申請消費花明天的錢不要盲目。國人一貫提倡量入為出，賒賬消費一度被鄙夷。然而在互聯網金融攪局的背景下，不僅存款借助余額寶等產品可賺取數倍于活期的收益被廣為接受，找消費金融公司貸款花未來的錢購眼下所需的商品，也逐漸成為長沙許多年輕人的選擇。

與銀行信用卡透支不同的是，這種個人申辦簡便，門檻低，為不少人提供了便利。但對于收入不穩定或經濟條件拮據的人來說，昂貴的利息費用卻并不是每個人都能承受的。

事件：月供490元，蘋果5S貸款拿到手

一臺蘋果5S手機，標價5499元，首付1500元，選擇12個月分期還款，每月還490元。拿出身份證，填個申請表，選擇期數，再拍個照，簽字，不到半個小時辦妥。日前，在黃興路步行街口的迪信通商城，28歲的長沙小伙子張龍選擇了這樣的消費方式，給自己的手機來個更新換代。

一次性掏錢有些困難，但分期買，每個月還500元還是承受得了。 張龍如是說。不過，給張龍提供這筆消費貸款的并不是銀行，而是一家消費金融公司。不光是手機，其他的數碼產品、家電等，在長沙的諸多賣場均可申辦類似貸款購買。

在長沙東塘和黃興路步行街的通訊商場，國儲電腦城和八一橋下的家電數碼賣場，記者均發現了消費金融公司的分期付款標識，而現場辦理和咨詢的人，多為二十出頭的年輕一族。

分析：辦理簡便，綜合成本卻高達47%

給張龍經辦手機消費貸款的工作人員透露，消費者可選擇不同貸款期限的貸款，比如9個月、1年、15個月或18個月，貸款額度從1150元到2萬元不等。每個期限對應不同的還款金額，每個月的還款包含本金、利息、擔保服務費、客戶服務費和費，但每一項對應的費率是多少，工作人員則稱 有個復雜的公式，不同的商品會有不同 。

每個月還款中，你知道多少是本金、利息以及其他費用嗎？ 面對記者提出的問題，張龍表示 并不清楚

事實上，若估算張龍這筆貸款的綜合成本，結果令人咋舌。5499元的手機款，除去1500元首付，張龍的貸款金額實為3999元，而每月交納490元的月供，12個月累計為5880元。換言之，僅還款總額就超過手機款，貸款利息加各項費用折合成的貸款費率則高達47.04%。

對此，工作人員解釋稱，他們的利息并未超過銀行同期貸款基準利率的4倍，之所以貸款 顯得昂貴 是累計了其他費用在內。

提醒：超前消費，貸款適度勿盲目

花明天甚至后天的錢，買今天的手機或其他商品，而且有昂貴的代價，你愿意嗎？對中低收入人群而言，這如同硬幣的兩面。

兩年前，從寧鄉來到長沙市區經營南雜食品店的黃進（化名）買了一臺面包車，申請了2萬元貸款，從此改變了他騎電單車送貨進貨的生涯。對于這筆貸款，黃進顯出了生意人的精明， 這是為了打理生意方便，如果是純粹的消費，我不會選擇這樣的方式。

值得一提的是，申請這類消費貸款的人以中低收入人群為主，包括外來務工人員、高校學生、藍領、農民等。此類貸款無需抵押和擔保，也不用提供收入證明和銀行流水，短時間可辦妥，的確有其優勢，但這類人群也許并不會太精明地計較成本，甚至像張龍一樣，連具體費率是多少都不清楚，感覺月供能還得起便簽了合同。

對類似的超前消費模式，銀行的理財師態度鮮明。中信銀行長沙人民路支行理財師王威指出，年輕的低收入者對電子數碼產品大多沒有免疫力，消費欲望強，但經濟實力并不允許，消費金融公司大肆宣傳甚至誤導，或許助長過度超前消費的劣習。 以前有大學生為了買蘋果手機而賣腎，如今也有不少人為了滿足虛榮心刷爆，最終讓父母埋單。超前消費切勿盲目，貸款額需要適度，對成本有個盤算。

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(來源:南^方^財^富^網)