老人的50萬養老錢規劃，首先是是保住錢，然后才是考慮錢的增值。退休養老階段來說，養老錢是物物質保障，但身體健康才是基本的保障

對于退休養老階段來說，有50萬的退休養老的錢，能夠好好搭理，養老生活的物質保障是沒有問題的，可以過的很瀟灑，養老錢的搭理我們從三個角度去考慮

第一個點：保住這筆養老錢

第二點：養老金的本金安全

第三點：養老金的增值性

1我們先說第一個點，如何保住這筆錢

這個保不是保本金，而是如何避免不確定大額財務損失。對于老人來說，首先隨著職場生涯的結束。沒有了賺錢養家的負擔和職場競爭的壓力，開始享受退休養老的生活，這個時候也是身體機能下降的階段，需要考慮如何避免疾病和意外帶來的巨額財務開支問題。

對于老年人來說，養老錢打理的第一步是配置基本的健康保障保險。一般的健康保障組合是醫療保險+意外保險+重疾保險，這里不需要配置壽險。因為老人屬于家庭財務支出角色，不是家庭收入來源。同樣的老人到了高齡階段，重疾險也是不適合配置了，會出現保費貴過保額的情況。因此基本的社保醫保和大病醫保，意外保險，老人防癌險，以及老人專屬的大病互助組織。搭建社保醫保+商業健康保障體系，這樣可以避免因病返貧和不確定巨額開支帶來的養老金消耗風險，把這部分損失風險通過保險轉移出去，保住自己的養老金的穩定存在。

養老金的消耗風險解決了，我們才來考慮第二點如何安全理財

對于老人來說，50萬的養老錢，本金安全是最重要的，其次才是理財回報，同時還要考慮資金的靈活性。

對于老人來說，最常見的理財是國債和銀行存款類理財。國債屬于國家信用背書，安全穩定，本金安全，收益適度，而銀行存款類理財比如定期存款，結構性存款，大額存單，都是本金保障，利息固定的理財選擇，其中按月付息大額存單也是中產家庭養老金儲備的一種方式。

對于老人理財偏好來說，長輩比較偏愛國債，定期存款和大額存單可以作為備選規劃。考慮靈活性可以選擇定期存款，可以隨時支取。本金保障，提前支取按照活期利息算，到期利息還是比較高的

如果想要用利息養老，那么選擇50萬大額存單，5年期大額存單利息在4-5%，部分地方銀行5%以上利息，每月領取1600以上利息作為養老花費。1500的養老金也是屬于三四線養老金的平均水平了。

最后一點，養老金如何跑贏通脹呢？

50萬的養老錢，在做好基礎健康保障和安全理財以后。如果要考慮跑贏通脹，同時實現低風險，那就要考慮長期理財規劃基金定投，按照2-3年或者3-5年的定投周期來規劃。通過基金定投的平均成本投資法，攤薄風險和成本，時間換空間，換取高周期回報。基金定投也是跑贏通脹和長期儲蓄的有效理財方式，需要的不是專業而是耐心。利用時間杠桿化解風險，獲取高回報。

綜上：50萬養老錢規劃，第一步是避免被消耗，做好基礎健康保障保險配置，然后再考慮安全理財，最后才是長期理財，跑贏通脹，同時規避風險。