理財其實沒有那么復雜

有一天一匹小馬幫媽媽送東西，一條河擋住了去路。它便問老牛這條河自己能蹚過去嗎？老牛說：水很淺，沒問題的。可是松鼠卻說：河水特別深！媽媽讓小馬自己下去試一試。小馬下了河，原來河水既不像老牛說的那樣淺，也不像松鼠說的那樣深。”

之所以浪費30秒的時間回顧這個大家小時候都學過的故事，就是想強調我在理財上的觀點，那就是學習和實踐出真知，尤其對新手而言，對自己理財思想和方法學的基本認知非常重要，因為我們在理財路上會遇到各種各樣的“老牛”和“松鼠”，他們會告訴我們某某產品收益率很高，某某產品安全性很高，諸如此類的意見，但到底如何？很多時候，不通過自己的實踐再加上深入的思考是很難有深刻體會的。

一、新手有哪些常見問題？如何解決？

由于社會經濟發展階段的原因，國人絕大部分都是缺少必要的財商培養和財技訓練的，畢竟我們解決溫飽還沒有多少年，“富裕”起來的時間就更短了，所以很多人是沒有“主動理財”經驗和意識的，新手常見有2大問題，一是不知道買什么。二是覺得自己的錢太少，沒必要折騰，造成這種情況的原因如下：

首先是缺少必要的理財基礎知識。比如存款、存單、大額存款、大額存單、國債、地方債、可轉債、銀行理財、股票、基金、信托、外匯、貴金屬、期貨等基本理財概念和投資基本技巧（此處僅僅是列舉，并不是說新手對這些品種都要去學習，很多朋友買一件衣服會花大量的時間在電商網站上去反復比選，翻看評論，甚至會親自去實體店試穿，但在理財或者投資上，卻經常匆匆忙忙做決定，請您想一想，這合適嗎？），有些朋友可能不服氣，存款誰不知道啊？：），還真不一定，比如存款常見有哪些類型？哪類（家）銀行的存款利率比較高？一年中銀行在哪些時間點存款促銷或者返點最高？存款為什么是最安全的？存款利率變化都受到哪些因素的影響？定期存款如果中途取出，如何才能盡量減少損失？存多少錢就可以和銀行談利率？存多少錢就是VIP，辦理業務不用排隊，跨行、異地取現、匯款都不要手續費？哪些產品名字叫存款其實并不是存款，實際可能是理財或者保險？未來一段時間存款利率的走向如何……我這里其實只是簡單列舉一下，實際上關于存款還有非常多的知識點和技巧。

大家試想一下，如果這些問題，你都是知道答案的，那么你再去銀行存錢的話，是不是可以獲得更多的收益呢？如何來解決這個問題呢？閱讀一些專業人士寫的書籍和各類產品說明非常重要，比如一些理財的入門讀本，閱讀銀行或者券商營業部的一些宣介材料、你計劃購買的產品的說明書和協議等等，尤其是產品說明書其實是最容易加深我們對產品的理解，但有一個很不好的現象就是，很多機構故意把他們的產品和協議字體弄得很小，看上去密密麻麻，導致很多人沒有耐心看，殊不知，細節全在這里面。

如果對各類理財方式的基本知識有一些必要的了解，那么就解決了“不知道買什么”的問題。

還有人講，這么多問題，太復雜了，我哪里有那么多時間？再說，我也沒多少錢，花這么多的時間學這些沒用的知識太不值得了！這是新手理財常見的另外一個問題。

其次是新手的觀念和認知問題。實際上，當一個人主動去探索或者學習一些理財基礎知識和技巧的時候，基本上就說明他已經意識理財的重要性了，也意味著“此時”已經有一些“閑錢”了，只不過，這筆錢對于不同情況的人來說，可能數額有一些差距。不過，在專業理財人士的眼里，錢再少也有理財的必要，舉個最簡單的例子，100元錢大家總是有的，如果放在自己的工資卡里一年不動的利息是100*0.3%=0.3元，也就是3毛錢，但如果你的卡與某些貨幣基金綁定，比如各種寶之類的，通常年化利率會在2.5-3%之間，那么一年下來利息就是2.5-3元，比你不去理它要多出將近10倍。再比如，如果你月薪過萬，當月發了工資之后，你沒在意，這錢就躺在你的工資卡里，銀行是按照活期給你算錢的，還是按照0.3%的年化利率，一年就是10000*0.3%即30元，折算到一天當中就是8分錢，但如果你當日第一時間（通常是下午三點之前）轉入貨幣基金，就會多計息一天，這個利息一天通常是8毛到1塊錢，也就是說你如果偷懶或者忘記了，晚了一天甚至晚了幾個小時操作，那么你的錢就少了一塊錢，而如果運氣不好趕上周末或者長假的話，那損失就更大了？（這里又一個知識點，為何節假日會影響計息呢？）

