房貸87萬，期限20年，房貸執行利率是5.39%，已經還款一年，要改成LPR浮動利率嗎？
1、LPR浮動利率和之前房貸利率的區別
LPR的全稱是“貸款市場報價利率”，是所有貸款利率的定價基準，可以說其作用就是以前的“貸款基準利率”，只不過是換了一個叫法，也換了一個產生的機制。
以前的房貸利率計算公式：房貸利率=貸款基準利率*（1±浮動比例），其中的浮動比例是在合同期限內固定不變的，常見的浮動比例有5%、10%、15%、20%等等，通常是5%的整數倍。浮動的方向可以向上也可以向下。所以如果是在以前的房貸利率計算公式下，房貸利率的變動取決于“貸款基準利率”的變動，而貸款基準利率通常變動的頻率是比較低的，2015年10月份降低到4.9%之后就一直沒有變動過，直到2019年8月另外推出了LPR來替代原有的貸款基準利率。
LPR機制下的房貸利率計算公式：房貸利率=LPR+點數，其中的“點數”是在合同期限內固定不變的，所以，如果你選擇的是LPR浮動利率，那么房貸利率的變化其實就取決于LPR的變化，雖然LPR理論上是每個月都可以變動，但是具體數值卻不會這么頻繁的變動，一般是有一定的趨勢性的，而我們重新計算房貸利率的周期一般是1年，也就是說每過一年我們可以在約定的時間按照最新的LPR來計算房貸利率。
所以，如果我們選擇LPR浮動利率，那么我們未來的房貸利率就取決于LPR的變動了，LPR未來是漲，那么我們的選擇就是錯誤的，反之，如果LPR未來是跌的，那么我們之前的選擇就是正確的，那么LPR未來的走勢是怎么樣的？
2、LPR未來的走勢是什么樣的？
我們先看一張圖，下圖是原來的“貸款基準利率”在1991年到2013年22年間的走勢，從中我們可以看出，大的趨勢是往下走的，尤其是在2002年之前往下走的趨勢更加明顯，而2002年之后是有兩個波動，但是總體還是要往下走的樣子，最后在2013年10月的時候，貸款基準利率調整到6.55%。
在2013年底的時候，貸款基準利率又迎來了新的一輪下調，下圖是2013年到現在的走勢，貸款基準利率不斷下調，到2015年10月下調到4.9%，然后就一直停留在這個水平，這種情況一直持續到2019年8月，這個時候推出了5年期的LPR品種，LPR正式代替了原來的“貸款基準利率”，剛開始推出的時候是4.85%，目前已經進一步下調到4.65%，1年的時間下調了20個BP。
如果我們將LPR和貸款基準利率連起來看的話，其實這個利率一直是在下降的趨勢的，為什么會呈現出這種趨勢？
其根本原因是在于中國經濟的增速是往下走的，2002年之后數年因為加入WTO后，我們的經濟增速迎來了新一輪增長，直到2008年，在一輪投資刺激下，經濟恢復，增速也恢復，但是2010年后還是呈現出新的一輪增速下滑的走勢，從兩位數的增長，降低到2019年的6%的增長。
貸款基準利率和GDP增速在長期來看是呈現一種正相關性的，因為GDP增速代表的是社會資金的投資回報率，增加增長快，社會資理財序資回報率自然是高的，而貸款基準利率是社會資金的成本，社會資金成本自然又是和社會資理財序資回報率正相關的。
所以，未來LPR的走勢是和未來GDP增速正相關的，那么未來GDP增速的趨勢是什么？回到8%甚至10%？還是往5%、甚至是4%走？這個問題要好判斷多。
我自己是選擇LPR浮動利率，如果以后GDP增速都下滑到4%，我們的貸款基準利率還往上走，那么這個正常嗎？這么高的資金成本社會能承受嗎？
所以，如何選擇是很清晰的。