一．

昨晚刷微博看到這么個事：

兩年前，朱小姐去銀行買理財，當時客戶經理承諾說五年后連本帶息就能取回，而且比銀行利息高，于是朱小姐和家人總共買了840萬。

沒成想，前幾天再交費的時候，卻被告知買的是一款保險產品，只有去世或者108歲的時候，本金才能拿回來。

……

我看了一眼合同的圖片，發現朱小姐買的的確是一款保險，主險是年金險，附加險是萬能險。

年金險我之前給大家講過，營銷話術一般是“年繳X萬，連續繳N年／一次性繳Y萬；年年返現、返一輩子”。

至于附加萬能險，合同中都會明明白白的告訴你，有低，中，高三檔利率。

其中，只有低檔利率是保底的，2.5%左右，但是老鐵們要明白，保底保的是利率，而不是本金。。。

如果你想要拿回本金，要么是持有達到一定期限、要么是達到賠付標準。

上述事件中如果朱小姐想要拿回本金，只能活到108歲（持有71年）或者掛了（達到賠付標準）。

因為她買的本身是一款保險，保險是沒有保本概念的。

如果中途退保，拿回的只是現金價值，將損失一大部分本金。

而銀行在推這種產品時，絕對不會提到中途退保風險的。甚至可能連這是保險，都不會說。

朱小姐就踩到了這個坑。

至于客戶經理口中所謂的“比銀行利息高”——

可能是4.5%的中檔利率或6%的高檔利率，這只是保險公司給的預期。

預期！預期！預期！劃重點哈～

其實這種把保險當理財買的事兒，并不是頭一次，如果你不信，隨便百度一搜，案例隨手一抓一大把。

而這種情況，你找銀行，銀行不作為，因為你買的是保險產品，合同上扣的章是保險公司的。

除非你有證據，但幾乎沒人謹慎到去銀行還自帶錄音錄像吧？

而賣朱小姐“理財”的保險代理人，現在早已離職，如果去追責，貌似只有保險公司的本部來背鍋了。

二．

作為老百姓心中靠譜的金融機構，銀行為什么會賣起保險呢？

利益驅使是肯定的。

這里用“賣”這個詞不太謹慎，準確的說銀行只是代理，因為你買的是保險公司的產品。

站在保險公司角度，銀行網點多，優質客戶多，并且都是“死忠粉”，認為銀行賣的啥都可靠，套路起來巨方便。

站在銀行角度，中間業務考核要求的壓力，而保險作為一種中間業務收入來源占比越來越多，因為好做——

客戶多，有錢是一方面；

另一個是保險理財的年化收益要比銀行存款高一丟丟，銀行打廣告銷售起來不費勁。

而且，保險公司會出人駐扎在銀行網點，售后服務由保險公司負責，同時把產品的絕大部分收益讓給銀行網點，如此省心省力就能賺到錢，銀行自然是當仁不讓了。

這里老鐵們要留意下，在銀行網點賣理財的很可能是保險公司的代理人或是券商的客戶經理。

很多在銀行駐守的業務員含糊其辭，故意把保險說成儲蓄、理財產品，夸大收益；

或者把“基金”這類權益類產品說成保本保息類，忽悠人買，最后投資人損失慘重。

受騙的多數是老年人。

紫霞建議大家，如果聽到工作人員和你說“跟定存一樣安全、收益更多、零存整取、定投功能”之類的營銷話術時，一定要提高警惕。。。

另外，現在在銀行買大額理財時，一般都要雙錄，錄音和錄像，比如讓你讀一段話，確認你是否清楚條款和收益，起到揭示風險的作用，以免日后扯皮。

所以大家千萬不能聽從“你就按我說的填、只要回答是，并且簽個字就行了”這樣的誘導。

簽字時，切記要認真閱讀合同，看清楚合同最后的落款是銀行還是保險公司。

而且莫貪圖小便宜，不要被桶裝油、大米白面等小禮品所誘惑，保險代理人最喜歡用這種小恩小惠來忽悠你買錯產品。

如果不慎已簽下保險合同，在猶豫期內，撥打保險公司客服電話或者到銀行是可以退保的。

如果已經過了猶豫期的話，沒有接到保險公司的回訪電話可以作為一個證據，同時拿著銀行單據合同原件復印件等，與銀行、保險公司協商解決。

無法協商的話，還可以到當地銀監局、保監局投訴，也可以咨詢當地律師解決。

但說實話，相對于事后投訴，提前儲備金融常識做好事前預防，更加重要。

……

總之，大家要明白：

任何理財都是有風險的，高收益必然面臨著高風險，0風險產品是不存在的；

至于年金險這種理財型產品，不是不能買，只是它更適合作為財富傳承或是合理避債，不適合大多數人，因為普通人買保險的目的一定是保障。

說了這么多，紫霞是想告訴大家，理財也好，投資也罷，想要不被坑，那就要多學習，靠誰不如靠自己～

Ps：

在馬來度假的這幾天，隨處可見當地人民臉上的純樸笑容，我也想明白了一些事兒。

很多時候中國人追求的幸福生活，只是停留在物質上，好的車子，房子，票子。

一輩子的生活，好像都在打怪升級中度過，完全忽略了當下的點點滴滴。

物質的富足固然重要，但我們沒有想明白的是，心情的愉悅，健康的身體，才是全身心投入工作的源動力。

想要自己的生活可持續的幸福快樂，只有心靈的淡定寧靜，繼而產生的身心愉悅，才是幸福的源泉。

幸福是多維的，財富只是其中的一維。