舉上述2個小例子，就是為了幫助新手認識到，理財其實沒什么特別的，就是從細節做起，從小處做起，計算好時間，積少成多，時間久了，成績就會越來越明顯。

銀行存款利率表

積少成多

所以，對新手來說，首先要認識到理財不是一蹴而就的，它做不到在短期內改變我們的財務狀況，但是如果堅持下去，長期看，一定能改變我們的財務狀況，甚至能幫助我們實現財務自由。

二、為何強調一定要親自實踐

如本文開頭所述，理財這一行為其本身特性決定了大多數普通人只能依靠自身實踐，不斷總結才能找到適合自己的途徑和方式，很難依靠別人。主要原因有：

一是大多人的資產其實很難購買到專業水準的理財服務，比如我們銀行的私人銀行部門的門檻通常在600萬可投資資產，而如果不是有專業級的服務，很多時候，理財機構給你的建議甚至會造成你的虧損，而一旦出現虧損的時候，作為投資人，有可能會產生焦慮甚至中斷產品，那么反過來又會影響顧問給你的操作和建議思路，如此一來，最后可能并不能達到好的效果。

二是不同的人，不同的家庭適合不同的理財方式，比如，我們都知道在理財投資領域，收益率和風險二者很難兼顧，但有些家庭只適合固定收益保本型的理財，有些人群則可以考慮高風險的理財方式，但是如何才能判斷這點？這只能依靠我們自己。在實踐和嘗試的基礎之上最后找到適合自己的方式，所以理財人常說，沒有最好的理財，只有最合適的理財。

三是即便我們是購買服務，采取委托理財的方式，也需要我們具備一定的基礎知識，說句極端的話，你自己具備一定的水平，才能輕易不被別人忽悠，要知道在金融領域，無論是對手盤、還是服務方，其實都是沖著你的錢去的，差別只在于他們的水平高低、道德水準高低。所以，哪怕是我們將來財富不斷增加，可以購買高水準的理財服務了，在起步階段也需要我們具備一定的基礎，那這個基礎哪里來？自然就是通過不斷實踐和思考才能得到。

購買理財服務

三、有哪些好的習慣有助于理財大業？

一是學會規劃自己的財務，如果你看過類似《巴比倫富翁理財課》這樣的入門級理財書，就會明白，理財的基礎之一就是從把基礎的規劃做起，比如你的收入中，哪些是要用來應付個人或者家庭基本生活支出的，哪些是機動的，哪些是可以儲蓄的（或者用來理財的），這些收入都是哪里來的？哪一部分是收入是可以通過變化來實現增加的？哪些支出是可以壓縮的？可儲蓄（理財）的錢有哪些途徑比較適合我們等等？這些都是新手需要考慮的問題，那如果想要回答這些問題，你起碼要養成記賬或者定期檢查自己的收支平衡表的習慣。

二是把存錢作為理財的第一步。我很贊同的一句話就是錢是賺來的不是省來的，但理財最主要的目的其實就是讓自己賺到的錢和省下來的錢變多，因此，只要能讓自己的錢變多，理論上都是屬于理財行為，而有目的、有計劃的存錢對我們的理財非常重要，可以理解未第一步。

三是養成理性消費的習慣。很多年輕的朋友，常常是不到月底就盼著發工資，被大家稱為月光族，其實他們的收入并不低，但為何會月光呢？除了沒有理財意識外，還常常會沖動消費，不理性，很多不必要的東西，不喜歡的東西都買回來，要把錢都花在該用的地方才好。

四、哪些習慣不利于理財大業？

一是急于求成，希望一夜暴富。老話講財不入急門，如前文所述，理財可以讓我們的財務狀況慢慢變好，但基本上不可能讓普通人一夜暴富，能做到的人不是有逆天的資源、逆天的天賦，就是有逆天的運氣。

誰都想暴富

二是以為有什么秘訣或什么高人。實話講，秘訣和高人可能真的有，但是憑什么會讓你給遇到了，天上不會掉餡餅，如果真的讓你撿到了一塊餡餅，那么將來你可能要還給它一只雞！

天上掉餡餅

理財是終身的事業，不是短短幾千字就能說清楚的，但本文表達的內容對于一個新手來說其實足夠了。

在本文最后，筆者想再次強調的就是要依靠自己，獨立思考，在實踐的基礎上不斷總結，最后才能取得比較好的結果，切不要輕易相信別人，尤其是非專業人士。