銀行抱團支持Apple Pay，原因是提升客戶體驗

小吳是在北京金融街上班的一位白領，2月18日中午，他來到公司附近一家經常光顧的“賽百味”購買快餐和飲料，但與以往不同的是，這次他使用Apple Pay進行了支付。

只見他將蘋果手機前段靠近一臺POS機，將手指放在HOME鍵進行指紋驗證，整個支付過程就已完成，前后不超過3秒鐘，甚至不用解鎖手機，也不用打開任何應用程序。

這就是Apple Pay，有可能打破以支付寶和微信支付為代表的掃碼支付一統天下格局的新來者。

攪局移動支付

小吳經歷的這3秒鐘支付過程的背后，到底發生了什么呢？原來，當他將蘋果手機靠近支持非接支付的POS機時，POS機非接模塊上有一個小的磁場，這個磁場會給NFC芯片下發一道指令，接著POS機會讀取手機安全模塊中存儲的數據，并進行手機與POS機之間的交互。這時，蘋果手機會要求用戶提供指紋授權，在收到用戶的指紋授權確認后，支付數據就會通過POS機傳輸到銀聯的系統，從而完成整個支付的過程。

去年12月18日，蘋果與中國銀聯正式對外宣布合作，將在中國推出Apple Pay。在合作宣布前，銀聯已經推出“云閃付”，而Apple Pay正是蘋果基于銀聯“云閃付”功能之上，雙方合作推出的支付工具。

據旺POS掌門人李巖介紹，Apple Pay目前使用的是近場射頻通訊和主機端卡模擬技術，是目前更加安全、技術能力更好的方式。不同于二維碼對使用現場光線、手機上網能力的要求，Apple Pay對現場環境尤其是光線環境、上網環境適應性都遠優于二維碼，技術上可以說是既安全又方便。

不過也有業內人士判斷，就目前市場格局來看，支付寶和微信支付為代表的掃碼支付已經占據了90%以上的市場，其他一些第三方支付公司也在努力提升其市場份額，Apple Pay要想脫穎而出，還有相當長的一段路要走。

“目前支付寶和微信通過巨額補貼已經形成了用戶沉淀和用戶習慣，Apple Pay可能還需要一段時間的用戶培養。”一位行業研究人士如此表示。

銀行摩拳擦掌

記者了解到，Apple Pay上線后，將支持19家銀行的借記卡和信用卡，除工、農、中、建、交“五大行”外，還包括民生銀行、平安銀行、中信銀行、招商銀行、華夏銀行、興業銀行、浦發銀行、光大銀行、廣發銀行、郵儲銀行、北京銀行、廣州銀行、寧波銀行和上海銀行。

2月18日當天，工行、中行、招行、廣發、民生等多家銀行宣布支持Apple Pay服務。“工銀信用卡持卡人可以將帶有銀聯標識的個人信用卡添加到iPhone、Apple Watch以及iPad上，享受Apple Pay帶來的快速安全的移動支付方式。”工行牡丹卡中心有關負責人表示。

該負責人還告訴記者，Apple Pay中的支付卡有效期為5年，不收取年費和掛失手續費。客戶申請的Apple Pay支付卡與綁定的已有信用卡使用統一賬戶，共享賬戶信用額度。Apple Pay支付卡單筆支付限額為2萬元人民幣，日累計支付限額為5萬元人民幣。客戶可通過工行營業網點、電子銀行等渠道申請調整卡片信用額度。如果客戶調整實體卡信用額度，Apple Pay支付卡不同步調整。

為推廣Apple Pay，各家銀行爭相推出優惠活動。例如，2016年2月18日至6月30日，使用中國銀行信用卡申請中銀長城e閃付Apple Pay，首筆消費任意金額，即獲贈15000積分。而在此期間，持浦發銀行信用卡首次添加并激活Apple Pay功能，并通過Apple Pay功能完成首筆交易，可獲得一個500M的手機流量紅包。中信銀行在活動期間，綁定中信銀行卡可獲贈2000積分，綁定信用卡消費，可享受太平洋咖啡免費升杯，沃爾瑪滿額立減甚至免單優惠。

提升用戶體驗

那么，銀行為何對Apple Pay如此熱衷呢？

“蘋果公司在支付業務模式的設計上，可以說采取了尊重現有體系，不與傳統銀行和卡組織為敵的合作模式。不需要用戶另外開設賬戶，不對用戶的資金進行歸集和清算，而是通過與用戶現有的銀行卡綁定，直接使用現存的支付與清算體系。這與支付寶、微信支付為用戶開立第三方支付賬戶、歸集資金并進行清算的模式是完全不同的。這更加符合原有金融體系的各方利益。因此，銀行和銀聯對Apple Pay的態度當然是伙伴而非競爭關系。”李巖認為。

在銀行業人士看來，更為重要的是，支持Apple Pay服務可以提升用戶體驗。

“客戶需要什么，市場預期什么，我們就去做什么。銀行在考慮安全和便捷的前提下，認為Apple Pay這個產品確實不錯，那么我們就要向客戶去推廣，給客戶更多的選擇，提升現有服務方式。”上述負責人說。

采訪中，多家銀行人士均表示，移動支付服務是近年來商業銀行關注的重點，今后將繼續采用先進技術與行業領軍企業合作，為客戶提供最佳體驗。

“未來將積極構建以線下近場非接支付和線上遠場一鍵支付為核心的移動支付產品體系，打造覆蓋全產品形式、全操作系統的移動支付產品線，力促支付的自主性、便捷性和安全性，進一步實現質的飛躍。”該負責人告訴記者。 相關鏈接

Apple Pay是什么

Apple Pay，是蘋果公司在2014年蘋果秋季新品發布會上發布的一種基于NFC的手機支付功能，于2014年10月20日在美國正式上線。Apple Pay在中國的實現是與中國銀聯合作，通過中國銀聯云閃付實現交易。2016年2月18日凌晨5時，Apple Pay 業務在中國上線。

如何使用Apple Pay進行支付

使用Apple Pay不需要手機接入互聯網，也不需要點擊進入APP，只要將iPhone靠近有銀聯閃付標志的讀卡器，并將手指放在HOME鍵上驗證指紋即可進行支付。

一臺設備可以添加幾張卡

同一臺蘋果設備可添加5張銀行卡，首張添加卡即為默認卡。客戶可以在Wallet中通過長按卡片并將該卡排列為首位的方式將該卡設為默認付款卡。

使用Apple Pay安全嗎

Apple Pay是通過動態加密（Token）方式將卡片信息集成在移動設備的eSE安全芯片中，交易時通過NFC近場通訊技術與交易終端進行實時交互完成聯機支付。支付時需通過指紋（或數字密碼）和卡片支付密碼雙重驗證。

使用Apple Pay支付時無需出示銀行卡，因此收銀員不會看到持卡支付人的姓名、卡號或安全碼，蘋果公司也不會存儲交易信息