先糾正一下，老百姓從銀行借款的合同關系中，老百姓稱為借款人（也叫主債務人），銀行才稱為貸款人，擔保人被稱為保證人，這就是貸款合同行為中的3個主體。
假如借款人（主債務人）去世，銀行第一時間應該起訴借款人，還是擔保人呢？《擔保法》規定，必須根據簽訂保證合同的保證方式而定。有兩種保證方式，就有兩種不同的先后起訴順序，否則保證人可以對擔保債務行使抗辯權。
第一種是一般保證，是指當事人在保證合同中約定，債務人（借款人）不能履行債務時，由保證人承擔保證責任。通俗的說，如果簽訂的是一般保證合同，當借款人死亡時，銀行必須先起訴借款人。在借款人無能力還款時，比如無可執行財產等，銀行才可以繼續起訴保證人，否則保證可以對債務行使抗辯權，拒絕承擔保證責任。
第二種，連帶責任保證。是指當事人在保證合同中約定，保證人和債務人共同對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。即是說如果簽訂的是連帶責任保證，那么銀行可以在借款人和保證人之間任意選擇一方進行起訴，一般銀行以還款能力較強一方作為起訴對象，更利于收回本息。這種情況下，保證人如果對債務行使抗辯權，法院會判決抗辯無效，必須履行債務償還義務。
其實，在現實中銀行為了使自身利益受到最大限度的保障，將信貸風險降到最低，一般簽訂都是連帶責任擔保合同，或者根本就不明確約定是保證方式，而不明確約定保證方式的合同，在《擔保法》中同樣被視為連帶責任保證。因此，如果借款人去世，銀行完全可以第一時間起訴保證人。當然，如果保證人在事前與銀行協商達成一致的，銀行也不會一定要走法律催收程序，起訴只是最后的手段。
因此，我們也得到一個教訓，如果實在推脫不了，要給朋友借款擔保，也必須明確簽訂一般保證保證合同，而不是連帶責任保證合同，千萬別糊涂，以免掉坑。