近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布2018年銀行業(yè)四季度主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示2018年四季度末，用于信用卡消費(fèi)同比增長(zhǎng)25.2%，比各項(xiàng)貸款平均增速高出13.1個(gè)百分點(diǎn)。不過(guò)，隨著銀行大規(guī)模開(kāi)展零售業(yè)務(wù)，信用卡違約規(guī)模也隨之增大。防范信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，是要加強(qiáng)對(duì)信用卡用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)與欺詐風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和判斷。

信用卡業(yè)務(wù)爆增

近年來(lái)，隨著銀行大規(guī)模開(kāi)展零售業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)趨勢(shì)。

根據(jù)央行公布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至2018年三季度末，銀行卡授信總額度為14.69萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)5.05%;銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.61萬(wàn)億元，環(huán)比增5.68%。銀行卡卡均授信額度2.23萬(wàn)元，授信使用率45.03%。

51信用卡研究員木今對(duì)記者表示，由于國(guó)家大力推進(jìn)消費(fèi)機(jī)制體制的完善，消費(fèi)已成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一驅(qū)動(dòng)力。一方面消費(fèi)力的升級(jí)和消費(fèi)方式的革新，催生了用戶對(duì)信用卡的需求;另一方面銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，也不斷加碼零售業(yè)務(wù)，提升信用卡發(fā)卡力度。

但是水漲船高，信用卡違約規(guī)模也隨之增大，并對(duì)銀行造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

截至2018年第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環(huán)比增長(zhǎng)16.43%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.34%。’

從全國(guó)各地的情況來(lái)看，銀行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量的不良率有所上升。根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2018年天津、重慶、遼寧等地區(qū)的信用卡不良率已經(jīng)超過(guò)了4%;四川、北京、黑龍江等地區(qū)的信用卡不良率也接近4%;有效卡量排在全國(guó)前列的廣東省和卡均交易筆數(shù)領(lǐng)先的上海，信用卡不良率超過(guò)3%;江西、甘肅等地區(qū)的不良率攀升較快。

對(duì)于信用卡不良率攀升的原因，交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員趙亞蕊對(duì)記者表示，信用卡不良率增加還是和外部環(huán)境以及銀行自身對(duì)于信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管控有關(guān)。從國(guó)家消費(fèi)升級(jí)的戰(zhàn)略部署和銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展角度來(lái)看，零售業(yè)務(wù)是未來(lái)銀行的重點(diǎn)拓展方向。

違規(guī)亂象頻現(xiàn)

環(huán)環(huán)相扣，信用卡不良率的攀升也滋生了信用卡違規(guī)代償、套現(xiàn)等現(xiàn)象。

套現(xiàn)，是指商戶與不良持卡人或其它第三方勾結(jié)，或商戶自身以信用卡為載體，通過(guò)虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式套取現(xiàn)金的行為。

針對(duì)信用違規(guī)使用的行為，在2018年11月28日，最高人民法院最高人民檢察院公布了《修改〈關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋〉的決定》(下稱 《決定》 )，對(duì)于持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過(guò)三個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的 惡意透支 。

對(duì)于信用違規(guī)代償行為，2018年5月，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)曾發(fā)布公告稱，信用卡代償和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式，涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺(tái)收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息安全等問(wèn)題，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。報(bào)告指出，違規(guī)代償平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式基本包括三種，套現(xiàn)貸模式、平臺(tái)代償模式及信用卡套現(xiàn)模式。其中信用卡套現(xiàn)模式，實(shí)際上就是用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費(fèi)存在免息期的漏洞，循環(huán)刷多張卡來(lái)維持免息借款。

安信證券研究報(bào)告認(rèn)為，對(duì)信用卡代運(yùn)營(yíng)公司來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力是業(yè)務(wù)的核心，各公司應(yīng)通過(guò)獲得的海量數(shù)據(jù)構(gòu)建起完善的風(fēng)控系統(tǒng)。

最重要的還是要從源頭解決問(wèn)題。信用卡研究員木今對(duì)記者表示，防范信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，是要加強(qiáng)對(duì)信用卡用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)與欺詐風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和判斷。可以加強(qiáng)獲客、信用審核、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)追蹤等全流程的風(fēng)險(xiǎn)防范。在當(dāng)今的移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，可充分借助技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析手段，結(jié)合銀行業(yè)傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式和金融科技企業(yè)的服務(wù)能力，以交叉驗(yàn)證構(gòu)建用戶畫像，幫助判斷用戶風(fēng)險(xiǎn)，從而降低違約風(fēng)險(xiǎn)。