銀行是比較大型的金融機構，它的業務范圍大致上是存款、貸款以及一些理財項目。作為一種營利性機構，相貸款這樣的業務，是它收入的相當重要的來源，主要是靠把吸納的資金通過放貸的方式賺取利差。而為了放出去的貸款都能夠收回，銀行就必需對借款人進行審核，有還款能力的人，才有可能從銀行貸到款項，那么，就放貸來說，銀行是怎么審批的呢，又是怎么分析借款人的還款能力的呢？

1、跟借款人有關的征信報告

銀行在審核貸款資格的時候，會重點審查借款人的征信情況。在絕大多數情況下，銀行對與借款人的征信不良記錄數據是有限制的，比如，如果在兩年以內，有連續的三次，或者是累積總共超過六次的不良記錄，就有很大的概率被判斷征信不良，從而拒貸。

2、借款人的收入證明

除了征信情況，借款人個人的收入情況也與其還款能力息息相關。很多銀行對于收入標準的判斷，大致上是每月收入需是每月房貸的兩倍或以上。而如果借款人除了房貸，還有其他的類別的貸款，那么這個基準還會繼續上調，即收入至少是現有所有貸款和月供的兩倍或以上才可以。

3、銀行流水

銀行流水與收入證明兩者是相輔相成的，它能夠洞察借款人的各種消費習慣，以及消費能力等等，同時還可以判斷借款人的一個納稅情況，有助于對借款人逾期風險的判斷。

4、借款人的年齡職業

借款人的年齡和職業，通常也可以從側面體現其創造收入的能力，以及創造收益的穩定性等等。一般來說，銀行審核貸款的年齡標準，通常是在十八到六十五周歲。其中處于壯年期的二十五到五十歲的年紀是最容易通過審核的群體。就職業來說，如果是公務員、專職技術人員、五百強企業員工等等，都會算作是合格的客戶，銀行也比較愿意向他們發放貸款。

5、負債情況

這與之前的收入項目類似。如果借款人還有其他的貸款項目沒有結清，或者，借款人的信用卡存在欠款的現象，銀行也會有合理的理由質疑借款人的還款能力，從而拒貸。

6、婚姻狀況也是一個參考因素

以上五個點主要是針對借款人本人的經濟情況進行調查，而實際上銀行在審核的時候，也還會關注借款人的婚姻狀況。比如，在銀行看來，如果是已婚人士，相對來水就比單身人士的穩定性更強一些。所以，如果在購買房產的時候，是以夫妻雙方的名義共同來申請貸款的話，就有較大的幾率可以提高審批的通過率。

7、其他特殊情況

有時候，銀行還會考察所購房產的房齡，這里主要指二手房，因為房齡較大的二手房其價值更低，對于銀行來說，發放貸款所要承擔的風險也相對較大。

總的來說，在房貸的審核方面，銀行一定是深入各個層面進行深度分析和判斷的。