先解釋下在我們日常的“無現金支付”背后發生了什么。

你在超市，買了把傘，現在你拿出手機要付賬。

你打開ApplePay，收銀機滴一下，招行的短信通知來了，你消費23.5元。——這算快捷支付。走的還是傳統的小額支付系統，銀聯完成收單和清算。

你打開微信支付掃一掃。收銀機滴一下，從你的微信錢包零錢里扣掉23.5元。這時候，第三方支付完成了收單和清算的全過程。

在第一個場景里，快捷支付遵循傳統的收單清算流程：

ApplePay替超市向銀聯發起請款請求。

銀聯收到請求，分別通知用戶所在銀行招行，以及超市賬戶所在銀行，假設是工行吧。

生成記錄，記錄用戶招行賬戶支付23.5元，記錄超市工行賬戶收到23.5元。

招行扣款成功回復銀聯，銀聯把更新數據通知工行。

當然，記錄的同時，銀聯還要通過央行的支付系統，完成跨行清算頭寸交割。

而在第二個場景里，由于用戶支付的是微信錢包零錢，所以，整套流程里沒銀聯什么事，微信支付替代了銀聯的角色，完成了收單和清算的全套服務。

要知道在2013年10月6日CNPAS2代（中國現代化支付系統二代）上線時，當時沒人能想到未來如此影響到每個公民的消費習慣。這個系統除了接入了超級網銀（2010年推出的網上支付跨行清算系統），更大的一點突破是接入了第三方支付服務業務處理系統。

但是呢，這里就要說到但是了。

但是，第三方支付機構，到底是不是清算機構呢？不是的話，他們做了清算的工作。是的話，他們又缺乏相應的授權和監管——清算機構在每個國家都屬于金融基礎設施。國內主要是人民銀行清算總中心、中國銀聯、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心。當然VISA本月已經遞交銀行卡清算機構的申請了。