隨著監(jiān)管部門鼓勵和督促大型商業(yè)銀行成立普惠金融部，近期越來越多的金融機(jī)構(gòu)紛紛探索以普惠方式開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。3月13日，招商銀行 對外宣稱正式掛牌成立總行普惠金融服務(wù)中心。無獨(dú)有偶，農(nóng)業(yè)銀行同日也提出要在所有二級分行設(shè)立普惠金融業(yè)務(wù)部門或服務(wù)中心。

受到眾多互聯(lián)網(wǎng)巨頭開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的沖擊，2018年我國銀行業(yè)將普惠金融業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)方向。其中，向來以創(chuàng)新著稱的招商銀行，在開展互聯(lián)網(wǎng)金融方面具有明顯的先天優(yōu)勢，并將自身定位于“金融科技銀行”，引領(lǐng)成為商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)的成功典范，通過技術(shù)手段加速推進(jìn)個性化、智能化的金融服務(wù)惠及更多人群。

一、招商銀行探索“一體化+金融科技”模式

在普惠金融的可持續(xù)發(fā)展路徑探索中，招商銀行是較早的實踐中， 2012年該行就將普惠金融的服務(wù)群體鎖定于小微企業(yè)客戶，規(guī)定單戶貸款金額不得超過500萬元。進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時代后，招商銀行將傳統(tǒng)線下貸款模式移至線上，逐步探索出“一體化+金融科技”的特色金融服務(wù)模式。

1.小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資一體化全流程

目前，在發(fā)展小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)方面，招行搭建了完整的客戶服務(wù)模式和產(chǎn)品流程體系，建立起“五專”經(jīng)營機(jī)制：

一是專門的綜合服務(wù)機(jī)制，不再以單一的信貸業(yè)務(wù)與客戶互動，而是推出了貸前-貸中-貸后全面覆蓋的綜合服務(wù)機(jī)制；

二是專門的統(tǒng)計核算，對于小微業(yè)務(wù)按單獨(dú)業(yè)務(wù)品種進(jìn)行獨(dú)立核算，并單列統(tǒng)計和通報；

三是專門的風(fēng)險管理，針對小微業(yè)務(wù)制定專門的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)規(guī)定和風(fēng)險管理要求、專門的貸款評分卡模型、專門的小微貸款審批團(tuán)隊以及專門的貸后管理體系；

四是專門的資源配置，在零售信貸整體規(guī)模預(yù)算中單列小微貸款規(guī)模預(yù)算，并在業(yè)務(wù)策略上優(yōu)先支持小微貸款投放；

五是專門的差異化考核評價，針對小微業(yè)務(wù)單設(shè)規(guī)模預(yù)算完成情況指標(biāo)、客戶經(jīng)理產(chǎn)能和風(fēng)險質(zhì)量等差異化考核指標(biāo)，以提高分行小微業(yè)務(wù)發(fā)展動力。

2.金融科技加快打造數(shù)字化招行

招商銀行將在本次設(shè)立總行級的普惠金融服務(wù)中心之后，提出已將小微智能經(jīng)營平臺確定為全行重點(diǎn)Fintech項目，目前已經(jīng)完成一期開發(fā)上線并將持續(xù)迭代優(yōu)化。目前，招行為了使自身打造為“金融科技銀行”，在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的貸前、貸中和貸后各個環(huán)節(jié)，全面運(yùn)用了金融科技手段。

二、農(nóng)業(yè)銀行深化推進(jìn)普惠金融服務(wù)體系建設(shè)

農(nóng)業(yè)銀行在成立普惠金融事業(yè)部的基礎(chǔ)上，在3月中旬陸續(xù)出臺《普惠金融事業(yè)部“五專機(jī)制”建設(shè)方案》和《關(guān)于加快普惠金融專營機(jī)構(gòu)服務(wù)體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》兩大文件，表明2018年該行將全面深化普惠金融服務(wù)體系，同時借助該行深入縣域、深入農(nóng)村的特色優(yōu)勢，在“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

1.構(gòu)建普惠金融的經(jīng)營管理機(jī)制

《普惠金融事業(yè)部“五專機(jī)制”建設(shè)方案》按照成本可算、風(fēng)險可控、商業(yè)運(yùn)作的原則，從建立專門的綜合服務(wù)機(jī)制、專門的統(tǒng)計核算機(jī)制、專門的風(fēng)險管理機(jī)制、專門的資源配置機(jī)制與專門的考核評價機(jī)制五個方面出臺了一系列措施，將內(nèi)部資源、政策向普惠金融服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步傾斜，使“三農(nóng)”電商扶貧平臺與普惠金融業(yè)務(wù)有機(jī)整合，加速構(gòu)建農(nóng)村市場金融交易的“線上化”場景布局。

2.全面普惠金融的完善服務(wù)體系建設(shè)

《關(guān)于加快普惠金融專營機(jī)構(gòu)服務(wù)體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》提出，要在所有二級分行設(shè)立普惠金融業(yè)務(wù)部門或服務(wù)中心，在“中國制造2025”國家級示范區(qū)、“雙創(chuàng)”示范基地、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群等重點(diǎn)區(qū)域的支行設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，將專業(yè)化的服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步向基層延伸，形成貼近市場、貼近客戶的服務(wù)體系。由于在縣域和農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施投入力量較為薄弱，在開展普惠金融業(yè)務(wù)時實施“線上+線下”相融合的服務(wù)模式。同時，以專營機(jī)構(gòu)為平臺，逐步建立起一支專業(yè)、專職的服務(wù)團(tuán)隊，全面提升普惠金融專業(yè)化服務(wù)能力。

三、應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)提升互聯(lián)網(wǎng)普惠金融效能

商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)模式來開展普惠金融業(yè)務(wù)，需要投入大量的人力，并且存在著“三農(nóng)”領(lǐng)域的借款主體違約概率較大這項風(fēng)險，因此必須借助金融科技的手段，準(zhǔn)確識別出風(fēng)險可控的目標(biāo)客戶群體。以農(nóng)業(yè)銀行為例，基于推出的“農(nóng)銀e管家”電商金融服務(wù)平臺，通過應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，將歷史交易數(shù)據(jù)映射到區(qū)塊鏈平臺中，由平臺自動積累企業(yè)和農(nóng)戶之間的每次交易記錄，基于這些數(shù)據(jù)提供融資服務(wù)。經(jīng)過近幾年的實踐，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了以下區(qū)塊鏈聯(lián)盟網(wǎng)絡(luò)，成功運(yùn)用于“三農(nóng)”領(lǐng)域的普惠金融建設(shè)。

與此同時，根據(jù)媒體報道，目前招商銀行主要將區(qū)塊鏈運(yùn)用于跨境金融支付結(jié)算、供應(yīng)鏈金融、電子票據(jù)、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。隨著招行建成普惠金融服務(wù)中心，下一步將逐步拓展小微客戶群體的區(qū)塊鏈應(yīng)用場景。當(dāng)普惠金融遇上區(qū)塊鏈，可以預(yù)見必將形成一場行業(yè)新變革，將網(wǎng)絡(luò)融資、在線支付、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)葮I(yè)務(wù)有機(jī)整合，并引入人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，持續(xù)提升網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的各類交易場景，加速金融業(yè)務(wù)辦理效率、降低信貸風(fēng)險、提升用戶體驗，真正迎來“數(shù)字化銀行”變革時代！

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