一、征信有不良記錄，一般征信逾期居多，這種情況下需要先了解清楚具體逾期情況，比如逾期金額、逾期時間、逾期原因。

比如有些是因為長時間沒用信用卡，產生信用卡年費而猶豫期記錄，這類情況可以致電發卡行，說明情況，申請消除記錄；有的可能是換了手機hao，沒有收到賬單信息，導致逾期，有的可能是在某段時間因病住院無經濟來源等情況，這些特殊情況下是可以申請消除不良記錄的。

如果是呆賬一類肯定是需要先還清，還清后，解除呆賬狀態，這對銀行來說影響也就降低了。

二、負債過高，這種情況下，如果貸款前無法償還至銀行要求的負債范圍，那可以“增信”，也就是增加第三方擔保，一般要求是企業擔保較好，也可以是個人；也可以提供更多的收入來源證明自身的還款能力！

三、有其他民事被執行的不良記錄，也或者像“失信人員”、欠稅等，這類情況下，銀行秒拒。

總結：

1、銀行貸款審批的最終評估都是通過“綜合評分”體現出來的，以上提到的每一項在銀行評估系統里都有對應的分值，全部打分后得出總分值，根據總分值來看處在哪個等級，不同等級對應不同的可申請額度，然后再由信審人工做最后評估。

舉個例子：小李想貸款50萬，分60期償還（生意貸款）

小李基本情況：30歲，本科，已婚，在某二線城市有一套100平米的按揭房子，房子市價1.5萬/平米，月供3000，做生意月流水3萬以上，名下無車，有3張信用卡，信用卡總額度20萬，已使用額度6萬，2年內無逾期，5年內有逾期1次，逾期30天，已經還清，征信無其他不良記錄。小李這種情況下審批貸款是沒有問題的。

2、對于銀行來說，風險管控中，主要有兩點，一是償還能力，二是資金用途合規，而借款人的償還能力，不僅要收入穩定也需要月收入能覆蓋月供的2倍以上，收入穩定性一般看工作單位性質、職級、在職時間，其實這些因素都是一換扣一環，每一項在評分系統里也是相互影響的。

3、其次看這筆業務中銀行最終收益情況，比如小李的貸款，如果負債率高、征信不夠好，銀行可能會提高貸款時間年限和貸款利率，其實主要還是風險和回報率不對等的問題。