你的房貸利率是6.13%，說(shuō)明是在貸款基準(zhǔn)利率上上浮了25%，準(zhǔn)確的來(lái)說(shuō)房貸利率應(yīng)該是6.125%，這個(gè)房貸利率是偏高的，這次存量浮動(dòng)利率房貸要換錨，對(duì)于選擇固定還是浮動(dòng)利率都很糾結(jié)，其實(shí)對(duì)于這個(gè)問(wèn)題就是兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)界定的。

1、你認(rèn)為未來(lái)的LPR是漲還是跌？

你認(rèn)為未來(lái)的LPR是漲，那么你選擇固定利率就是正確的，因?yàn)檫@樣正好讓你避免了LPR上漲帶來(lái)的損失；同樣的，如果你判斷未來(lái)LPR是下跌的趨勢(shì)，那么你選擇浮動(dòng)利率就是正確的，因?yàn)檫@樣就可以享受LPR下滑帶來(lái)的紅利了。

其實(shí)本質(zhì)還是你對(duì)未來(lái)LPR走勢(shì)的判斷，那么如何判斷LPR的走勢(shì)？LPR的走勢(shì)和什么相關(guān)？

LPR和經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度是相關(guān)的，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度越快，說(shuō)明社會(huì)整體的賺錢效應(yīng)也越強(qiáng)，在這樣的時(shí)代自然是原因承擔(dān)更高的融資成本去進(jìn)行投資，然后賺取更多的利潤(rùn)。相反，如果經(jīng)濟(jì)低迷，增速下滑，那么賺錢不容易了，社會(huì)能夠承受的融資成本也是要下降的。

然后就是LPR和M2有關(guān)，也就是和央行發(fā)行的貨幣增速是有關(guān)系的，市場(chǎng)上錢越多，說(shuō)明供給越多，利率就低，那么市場(chǎng)上供應(yīng)的錢少，那么利率就高，不過(guò)現(xiàn)在央行對(duì)于市場(chǎng)上的流動(dòng)性是比較克制的，一直是在保持市場(chǎng)流動(dòng)性的合理充裕。

最近3年M2的增速也一直是在8%左右，這個(gè)是過(guò)去20年最低的增速。

2、第二種參考方法

如果通過(guò)前文還是無(wú)法判斷未來(lái)的LPR的走勢(shì)，那么就嘗試換一個(gè)角度去思考問(wèn)題：那就是你的決策成本，經(jīng)濟(jì)學(xué)里面有一句話：沉沒(méi)成本不是成本，選擇成本才是成本！

所謂的沉沒(méi)成本，打個(gè)比方，你的利率6%，這個(gè)利率已經(jīng)是比較高了，這個(gè)時(shí)候是如果漲一點(diǎn)到6.3%那么你能夠獲得的心理安慰是不夠的，但是如果降低到5.7%，那么你可能就比較開(kāi)心了。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是反正已經(jīng)這么高了，那么選擇浮動(dòng)還不如給自己一個(gè)機(jī)會(huì)，一個(gè)未來(lái)LPR可能下跌的機(jī)會(huì)。

反過(guò)來(lái)，如果你的房貸利率已經(jīng)比較低了，比如4%，反正已經(jīng)這么低了，再低也沒(méi)有多少優(yōu)惠，不如就選擇固定利率得了，鎖定當(dāng)前的低利率。

人的一輩子都是在做選擇，經(jīng)常糾結(jié)，這個(gè)很正常，在你以前買房的時(shí)候也是糾結(jié)的，糾結(jié)買不買的問(wèn)題，糾結(jié)未來(lái)房?jī)r(jià)會(huì)不會(huì)跌的問(wèn)題，其實(shí)最后都過(guò)來(lái)了，沒(méi)什么大不了的，即便最后的選擇錯(cuò)了這個(gè)也是屬于小錯(cuò)誤，并不代表什么，不需要給自己壓力。人生雖然面臨無(wú)數(shù)的選擇，但是重要的選擇就那么幾個(gè)，房子這個(gè)事情在你買房的那一刻就決定了所有的事情，后面的選擇都是小事情。