這個事情內(nèi)在大有玄機(jī)，有些情況是合理的，有些就直接是一種違規(guī)。我們仔細(xì)可以分析下，為什么一些個人或者中小企業(yè)主，在申請銀行貸款時直接很難批，但是通過所謂的一些中介機(jī)構(gòu)辦理，確實相對比較容易批下來的。這是一種現(xiàn)實現(xiàn)象。
1.專業(yè)對業(yè)余，內(nèi)行哄外行，一哄一個準(zhǔn)。我們一般人都是不具備比較專業(yè)的金融知識，其實面對向銀行申請借款時，對于所需要的材料和流程以及銀行審批的風(fēng)控原則是不太懂的。有時候在獨立申請銀行貸款時，很容易準(zhǔn)備錯材料、說錯話以及表錯態(tài)度，導(dǎo)致銀行貸款審批不下來。但是找尋一些專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)就不同了，他們可能懂得銀行內(nèi)部的貸款政策，懂得如申請申請材料，以及同銀行信貸人員進(jìn)行專業(yè)溝通。所以中介機(jī)構(gòu)的價值就在于此，但是也要付出額外的費用。
2.其實銀行也喜歡同一些中介機(jī)構(gòu)打交道，因為可以省去銀行自身的人力物力和各項投入。想想面對一個不懂信貸的借款人時，銀行的信貸人員需要多花費很多時間投入。如果此時有中介機(jī)構(gòu)人員，銀行可以將這些投入全部省掉。同樣銀行還希望批量做業(yè)務(wù)，不喜歡一個一個個性化的貸款申請，通過中介機(jī)構(gòu)就可以達(dá)到批量貸款的目的。
3.，另外還有一些政府扶持的中介機(jī)構(gòu)，例如融資擔(dān)保公司，面對中小企業(yè)或者一些個人貸款，政府引導(dǎo)一些優(yōu)惠政策可以享受。此時可以讓平時達(dá)不到銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)主或個人成功申請到貸款，但此時就需要增加信用的各項措施。中介機(jī)構(gòu)在其中承擔(dān)了部分的風(fēng)險，政府在后面給予扶持，銀行可以針對個人放寬貸款條件。,這是目前政府扶持項目中一些中介機(jī)構(gòu)的重要作用。
4.但是現(xiàn)在很多中介機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐步變了味，身份角色也已經(jīng)完全改變了。本來僅僅是一個幫助和支持的角色，但是現(xiàn)在變成了包攬貸款或者是把控貸款的角色，銀行變成了資金供應(yīng)方，而借款人變成了中介機(jī)構(gòu)的客戶。這是非常危險的，因為在其中中介機(jī)構(gòu)就會做出很多違規(guī)的事情，讓自己賺取高額利潤，從而一方面坑害了借款人，另外一方面讓銀行的聲譽(yù)和信用都受到了損害。在這兩年互聯(lián)網(wǎng)金融興起時的那些所謂助貸公司、貸款平臺就是如此。
5.很多網(wǎng)貸借款人承受了高達(dá)36%以上利率的成本，還以為是銀行在收取。在后面拿到貸款合同時，才發(fā)現(xiàn)銀行僅僅是收取了不到10%的貸款成本，剩下都被這些網(wǎng)貸平臺給賺走了。但是由于銀行及這些網(wǎng)貸平臺之間的業(yè)務(wù)合作關(guān)聯(lián)性，銀行也是有苦難言。所以目前監(jiān)管部門嚴(yán)打這類違規(guī)現(xiàn)象，要求銀行自己去做風(fēng)控，銀行才是整體個人貸款業(yè)務(wù)的把控者和風(fēng)險管理者。包括催收也是如此。
在2020年剛剛實施的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款暫行管理辦法中，就對中介機(jī)構(gòu)做了嚴(yán)格的限定。讓中介機(jī)構(gòu)還原自己的本職角色，僅僅是介紹和初步協(xié)助。剩下所有的事情都由銀行來主導(dǎo)完成，否則就屬于嚴(yán)重違規(guī)。在這種情況下，中介機(jī)構(gòu)能賺取多少手續(xù)費呢？其實在2%之內(nèi)的手續(xù)費相對比較合理，超過都是屬于暴利。為什么根據(jù)這個標(biāo)準(zhǔn)呢？我們參考房地產(chǎn)中介收取的費用范圍就明白，其實這個空間也是足夠大的。
想想過去中介機(jī)構(gòu)甚至能賺到24%以上的凈利潤，這是多么不可思議的事情啊！銀行也要吸取教訓(xùn)，不要為了省事而放棄自己的職責(zé)，最后陷入到被監(jiān)管處罰的尷尬境地。
#理財大賽第三季#