隨著人工智能的不斷發展，可應用于金融領域的場景還將迅速拓展。商業銀行必須加緊從戰略和技術層面積極探索。在技術層面，眼下可考慮選準開展智能營銷降低成本、強化智能運營推動零售網點轉型、以智能客服改善體驗、加強智能風控、探索智能投顧幾大突破口。

王 軍

我國人工智能研究及應用目前正處于毫無爭議的爆發期。因極高的工作穩定性、極低的操作風險和道德風險及較高的決策效率等巨大優越性，人工智能正越來越顯著地從生產力角度改變著當下的經濟社會基本面貌。以至于我們常會聽到這樣的驚呼：未來的世界，某某行業50%的工作機會將被機器取代。其中，銀行業所感受到的壓力和沖擊及相應的機遇就很典型。

按照金融機構前臺、中臺、后臺三大模塊分類，人工智能迄今至少可運用到金融的八大領域，前臺為智能支付、智能營銷、智能客服、智能交易，中臺為智能風控、智能投顧和智能投研，后臺為智能監管（智能數據）。相信隨著人工智能的不斷發展，可應用于金融領域的場景還將迅速拓展。

人工智能技術與金融服務和產品的動態融合，即為“智能金融”。這極大地創新了金融產品和服務模式，已對銀行業產生了深遠影響，如改善客戶體驗、降低服務成本、提高服務效率，增強服務、營銷和風險控制能力，改變內部管理、推動內部組織結構變革；深化銀行業數字化趨勢并改變行業競爭格局等等。

不僅如此，智能金融還將持續創新傳統金融業態，促進智能技術與金融的融合，使金融業逐步實現智能化、場景化、個性化；將進一步降低金融服務成本，提高運營效率，使金融業能覆蓋到傳統金融體系覆蓋不到的客戶與領域，真正推動金融普惠化；將建立金融機構與科技企業間相互影響、相互融合、更加緊密和深入的合作方式，促進金融機構科技開發的內部化。

在這樣的大趨勢和背景下，商業銀行要想抓住智能金融發展帶來的機遇，實現智能化轉型，打造智能型銀行，必須從戰略和技術層面積極探索、共同發力。在戰略層面，當下應加緊著重從以下四個方面著力：

其一，高層重視并積極推動。有明確愿景和強大執行力的董事會成員及高管至關重要，他們能清晰且堅定地向管理層和員工傳達銀行在智能金融領域的戰略和想法，并推動銀行全身心擁抱這場全新的技術革命。在此基礎上，組建敏捷化、專業化、項目化、輕型化的精干團隊來推進特定項目的實施。

其二，形成行業合力，探索智能金融行業的發展路徑。通過建立銀行聯盟，實現聯盟銀行間的信息、產品、資金、風控等資源的共享，同時相互借鑒經驗，互通有無，在智能化浪潮中更好地拓展銀行的潛在市場。

其三，內外并舉，兩端發力。在攜手金融科技公司，發展智能金融業務、解決當前業務痛點的同時，也可嘗試投資、孵化、收購金融科技企業，如與一些知名的投資機構或金融機構組成聯合體，共同投資或持股智能金融企業，通過資本運作，用好金融科技公司的技術，加速銀行的智能化改造。

其四，商業銀行應基于自身的資源稟賦，審時度勢，選擇合適的應對戰略。既要建立長遠的戰略布局，也應根據自身的特點，靈活調整發展策略，在科技開發、組織架構、資產規模、業務結構、企業文化等方面尋求差異化、個性化發展。

在技術層面，眼下可考慮選準開展智能營銷降低成本、強化智能運營推動零售網點轉型、做好智能客服改善體驗降低成本、加強智能風控提升風險管理能力、探索智能投顧，提升投資服務能力幾大突破口。

智能金融的精準識別與用戶畫像能力，使銀行業開展精準營銷成為可能。通過搜集用戶社交、消費、信用、金融交易等行為數據，建立基于人工智能的精準營銷解決方案，可使銀行客戶篩選和精準服務提升到全新高度。

通過金融科技對銀行柜面業務運營體系和客戶服務流程的智能化改造，已成為銀行業零售轉型的共同選擇。目前，部分海外銀行已開始借助機器流程自動化（PRA）實現智能化運營。據波士頓咨詢公司測算，智能運營轉型將使銀行成本收入比下降1個百分點，以一家營收為1000億元的中型銀行估算，智能運營將每年增加約10億元利潤。因此，應積極推進銀行業機構網點引入智能化設備和機具，推進標準化業務的自助化、自動化，從視覺形象、內部布局、顧客動線、渠道配置、辦理效率、營銷方式、隱私保護、系統界面、人員素質、科技應用等多方面提升用戶體驗度，為客戶提供“自助、智能、智慧”的全新感受和體驗。同時，調整人力資源結構，進一步提高網點的服務質量和效率。

智能客服的發展，使大量簡單話務被智能機器取代，可極大地節約客服人工成本，改善服務體驗。據統計，2016年末我國銀行業客服中心從業人員為5.36萬人，按人均成本每年20萬、智能客服90%替代率測算，僅智能客服一項將為銀行業每年節約近百億元成本。

無疑，線上金融交易的快速增加，也使得各類新興欺詐行為日益猖獗，這對銀行風控提出了極高的要求，智能風控恰有助于全面提升銀行風控能力。以反欺詐為例，通過基于圖譜的復雜網絡技術，依據申請人、手機號、設備、IP地址等各類信息節點，構建基于規則和機器學習的反欺詐模型實時識別，將有助于實現智能實時反欺詐。

從長期看，智能投顧服務通過大幅降低投資門檻，彌補了中低收入群體投資顧問服務的市場空白，實現了金融服務的平等化和普惠化。商業銀行以智能投顧業務為突破口加快銀行業智能化轉型，為客戶提供更加豐富、全面的客戶理財服務，能使客戶收益更穩定、安全，成為包括理財等更多金融產品在內的重要銷售渠道，積累更多高質量用戶群體和用戶數據。結合智能化精準營銷，交叉銷售其他產品和服務，增加中間業務收入，改善銀行業收入結構，也能帶動存貸匯等基礎業務的發展。

（作者系中原銀行首席經濟學家，中國國際經濟交流中心學術委員會委員）