2018年的理財(cái)市場(chǎng)整體情況不太樂(lè)觀，上半年的債券違約和P2P爆雷，下半年的股市持續(xù)下跌、貨幣基金收益持續(xù)下行、央行降準(zhǔn)、國(guó)際局勢(shì)等因素影響，不僅使理財(cái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大增，還讓整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)的收益率下降，導(dǎo)致眾多理財(cái)產(chǎn)品的收益率都持續(xù)下降。其中貨幣基金是大家關(guān)注最多，但收益率下降也是最明顯的一款理財(cái)產(chǎn)品。

貨幣基金一直都是比較受大家歡迎的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)樗哂懈甙踩浴⒏吡鲃?dòng)性、收益性較穩(wěn)定等特點(diǎn)，而且投資門(mén)檻低，1元起投，隨存隨取，申購(gòu)、贖回都超級(jí)方便快捷，只有在單日贖回金額超過(guò)1萬(wàn)元時(shí)，才會(huì)受到T+1贖回的金額限制，對(duì)大家的日常花銷(xiāo)基本沒(méi)有任何影響。

但到了今年下半年，貨幣基金產(chǎn)品收益率整體下行，大部分貨幣基金收益率已從年初5%左右掉到了當(dāng)前3%左右，有的甚至不足3%了。

收益率不在優(yōu)異，對(duì)流動(dòng)性沒(méi)有太多要求的個(gè)人，開(kāi)始考慮其他理財(cái)選擇了。大家投資貨幣基金無(wú)非是追求它的流動(dòng)性、安全性和收益率，因此我們?cè)谶x擇新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，也一定要把這三項(xiàng)作為首要參考。

比如銀行理財(cái)產(chǎn)品中的結(jié)構(gòu)性存款和短債基金，還有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品等眾多安全性相對(duì)有保障的理財(cái)產(chǎn)品。

1.結(jié)構(gòu)性存款

結(jié)構(gòu)性存款是銀行的存款產(chǎn)品，也被稱(chēng)作收益增值產(chǎn)品，指在普通存款基礎(chǔ)上，運(yùn)用金融衍生工具，將投資與利率、匯率股票價(jià)格和指數(shù)等標(biāo)的物掛鉤的金融產(chǎn)品。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，結(jié)構(gòu)性存款結(jié)合固定收益產(chǎn)品與選擇權(quán)，將資金一分為二，大部分存起來(lái)以尋求保本，小部分購(gòu)買(mǎi)金融衍生品來(lái)獲得高收益，如指數(shù)和匯率等產(chǎn)品，年收益率大概在4.5%左右。

2.短債基金

短債基金屬于債券基金，但由于其投資方向主要是短期債券、央行票據(jù)等固定收益品，所以安全性還是比較高的。不過(guò)，短債基金是以?xún)糁涤?jì)算法計(jì)算收益的，所以短期內(nèi)還是有可能會(huì)出現(xiàn)虧損。

流動(dòng)性較好，從投資期限來(lái)看，短債基金又分為超短債基金，投資期限在270天以?xún)?nèi)；短債基金，投資期限在6個(gè)月-1年左右；中短債基金，投資期限在1年-3年左右。

從收益上看，短債基金的投資時(shí)間越長(zhǎng)，收益越好，今年截止到11月5日的平均收益率達(dá)到4.33%。

其實(shí)短債基金很久便有，但卻在最近這3、4個(gè)月的時(shí)間里，突然受到大家歡迎，可能跟貨幣基金收益率下行有關(guān)。

3.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品多種多樣，其中互聯(lián)網(wǎng)活期理財(cái)?shù)呐d起時(shí)因?yàn)樨泿呕穑驗(yàn)樨泿呕鹗找媛氏陆担钇诶碡?cái)便應(yīng)運(yùn)而生了，起投金額要比貨幣基金高，一般有1元、50元、1000元起投，流動(dòng)性方面有隨存隨取和T+1到賬等不同方式。

而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的定期理財(cái)產(chǎn)品，投資期限較多，有7天、15天、1個(gè)月、45天、3個(gè)月、6個(gè)月、1年、3年等非常多的選擇，且收益率會(huì)跟隨產(chǎn)品和投資時(shí)間的不同，區(qū)別較大。比如貨幣基金目前收益率在3%左右、隨時(shí)存取的活期理財(cái)在4%左右、35天期的定期理財(cái)在4.2%左右，因此互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有著非常靈活的投資時(shí)間，大家可考慮完全匹配自身流動(dòng)性的產(chǎn)品。

上面提到的只是當(dāng)下與貨幣基金相類(lèi)似又深受大家歡迎的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然還有好多收益率都好于貨幣基金的產(chǎn)品，比如大額存單、國(guó)債、信托等，只不過(guò)這類(lèi)產(chǎn)品的流動(dòng)性和起投金額都有限制，安全性也不盡相同，大家購(gòu)買(mǎi)前需要多多了解。