā)布年度互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)報(bào)告。報(bào)告主題聚焦 金融創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展 ，并提出了推動中國互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展的十條高級原則。

從2016年到2017年， 金融創(chuàng)新 與 監(jiān)管規(guī)范 確實(shí)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最重要的兩個關(guān)鍵詞，前者影響著行業(yè)的發(fā)展方向，后者則要守住底線、防范風(fēng)險(xiǎn)，過去一年里，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在兩者的合力之下曲折前行，終于來到了一個關(guān)鍵的發(fā)展節(jié)點(diǎn)。

報(bào)告指出，過去3~4年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初級階段，以第三方支付、P2P、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)扰畈l(fā)展為重要特征。可以將其稱為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的 1.0版本 。而隨著移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能以及區(qū)塊鏈等全面深入地應(yīng)用于金融體系之中，并逐步呈現(xiàn)出跨界化、去中介、分布式以及智能化等特征，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將進(jìn)入 2.0階段 。

過去幾年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)爆發(fā)所帶來的改變，更多還是停留在渠道層面的創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)將產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上和移動端。對于投資者而言則主要是理財(cái)方式和支付方式的變化，同樣從線下逐漸轉(zhuǎn)移到線上，但這種改變在本質(zhì)上并沒有提升改變金融服務(wù)的效率。

而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的 2.0階段 ，與此前真正的區(qū)別在于科技在其中扮演的角色越來越重要。新技術(shù)的成熟以及在具體業(yè)務(wù)和場景中應(yīng)用的落地所帶來的改變，正在逐漸從 渠道變革 演變?yōu)?產(chǎn)品變革 和 服務(wù)革命 。

以借貸服務(wù)為例，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在提供借貸服務(wù)時，主要是通過傳統(tǒng)的征信記錄數(shù)據(jù)和人工審核的模式。在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融 1.0階段 之后，P2P等借貸平臺的活躍拓展了普通人獲得金融服務(wù)的渠道，但是在風(fēng)險(xiǎn)控制和信審流程上，仍然主要依靠人工審核。

而在新的發(fā)展階段里，有利網(wǎng)等企業(yè)已經(jīng)在風(fēng)控中逐漸引用智能決策，通過機(jī)器學(xué)習(xí)的方式不斷降低審核環(huán)節(jié)的人工干預(yù)，提升審批效率，真正在產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)上形成變革。