一早醒來，花唄就給我發了消息：你的可用額度已提升到XXXXX元，查看請登錄……作為一個經常使用花唄的消費者來說，突然提額難免會讓人有一種“買買買”的沖動。不過大家知道嗎，提前消費雖然可以滿足你的購物欲，但這可能會讓你陷入分期還款的“坑”——一種只告訴你費率卻不曾明確年化的東西。

為什么今天特別要科普這個玩意呢，因為很多人在還沒還清雙11的賬單前，已經開始為了雙12“精打細算”了。筆者也問了周邊幾個開通花唄的小伙伴，大家不約而同都在近日收到了提額的短信通知，“馬爸爸”大方不假，但當你使用了分期還款的方式時，“馬爸爸”還是顯現了作為商人的精明。

以花唄分期付款為例，購買一部華為5999元的手機需要支付449.92元的手續費（其實就是利息），表面看年化利率就是449.92/5999，計算器一按就是0.0746666≈7.5%。年化利率才7.5%嘛，也不是很高嘛。

咋看之下，每個月只要還款537.4元加37.49的手續費就能買到一步近6000元的手機還挺劃算的，但仔細測算一下，就發現這些分期們的年化利率高的驚人；

14%的年化利率，這可真是不算不知道，一算嚇一跳。筆者僅從分期費率測算發現，各平臺中京東白條各期限利率都最低；其次是工行信用卡分期，不過工行是首期一次性收取；再次是花唄；股份制銀行信用卡的費率相對較高。值得注意的是，銀行信用卡的分期付款業務條款一般規定，持卡人最后適用的費率標準會根據資信狀況在標準費率的基礎上進行調整。

分期付款的之所李年華如此之高，根本原因在于借款人每期都在償還本金，但借貸機構卻一直在用全部本金為基礎收取固定比例的“手續費”（也稱費率）。這個套路在金融學上有個專門的術語——復利。通俗點來說，這就是利滾利。

去年，花唄發布的《2017年輕人消費生活報告》顯示，在中國近1.7億90后中，開通花唄的人數超過了4500萬。也就是說平均每4個90后就有1個使用花唄。在購買手機時，76%的年輕用戶，會選擇分期付款。

融360今年一項針對消費貸款的調查，90后男性首選花唄和白條，特別是90后的男性已成消費貸款的主力軍，而60后卻最愛使用信用卡。有意思的是，跟大眾認知所不同的是，本以為買買買是女性的消費沖動，但實際上越會買的女人越會算賬，而男性卻似乎沒那么精明了。從調查數據可以看出，使用消費貸款的人群中，男性占比達80.44%，女性僅為19.56%。

從年齡上看，貸款人群中90后（含95后）占比最高，達49.31%。也就是說，在使用消費貸款的人群中，將近一半都是90后。可以說，90后已經成了消費貸款的絕對主力軍。

從整體而言，在用戶最常使用的消費貸款產品中，信用卡以35.54%的比例占據首位，其次則是螞蟻花唄、京東白條和網貸。

所以，大家一定要分清自己的消費意愿和消費能力的區別！如果你的消費能力還不足以承擔你的消費意愿的時候，如果你真的還沒有那么富裕的時候，小編在這里還是勸大家慎用消費貸，你付出的成本遠比你以為的要高得多得多！